領著固定薪水的小資族們，是否也曾對「存退休金」感到遙不可及？擔心這輩子可能存不到理想的退休數字？知名財經YouTuber「財經雪倫」深刻理解這份焦慮。她透過影片分享五個關鍵方法，旨在幫助領固定薪水的上班族，也能成功打造退休後「領不完的現金流」，實現安穩的晚年生活。
一、學習富人思維：重視金錢效益，而非盲目犒賞
財經雪倫從今周刊出版的《我的金錢之旅》一書中獲得啟發。書中多位成功達成財務自由的作者，不乏領固定薪水的上班族。他們共同的特點是：非常重視每一塊錢所產生的效益。
她強調，即使薪水因年資或能力增加，甚至領到獎金，也千萬不要因為犒賞自己而隨意花掉。錢要能發揮出超過其本身的價值，這才是富人累積財富的關鍵。當你看到帳戶的儲蓄金額不斷增加時，自然會感受到樂趣。
二、不追求打敗大盤：改以低管理費市值ETF穩健投資
《我的金錢之旅》中有一位作者，自認是高材生，想透過選股打敗大盤，卻發現投入大量時間研究後，整體績效仍落後大盤。最終他選擇將大部分資金投資於管理費用較低的市值型ETF。
財經雪倫建議，這是一種務實且有效的策略。若能每月堅持投資市值型ETF，並達到年化報酬率10%，在長期堅持下，退休後甚至有機會領到接近5,000萬台幣的現金流。她指出，影響最終退休金的關鍵在於能否堅持長期投資，並隨著薪水增加而提高投資金額。建議可將資金各投入50%在美股和台股的市值型ETF，可透過券商複委託、美股券商開戶或台灣投信發行的美股ETF進行。
三、40歲後策略調整：加入「擷取型」產品，打造月配現金流
財經雪倫建議，當投資人年齡約達到40歲之後，可以開始調整策略，加入一些擷取型（或稱收益型）的產品，例如高股息或債券ETF。
她指出，如果投資人追求市場報酬，可將資金的70%到80%放在市值型ETF。而退休後，若想每月有穩定的現金流可供花用，則可考慮賣出市值型ETF。但她也坦言，這種方式很考驗人性，因為股市大跌時會心痛捨不得賣，大漲時又會捨不得賣。
因此，她建議，若有這層考量，可直接選擇擷取型ETF，例如季配轉月配或直接購買月配型ETF，這樣就能省去賣股的心理掙扎，每月領取現金流。
四、善用勞工退休金個人專戶：政府保證收益，助你節稅！
除了自行投資，財經雪倫也提醒，務必善用勞工退休金的個人專戶。根據法規規定，雇主需提撥6%，而勞工最高也可提撥不超過薪資6%的金額。
她強調，對於高所得者而言，這是一大好處，因為提撥的金額可以從當年度的個人綜合所得稅總額中扣除，達到節稅效果。更重要的是，政府提供保證收益，從提繳日起到依法領取退休金為止，收益率不低於台灣六家行庫兩年定存利率。若收益不足，政府將用國庫補足差額，提供穩固的保障。
五、提早還清房貸，建立「節儉但不吝嗇」的財富觀
財經雪倫的第五個建議是盡可能提早還清房貸。這能減少生活中的負債壓力，增加工作上的選擇權，讓自己擁有更輕鬆自由的生活方式。
最後，她強調一種「節儉但不吝嗇，重視家庭關係，不追求富有但滿足當下生活」的財富觀。賺錢的目的應是為了享受生活品質，而非成為金錢的奴隸。她引用巴菲特、馬斯克、祖克柏等富豪的例子，說明他們並不追求物質享受，而是從事業上獲得成就感。她提醒，金錢確實可以帶來幸福感，但達到一定程度後就不再增加。對所擁有的感到知足，從平價事物中也能找到滿足感，才是真正快樂的關鍵。
本文經授權改寫自財經雪倫投資嗨什麼（原標題：領固定薪水也有用不完的退休現金流，每月存1萬退休領5600萬！勞退基金自提6%可享免稅） （相關報導： 50歲前要存多少錢？專家揭密「1招」：秒懂你還差多少退休金 ｜ 更多文章 ）
責任編輯／李伊晴
