50歲前要存多少錢？專家揭密「1招」：秒懂你還差多少退休金

許多美國民眾正為他們的退休儲蓄感到焦慮，尤其當他們逐漸步入退休年齡。根據壽險及金融規劃服務商西北互助（Northwestern Mutual）委託進行的一項研究顯示，逾半數的「X世代」（45至60歲）表示，他們的退休儲蓄僅為當前年收入的三倍或更少。這與美國最大退休金計畫供應商之一富達（Fidelity）的建議基準——若預計在67歲退休，應在50歲前累積年收入的六倍——存在顯著落差。

退休儲蓄沒有「魔法數字」：考量生活方式與地點是關鍵

然而，並非所有專家都認同單一的儲蓄基準。新墨西哥州阿特西亞市金融服務公司 Access Wealth Strategies 的認證理財規劃師 Nathan Sebesta 指出，退休儲蓄並沒有一個所謂的「魔法數字」。他強調，你預期退休後每年的開銷，以及你決定何時退休，都會極大地影響你需要儲蓄的金額。例如，那些計畫較晚退休、同時縮小居住空間並更節儉生活的人，可能就不需要達到富達建議的基準。

此外，GOBankingRates 今年稍早的一項分析也顯示，你需要的退休金基線金額，僅因你選擇退休的州別不同，就可能產生高達 149 萬美元（約新台幣4,800萬元）的差異。

理財專家建議：「倒推法」規劃退休金

Sebesta 建議，要計算所需的退休金，可以採用「倒推法」。首先決定你希望退休後每年的收入是多少，並估計你需要這筆年收入多長時間。將這個總額根據通貨膨脹進行調整後，你就能確定每年需要儲蓄多少，以及你的投資需要以何種速度增長才能達到目標。

如果你發現自己仍處於落後狀態，Sebesta 提供了幾項策略，幫助你迎頭趕上並安享退休：包括延遲領取社會安全福利金、善用「補繳」退休金機制，以及降低退休後的收入標準。

Sebesta 坦言，如果你的退休儲蓄嚴重不足，且仍在努力償還債務，那麼你可能需要考慮降低退休後的生活水準。如果距離退休還有 10 到 15 年，重點可能需要轉移到償還債務，並達到一個退休後能以更少開銷生活的狀態。這可能意味著縮減開支、縮小生活規模，或者搬到一個生活成本更低廉的地區。最後一個選項，也是最不理想的，就是退休後繼續工作。

Sebesta 再次強調：「不要驚慌，從你現在所在的位置開始，越快越好。」 儘管退休儲蓄壓力山大，但只要積極規劃並採取行動，總有機會為自己創造更穩健的未來。

資料來源：CNBC （相關報導： 60歲夫妻退休到鄉下住中古屋，一年後竟因「1原因」逃回城市：沒想到鄉下生活這麼貴！ ｜ 更多文章 ）

責任編輯／李伊晴