退休「超支陷阱」很多人吃虧了才懂？專家揭花錢2紀律：超過這比例要想清楚

退休是卸下重擔、享受長年打拚後的甜美果實的日子。然而知名財經作家王伯達於臉書發文提醒，爬到退休門口之後，反而更應該重視「花錢的紀律」。那些年薪千萬最後破產的職業運動員，錯的就是這點，1個人能花多少，該由淨資產規模決定，特別是淨流動淨資產，這個習慣越早養成越好。

一般台灣人的退休目標在哪裡？

王伯達提到，如果以年支出的25倍、搭配4%提領法則來估，台灣一般人的退休目標大約落在1500萬。如果把勞保的終身月領、勞退的一次金也算進去，真正要自己準備的，甚至可以降到台北單身族約578萬、全台平均約388萬。

王伯達說明，無論用哪一個口徑，這個數字都落在財富階梯的第3層。換算成台灣的門檻，大約是300萬到3000萬淨資產。所以對絕大多數人來說，「準備退休」翻成財富階梯的語言，就是一句話：穩穩地爬到第3層，並且站住。

王伯達表示，第3層該重視的很清楚：持續買進會創造收入的資產，也就是收入型資產，如：股票、債券、出租房產與自己的事業等等，並且開始建立不只1條的收入流。大多數人一輩子只有1條收入流，就是那份工作，如果能用投資或副業多長出幾條收入流，財務結構才會更有韌性。

王伯達指出，到這裡，退休的門口已經在望。但也最多人在這一層停下，最容易因為1次大額支出而前功盡棄。《財富階梯》的作者尼克．馬朱利（Nick Maggiulli）提醒1件事：在往上爬的過程，真正會傷到人們的，是不受控制的支出。

王伯達說明，尼克用1份追蹤了美國家庭將近40年的資料算過帳。同樣站在第3層，那些後來跌回第2層的家庭，花掉了稅前收入的59%；而穩穩留在第3層的，只花了49%。好消息是，這種滑落其實不常見，但它真實存在，而且主因幾乎都是同一個：超支，尤其是住房。

王伯達表示，爬到退休門口之後，反而更應該重視「花錢的紀律」，因為這個階段最容易做出大額但錯誤的決策。這2條紀律是：

按財富消費，不要按收入消費。1個人能花多少，該由他的淨資產規模決定，特別是淨流動淨資產，而不是由某個月剛好入帳多少來決定。為什麼不能看收入？因為尼克提醒了一件很多人吃過虧才懂的事，收入其實非常靠不住。
今天薪水豐厚，明天可能就在找工作。而且研究發現，高收入者的收入一旦大幅下滑，往往是永久性的。那些年薪千萬、最後卻破產的職業運動員，錯的就是這一點：他們按收入過日子，薪水一停，生活就垮了。
而這對即將退休的人更是重要，退休後，你的薪水直接歸零，到那時你「只能」按財富消費，所以這個習慣，越早養成越好。
「0.01% 法則」。一筆消費如果低於你流動淨資產的萬分之一，那就不痛不癢、買了無妨；但反過來，一台遠超這個比例的豪車、一間過大的豪宅，就值得停下來想清楚。
因為它可能一次就讓你辛苦爬了好幾年的2層樓直接垮掉。讓退休又遠了10年。在仰望著上一層的時候，更重要的，或許是先站穩現在這一層。