需要多少錢才能退休，取決於想要過什麼樣的生活，而且要一輩子夠用。張三說要3,000 萬、李四說只要1,000 萬就夠，每個人的需求都不同，接下來將先帶大家計算個人年支出金額，估計財務自由數字，最後設定退休後的資產提領計畫。
什麼是財務自由？
當被動收入（例如投資回報、現金股利、債券利息等收入）超過所有花費（年支出金額）時，就是達到財務自由，這時不用再工作賺錢，可以準備退休。財務自由的目標越早設立越好，有助於縮短準備時間、提早退休，最遲也應該在預定退休前五年開始進行。
想要知道自己一年的所有花費有多少，可以透過記帳的方式忠實記錄，資料來源可以參考銀行信用卡帳單，運用Google雲端硬碟的Excel 試算表，將其完整記錄下來，並且每年定期更新。試算表可以分門別類，將每一項支出項目、支出頻率（每月一次、每兩個月一次、每年一次等）按實際狀況編列預算，最後再加總得出年支出金額。
此外，天有不測風雲，投資也一定有風險。如果發生意外或股災，為了不影響日常生活，因此投資的資金必須是長期資金，才不會在需要用錢時，被迫賣出股票而產生虧損，這將會與期望以投資產生被動收入作為退休資產的原意背道而馳。
至於應準備多少緊急預備金，建議至少預留一年的支出金額，也有人會準備兩年份，可以視個人需求而定。
股息報酬率4％是基本，能越高當然越好
財務自由數字多少才夠用？根據Trinity Study 的4％法則計算退休金帳戶準備金額，假設每年生活費用是60萬元，退休金帳戶必須準備1,500萬元，這就是財富自由數字。
這也表示，只要每年的股息收入能有4％的報酬率，即使退休金帳戶的總金額沒有增加，每年仍能穩定領到足夠的生活費用，但若是能夠得到更高的投資績效，讓總資產增加，也就能提領到比實際所需更多的錢，爽過人生。
因此，投資組合持股可配置高殖利率股票或高股息ETF，追求足夠支應每年退休金帳戶提領金額即可，再搭配成長型股票的資產配置，才能追求投資組合總市值成長。
作者介紹｜阿福の投資馬拉松（詹英哲）
曾任職IBM專案經理，對員工健康檢查報告上的紅字逐年增加有所警覺，開始跑馬拉松健身。43歲時開始有中年危機，而投入價值投資和被動投資，並將跑馬拉松的心法應用於投資，形成自己的「配速持股」投資哲學，2020年時股票收入已經大於日常支出，5年即達成「財務自由」，於是提早退休，開啟退休後的第三人生。
本文經授權轉載自大是文化《配速持股法，我月領10萬：月月領股息的超強資產配置，獲利極穩化的最快方法》（原標題：4％ 法則算出你的財務自由數字）
責任編輯／焦家卉
