癌症最燒錢的不是住院化療,而是出院療養!揭癌症險最容易忽略陷阱,理賠根本少得可憐

2020-11-10 14:55

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癌症險怎麼保?(示意圖/Andrea Piacquadio@pexels)

癌症險怎麼保?(示意圖/Andrea Piacquadio@pexels)

從事業務工作的Tin去年(2019)7月,住院3天,經過切片檢查,確定診斷癌中之王胰臟癌,不過因確診時已屬晚期無法開刀,接下來醫生就幫Tin安排了化療與放療。

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在接受化療與放療的過程中,Tin除了體力虛弱、體重減輕之外,沒有掉髮,沒有嘔吐,算是不幸中的大幸。而且因符合健保署認定,申請到重大傷病卡,因此從罹患癌症住院、後續門診治療,都沒有花太多醫療費。

不過,罹癌後,對Tin來說,影響最大的,就是無法繼續工作。因為擔任業務關係,肩負公司重要訂單與客戶,無法常常請假看病,在接受化療與放療期間都需要去醫院密集治療,因此Tin辭去了工作,心情大受影響。

在家養病的Tin,失去每月6萬元的固定收入,每個月的開銷卻沒有減少,包括家庭各項支出、營養品的補充等等,讓他深感經濟壓力,感嘆道:「出院花的錢比在醫院還多。」

原本Tin寄望他買的終身癌症險保險金,可以幫忙分攤罹癌後無法工作在家休養的費用,但申請理賠時,他把保單攤開來看,才發現他買的終身癌症險提供的保險金對他來說根本是杯水車薪,無法靠保單安心養病。

以下是Tin終身癌症險提供的各項理賠金:1.癌症住院一天理賠2千元。2.出院療養1天1千元。3.初次罹患癌症6萬元。4.癌症門診1千元。5.癌症手術3萬元。6.癌症身故30萬元。

算一算,Tin因癌症住院3天、放療25天、化療3次,第一次申請癌症理賠金時,總理賠金額將近10萬元。但他在家每月光是生活費支出就超過3萬元。他才會感嘆罹患癌症,花錢不在醫院,而是在出院。

從Tin的例子來看,因應癌症罹患率偏高,醫療科技進步,罹患癌症住院的天數減少,但因癌症無法工作在家休養的時間卻長達3至5年,因此想要移轉罹患癌症造成的財務風險,建議買一次給付的癌症險。

舉例來說,台灣人壽、安聯人壽都有銷受一年期一次給付癌症險附約,只要罹患重度癌症(非原位癌、非零期,以保單條款定義為主),例如假設投保200萬元,像罹患胰臟癌晚期,確診後就會一次給付200萬元保險金。除了一次性給付的癌症險,也可以考慮一次給付的重大傷病險,這些保單在罹患癌症時拿到重大傷病卡就可以獲得保險金理賠。

由於罹患癌症或其他重大傷病,龐大的花費是在出院,在家療養期間,而不是住院,因此建議在規劃這類型保單時,如果預算足夠,最好可以規劃3-5年生活費,例如一年生活費(含小孩學費+房貸+基本生活費),一年要花80萬元,那麼一次給付癌症險或重大傷病險保額就可以規劃250萬元至400萬元,這樣萬一不幸罹患重病,無法工作,才能靠著一筆大額保險金好好在家休養。由於保額要買夠,預算有限的民眾就優先選擇買一年期附約,用最少錢買最大保障。

本文經授權轉載自Money錢(原標題:癌症燒錢不在醫院,而在出院!癌症險要這樣買才對!)
責任編輯/焦家卉

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