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投保做對3件事,2020年打造你的財富智慧

2020-01-27 16:06

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財富傳承問題需事先妥善規劃,不用多負擔遺產稅,同時避免財產分配不均。(圖/擷取自信恒吉環球網站)

財富傳承問題需事先妥善規劃,不用多負擔遺產稅,同時避免財產分配不均。(圖/擷取自信恒吉環球網站)

新年快樂,鼠年吉祥!每逢新春假期,孩子們總是會歡天喜地收到長輩致贈的紅包,我們都知道「給孩子一條魚,不如給他們一隻釣竿」這個道理,即使子女收到金額再大的紅包,若沒有完整的金錢教育和準備,也不可能讓他們學會運用金錢。

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其實,不只是孩子,就連我們大人自己,往往也沒有好好學習如何妥善把金錢傳承給下一代;畢竟華人傳統觀念中,多半強調升學與課業成績,給子女的財富教育相對欠缺,沒有財富智慧的孩子長大了,不免為如何省錢、賺錢煩惱,觀念更加偏差者,可能就淪為社會新聞中許多憾事的主角:情節輕者花大筆金錢買Line貼圖或者是玩線上遊戲,嚴重些的就會造成子女爭奪遺產、把家產敗光等等案例!身為長輩,我們應該從自己做起,善盡責任,先了解什麼是完整的財富規劃,趁著這個新春長假,就讓我們認真思考這個問題,開始當個為全家財務負責的大人吧!

1.善用免稅額度 贈與子女財產

如果想要將財產傳承給子女,最直接的方式當然是贈與,不過自2017年開始,贈與稅調高、稅率由10%增為累進稅率最高20%,因此每年220萬元的免稅額度,便顯得非常重要。

這220萬元免稅額度的計算方法,是每年自1月1日至12月31日為止,贈與人累計金額不得超過220萬元,也就是說不管有多少人接受財產,贈與人饋贈財產的上限即為220萬元;身為父母,每人各可以贈與子女220萬元、合計1年即為440萬元,子女接手後可自行置產或投資,未來的現金股息、租金或投資報酬即歸屬子女所有。

值得一提的是,如果您是即將升格為公公婆婆、岳父岳母的長輩, 子女婚嫁時,父母兩人各有贈與給成家子女100萬元的額度,可以不計入當年贈與總額;例如孩子在31歲結婚,爸爸媽媽在孩子結婚當年各有320萬元的贈與財產額度。實務上孩子婚後6個月內的贈與,都可主張為這種一次性贈與,但當他滿32歲的那一年,贈與額度又恢復為各220萬元,大家可善加利用政府設定的免稅額度。

2.記得指定受益人

除了直接贈與,投保壽險也是許多人傳承資產的當然選擇。在保險規劃上,首先要提醒大家,若「要保人與被保險人相同」時,務必記得設定保單的「指定受益人」,這一點非常的重要!原因是,若無指定受益人,繼承人(通常為子女)繼承保險給付金時,這筆給付就會被列入他們的財產所得、計算稅金。因此您一定要依照順序將家人一一指定為保險受益人,且不論指定幾位,最後要記得加上法定繼承人,如此才可避免被保險人與指定受益人若不幸同時身故時,繼承人面臨繳稅的困境。

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