在缺乏目標的情況下承擔風險，就如同坐進車子漫無目的地駕駛，卻期待車子駛達一個很棒的地方。你也許最終開抵美好的某處，但更有可能是落到某個並不想去的地方。
我們都經歷過想辭掉工作，或甩掉一段關係，然後重新開始的時期。我們大多數都認識做過這種事的人，但屢見不鮮的是，冒險終告失敗，而且他們仍一如往常在工作和關係上面對相同的問題。我們若想得到更好的工作，首先便得釐清自己究竟想從職業生涯中獲得什麼。我們若想擁有更美好的關係，也得要明白自己對伴侶有何期待。
顯然，如果你心中已有目的地，那麼你就更有機會徑行直遂。然而，我們其實經常冒著不知為何而冒的風險。
為冒險而冒險甚或可以是種行得通的政治策略。當傳統政治家毫無作為和暗鬥讓我們灰心沮喪時，承諾「變革」或提出「大改造」的候選人往往會浮出檯面，因為現狀差強人意，所以令人耳目一新的消息會吸引我們。就算我們聽不懂他們的政策內容，或不理解究竟會有什麼改變，變革也能是一招致勝政見。難怪我們最終還是會失望，因為甘冒風險押注未知事物這件事，本身就是種不高明的風險策略：它只會產生不確定性，卻規避明確的報酬承諾。
聽起來簡單，但是，知道你想要什麼，可能是風險管理中最困難的部分。人們花費數千美元在治療師和人生教練上，試圖找出渴望的生活。雖然金融經濟學不能取代紓壓的身心治療，卻能提供一套有助於確立目標的方法，沒有什麼比這套方法更能提高成功率，進而獲得更好的成果。以下三步驟清晰明瞭，有助評估為達目標所能承受的風險。
一、你的最終目標是什麼？ 如果實現，那會是何種光景？
二、如何在沒有風險或風險極小的情況下實現目標？ 換句話說，有什麼元素能保證你順利達標？
三、上述沒有風險的選項是否可行或可取？ 若非如此，你需要承擔多少風險才能得到想要的？
這套方法導入金融經濟學家每天使用的概念：零風險，這個選項存在全然確定性，滿足你的所欲所求。如果你正要決定今晚要做什麼，而目標是度過一個愉快的夜晚，那麼窩在沙發上看Netflix就是零風險，因為你知道結果會如何。反之，具有風險的選項是走出家門，任何事都可能發生：你或許會遇上此生所愛或被車撞。
零風險因人而異，這就是為何找出零風險可以幫助你釐清、評估風險。
採取零風險來確定目標，可以幫助我們明瞭任何生命中的決定。我們不乏迫切希望「結婚」的朋友，並認為實現此目標的零風險方式就是和第一個對他們情真意切的人「結婚」，即使他們對於對方其實無感。事實上，因為主觀上認為這個人永遠不會離開，所以他們會感覺比較安全，進而認為永遠不會受傷。但是他們的婚姻往往欠缺緊密的相互連結，基礎不夠堅實以應付生活中的諸多挑戰，最終便走向離婚一途。如果「結婚」純粹僅是他們的目標，那麼與最初愛他們的人結婚算是零風險的選擇，但倘若他們的目標是「保持已婚狀態」，那麼這其實是高風險的選擇。 （相關報導： 朱淑娟專欄：當颱風預報存在誤差，需要更精進的風險決策 ｜ 更多文章 ）
考慮另一道人生決定：假想你在一個熱門的房地產市場找到夢寐以求的理想房舍。如果你的目標是買到一間特定的房子，那麼零風險的選項就是出高價，你出的價錢可能要高於開價，在不超出能力範圍內付出你願意支付的最高價，好確保能買得到它。即使你根本就是超付，但這麼做可以排除有人出價比你高的風險。如果這是你唯一中意的房子，並且已經打算在這裡度過餘生，那麼你超付的金額就是你要篤定不會輸掉競標的代價。
