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20171031-SMG0035-快訊小紅條兒

觀點投書:孩子千萬別欠債談複利的魔力

因教育太普及,全民都上大學,大學畢業證書光環不再,所謂大學畢業生早已被低迷的薪資、學貸、卡債……等壓得喘不過氣來。(取自Luftphilia/flickr)

因教育太普及,全民都上大學,大學畢業證書光環不再,所謂大學畢業生早已被低迷的薪資、學貸、卡債……等壓得喘不過氣來。(取自Luftphilia/flickr)

每個人從出生後,不管是資產、負債、名譽、地位、知識、技能……等等都是從0開始。有些人比較幸運,含著金湯匙出生,且在充滿盈盈的『愛』與『關懷』的環境下成長。有些人較不幸,在古代父母為奴、為僕,此奴僕的印記是會世襲代代相傳的。就算到了今日,奴僕已不復存在。但生活在社會底層的弱勢族群,從出生後雖然都是從0開始。但後天所能使用,從而積累的資產、財富總是相對的貧瘠,尤其在資本主義制度下,財富的過度集中,富者田連阡陌,貧者無立錐之地,成為普遍存在的必要之惡。

財富不均
在資本主義制度下,財富的過度集中,富者田連阡陌,貧者無立錐之地,少數人掌握多數的財富。(取自網路)

公平的社會對富人的世襲現象,也要想辦法利用稅賦及限制大財團經營若干特定行業,達到目的。對窮人的世襲,也要提供足夠的動力與管道,讓貧寒子弟有機會在社會垂直流動方向,向上流動。古代的科舉及近代的普及教育確實為貧寒子弟開了一扇出窗。但也因教育太普及,全民都上大學的結果,很多的大學生不太珍惜原本屬於稀有的教育資源,或為經濟因素或為個人因素(購買汽、機車、名牌服飾、包包……等),把打工當正職,上學當副業者所在多有。經濟榮景不再,大學畢業生,又沒有在大學校園培養足夠可以勝任產業界所需之專業能力、競爭力。大學畢業證書光環不再,所謂大學畢業生早已被低迷的薪資、學貸、卡債……等壓得喘不過氣來。我們的高等教育在大學部幾乎已是敞開大門,毫無篩選的持續在全民運動中,且有向碩、博士班蔓延之趨勢。若此一教育結構無法突破,則想靠教育此一渠道,讓貧寒工農子弟脫貧、致富、奔小康將是一場騙局。

台灣許多大學生畢業後選擇進入研究所攻讀碩士(資料照片,取自國立聯合大學網頁).JPG
高等教育在大學部幾乎已是敞開大門,且有向碩、博士班蔓延之趨勢。若此一教育結構無法突破,則想靠教育此一渠道,讓貧寒工農子弟脫貧、致富、奔小康將是一場騙局。(資料照,取自國立聯合大學網頁)

年輕人昂首大步走出大學校園之後,意味著你已經成人,成人之後第一件要做的事是『獨立』。學會自己照顧自己、自己要對自己的行為負責,若行有餘力,也應開始懂得感恩與回饋。尤其當開始走入職場,就要開始理財規劃,理財不是要有很高的薪水才需要理財,才有財可理。其實對薪水普遍不高的社會新鮮人,更需要靠投資、理財規劃,創造財富。

給社會新鮮人的的第一個忠告是,千萬不要被美麗的廣告所迷惑,瘋狂刷爆所有信用卡,而淪為卡奴一族。須知信用卡預借現金係採循環複利計算,其年利率與最近年金改革軍公教退休人員支領的18%之利率相當,當你準備啟用信用卡預借現金消費時,請謹慎、謹慎再謹慎。天下沒有白吃的午餐,那錢滾錢、利滾利的複利本息負債,將壓垮你的一生,讓你的生命從此失去色彩,人生變成黑白的。

信用卡
信用卡預借現金係採循環複利計算,其年利率與最近年金改革軍公教退休人員支領的18%之利率相當,錢滾錢、利滾利的複利本息負債,將壓垮你的一生。(取自網路)

筆者不是說不可以舉債,但要請年輕人特別記住的是借錢目的為何?如果貸款投資工廠、購買房屋……等投資型消費,雖說每月都要攤還本息,你只是將所貸得的款項轉換成資產,且此資產還會孳生利潤,只要你的資產大於負債就不算欠債。但是如果舉債是用之於吃喝玩樂或購置奢華商品等性質的消費行為,則債的存在並無相對應的資產可相抵,那貧窮、負債枷鎖加身,將成為你生命中揮之不去的夢魘。年輕人該不該上大學?年輕人開始經濟獨立後應如何理財?請先看看以下2案例,然後再決定,也請家長們尊重孩子的決定。

某甲大學畢業後順利找到工作,是一月光族,因助學貸款40萬元,依約必須逐年攤還本息,微薄薪水扣除生活開支後根本無力支應,只得求助信用卡預借現金,挖東牆補西牆,刷爆了多張信用卡淪為卡奴一族,於30歲時盤點帳單,學貸雖已還清,但卻積欠卡債本息共計50萬元。而立之年決定奮發圖強,清償卡債,省吃儉用每月僅能擠出6000元的結餘清償發卡銀行的本息,如果以年利率14%每月循環複利計算,某甲要若干年方可清償卡債?

解﹕

根據複利計算公式x〔(1+r)n -1〕=ar(1+r)n

已知x=0.6,r=0.14/12,a=50,求n=?

式中x:每月攤還本息金額6000元=0.6萬

     r:利率,因採每月循環複利計算,將年利率改成月利率=0.14/12

     a:負債總額,單位萬元

     n:期數,單位月

先假設(1+r)n= k代入公式x〔(1+r)n -1〕=ar(1+r)n

0.6〔k-1〕=50(0.14/12) k,解方程式k =36

k =36代入假設(1+r)n=k=36

ln(1+r)n=ln36,n=ln36/ln〔1+(0.14/12)〕=308.9(月)=25年又9個月≒25.5年。也就是說依上開條件,某甲要25.5年方可清償卡債。

某乙高職畢業後省吃儉用,善於理財於30歲時積累了生命中的第一桶金50萬元。於而立之年利用50萬元投資於投資報酬率為5%之商品,並且與某甲相同每月固定提存6000元投資基金,以年資報酬率為3%計,25.5年後某甲清償了卡債之日,某乙在這25.5年共可積累資金若干?

解﹕

月存6000元經過25.5年後,根據複利計算公式P=x〔(1+r)n -1〕/r

已知x=0.6,r=0.03/12, n=306,求a=?

式中x:每月提存金額6000元=0.6萬

     r:利率,因採每月循環複利計算,將年利率改成月利率=0.05/12

     n:期數,n=306月

P:本利和

P=x〔(1+r)n -1〕/r

=0.6〔(1+(0.03/12)306 )-1〕/ (0.05/12)

 =275.3(萬元)

固定50萬元投資於投資報酬率為5%之商品25.5年後根據複利計算公式:

P= a(1+r)n =50〔1+(0.05/12)306〕=178.5(萬元)

當甲、乙二人都已步入中年後,某甲只因為要背負債務窮忙半生仍一無所有。某乙善於理財輕輕鬆鬆便可積累450萬的財富。區區50萬元得債務與存款,每月也只提存區區6000元,經過25年便可產生如此巨大的差異。

如果上大學投資自己,你確實可從大學學得真本事,提升職場競爭力,筆者當然鼓勵你,必須義無反顧地走進大學。如果只是因為同學、朋友都上大學,此時請審慎評估上大學的直接成本與機會成本(註1),用這2個成本來投資自己上大學,若投資失敗(沒學得真本事,只混得文憑乙紙),案例中的某甲就是你。當你準備上大學時,請先停聽看,當你準備刷卡消費時請思量再三。

把錢投資自己的未來,或投資孩子的未來都沒錯。私營銀行的開放,透過金融體系借貸,取得現金之周轉是那麼的方便,哪是銀行的經營生存之道。有人窮得只剩下錢,那是心靈的貧窮或價值觀的貧窮。有人總資產為0,家徒四壁,一貧如洗夠窮了吧!但現在的新赤貧是,借錢(學貸)投資自己上大學,把上學當副業,繳交了昂貴的學費,卻無法在大學提升自身專業能力與競爭力,大學畢業之日同樣一窮二白但卻要背負50萬上下不等的學貸。筆者不是危言聳聽,不管是投資理財或是投資教育都必須謹慎,小心,案例中的某甲可能就是你的未來。

 

註1:上大學的直接成本係指因上大學必須支付的註冊、書籍等費用;機會成本(opportunity cost)係指因選擇上大學,在學期間若選擇工作,則工作的勞務所的即為上大學的機會成本。

 

*作者為苗栗人,退休教師。

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