四貸同堂10/31起要查了！跨業聯徵上路銀行、券商互查借貸：哪些人會被查、不同意會怎樣？

金管會推動的銀行、證券跨業信用查詢系統10月31日上線，銀行端當天起實施；券商端則從11月2日首個營業日起適用。銀行新承作的個人貸款，資金用途若屬於投資理財，就要向券商查詢客戶融資融券等4類往來資料；券商對個別自然人的授信額度達3億元或證券商淨值1%（取其高者），也應向銀行查詢客戶的授信資料，兩者都須事先告知並取得客戶同意。

這套機制是為了因應「四貸同堂」可能潛藏的信用風險。金管會銀行局副局長張嘉魁表示，過去銀行與券商只能查自己行業的資料，現在可以跨業查詢，雙方對客戶都能有更完整的授信信用資訊。

台股熱絡，吸引民眾錢進股市，市場傳出有投資人同時透過房貸、車貸、信貸、股票融資籌措資金，形成所謂「四貸同堂」現象，也潛藏信用風險。為確認客戶是否有過度槓桿的情形，聯徵中心與台灣證券交易所建立跨業信用交換機制，讓銀行與券商可以互查客戶的借貸狀況。

張嘉魁指出，過去券商想了解民眾在銀行的信用狀況，只會看到負面資訊，例如銀行逾放只顯示「有」或「沒有」，無法得知放款金額，也不知道是哪些銀行承作。

張嘉魁表示，10月31日起，銀行新承作的個人貸款案件，資金用途若屬於投資理財，就要透過跨業信用機制查詢客戶在證券業的信用資料，並要事先向客戶清楚告知信用資料查詢範圍、取得同意。他強調，銀行端沒有查詢門檻，只要新承作貸款的資金用途涉及投資理財，就可以向券商查詢客戶的信用狀況。

金管會證期局副局長黃厚銘說明，金管會已函請證券商公會轉知，證券商辦理各項授信業務，對個別自然人的授信額度如達3億元，或證券商淨值1%（取其高者），應透過聯徵中心與證交所介接的機制，查詢客戶在金融機構的授信信用資料，同樣要事先告知查詢範圍並取得客戶同意。黃厚銘表示，個別自然人的授信若未達查詢門檻，就不會被跨業查詢。券商端的跨業查詢從11月2日首個營業日起適用。

黃厚銘表示，券商提供給銀行查詢的內容，包含往來證券商家數、授信總額度、違約金額等。張嘉魁則說明，銀行端提供給券商查詢的4個項目，原則上只能查到上月底的資料，現行信用查詢機制就是如此。

對於銀行查券商可以看到每日最新資料，券商查銀行卻只能看到上月底資料，是否會因時間落差造成管理漏洞，黃厚銘表示，券商公會與銀行公會都有討論，券商應已衡量過資料更新頻率在風險上可控，因此決定沿用現行的資料更新頻率。

黃厚銘強調，跨業查詢必須取得客戶同意才能進行，若客戶不同意，就不能查，但券商也不會做這筆授信，「兩邊都是合意的」。

張嘉魁表示，這項機制主要是強化個人授信風險的評估與控管，查詢結果只是授信審核的參考之一，銀行仍要依據授信5P原則，綜合評估借款人的信用狀況、資金用途與還款能力等審慎辦理。 （相關報導： 「四貸同堂」將成絕響？金管會10月底推「新制」堵槓桿　帥過頭急喊1事危險了 ｜ 更多文章 ）

• 上路日期：銀行端10月31日起、券商端11月2日起。
• 銀行：新承作個人貸款、資金用途屬投資理財，就要向券商查詢，沒有門檻。
• 券商：對個別自然人授信額度達3億元或證券商淨值1%（取其高者），應向銀行查詢；未達門檻不會被跨業查詢。
• 兩邊查詢都要事先告知查詢範圍，並取得客戶同意；客戶不同意就不能查，券商也不會承作這筆授信。