退休族注意！重病、失智存款怎麼辦　報告拆解「銀行不說3件事祕密」：子女能領嗎？

今年9月，台北市社會局爆出社工涉利用監管老人帳戶機會，侵占超過1200萬元的不法事件，該案引發廣泛討論。近日網路社群則流傳「銀行不會告訴你的3項資訊」的影片及訊息，內容聲稱民眾遇到家人重病或失智時，常受限法規無法直接提領存款，可藉由簽訂「指定身故受益人授權書」，跳過繁雜程序；或可申請「聯名帳戶」，讓父母與子女名字出現在同一本存摺上以解套，事實查核平台「MyGoPen」對此發布查核報告。

報告顯示，原始謠傳版本，「銀行絕對不會先告訴你的3項資訊｜如果你已滿65歲，請今天立刻做好準備」，該傳言來自YouTube頻道「心境平靜」在去年11月底發布的影片，該頻道屬於典型的農場頻道，主題多與台灣議題相關，但都使用來源不明的畫面，搭配 AI旁白配音，吸引點閱。經檢視，該網傳影片內容提到多項規定，如重病或失智時，如果沒有事先授權，兒女無法領錢等，但許多資訊與現行法規不符。（延伸閱讀：退休金怎麼領划算？63歲領勞保還能繳國民年金嗎　勞保、國保年資、月領一文試算）

​MyGoPen指出，片聲稱台灣在1993年實施金融實名制，實際上是南韓該年8月宣布實施「金融實名制和保密條例」，南韓民眾應使用真實姓名而非假名或他人名義進行交易。另外，影片中提及「指定身故受益人授權書」，但台灣銀行沒有這項服務，當民眾因故過世時，銀行存款會成為遺產，子女即便知道密碼、有存摺，也不可擅自將錢領出來，因為這些遺產屬於全體繼承人「公同共有」。

至於親人過世後有哪些事務要辦理？報告說明，根據規定，有4大面向須處理：除戶、財產、稅務、保險，各自都有不同的負責單位，並非生前簽下「指定身故受益人授權書」，就能省略步驟。報告補充，根據《保險法》第 112 條規定「保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。」只有保險可以指定身故受益人，遺產不行（有特留分限制）。相關處理單位如下：

• 財產：涉及地政事務所、保險公司、國稅局、金融機構等​
• ​稅務：（遺產稅、所得稅）稅捐稽徵處、國稅局或地方稅徵機關辦理​

若是長輩出現重病或是失智的狀況，報告指出，子女必須要向法院聲請監護宣告，通過後才能使用父母親的存款；但由於鑑定時間長短不一，若有醫療費、看護費等需求，可視情況同步向法院聲請「暫時處分」。至於影片中的「聯名帳戶」，經查台灣實務上沒有這種制度，只有類似 LINE Bank 推出的「友感帳戶」，可以邀請好友加入將錢轉入共同帳戶，但只有持有人才能提領或轉帳，其他成員只能看交易紀錄；另外則是銀行提供的「正卡與附卡」，讓家人可以使用附卡消費，帳單則會匯到正卡。

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