即使夫妻都有工作，每月也有固定收入，月底仍可能存不到錢，問題往往藏在習以為常的消費方式裡。據日媒《女性自身》報導，日本一名42歲主婦Anika與丈夫育有兩名孩子，夫妻每月實領薪資加上兒童津貼約46萬日圓，過去不但零存款，還背負房貸與信用卡循環欠款，直到理財規劃師警告「照這樣下去，60歲恐破產」，才決定全面整理家庭開銷。她從通訊費、保險、水電、採買、外食到購物方式逐一調整，並搭配自動存款與投資，最終在6年半內存下2000萬日圓。本文整理她戒掉的9個花錢壞習慣，帶你一次看懂哪些日常支出最容易讓存款悄悄流失。
9個花錢壞習慣一次看：從水電、採買到投資全面調整
| 壞習慣 | 原本作法 | 改善方式 |
|---|---|---|
| 日常用水量偏高 | 未使用節水設備，洗碗時用水量較多 | 改用節水蓮蓬頭、調低廚房出水量，並集中洗碗 |
| 持續訂閱有線電視 | 每月支付有線電視費用 | 取消有線電視，只保留一般無線頻道 |
| 使用高資費手機方案 | 夫妻使用大型電信業者方案 | 改用平價電信，每月省下約1萬5800日圓 |
| 保留不必要的保險 | 保單內容未依家庭需求調整 | 諮詢理財規劃師，只保留必要期間與保障 |
| 太常逛超市 | 每週前往超市採買2次 | 改為每月集中採買3次，減少臨時購物 |
| 東西用完就立刻去買 | 缺少物品時便臨時出門補貨 | 使用網路超市定期配送，並事先規劃採買清單 |
| 出遊後臨時外食 | 假日回家太累，經常在外用餐 | 出門前預約煮飯，回家搭配冷凍食品快速備餐 |
| 堅持所有物品都買新品 | 領薪後常購買新衣服、包包 | 先查看二手市場價格，再決定買新品、二手品或等特價 |
| 只靠現金存款累積資產 | 資金主要放在存款帳戶 | 逐步技入日本個人型確定提撥年金iDeCo、日本免稅投資制度NISA、高股息股及股東優待股 |
理財規劃師示警「60歲恐破產」
Anika目前透過Instagram分享儲蓄經驗，並出版《培養時間與金錢的生活方式》一書。她透露，當時家中背負房貸，丈夫還有50萬日圓信用卡循環信用餘額。一次接受免費保險諮詢時，理財規劃師替夫妻進行人生財務試算，結果警告：「照這樣下去，60歲時財務就會破產。」
受到衝擊後，她將第一階段目標訂為4年存到1000萬日圓，並開始記錄3個月家庭收支，整理預算、固定費與每月存款目標。她表示，這段「播種期」最重要的是徹底盤點金錢流向，並讓全家對儲蓄目標有共識。
薪水入帳先存，每月只領一次生活費
夫妻兩人的薪水統一匯入主要帳戶，每月再自動轉入固定金額至儲蓄帳戶。生活費與醫療、旅遊、婚喪喜慶等特殊支出，則每月只提領一次，避免頻繁提款與臨時消費。
一家四口每月包含外食在內的伙食費約3.5萬日圓，孩子相關支出約2萬日圓，夫妻零用錢各2萬日圓，孩子零用錢約1000日圓。日用品盡量使用點數支付，醫療、寵物及旅行等費用則另外逐月提撥。
先檢查通訊、保險、水電與房貸
Anika認為，省錢應從效果較明顯的項目開始。她家的調整順序為通訊費、保險費、水電瓦斯費、房貸，最後才是一般生活開銷。
家中原本每月水費超過1萬日圓，改用節水蓮蓬頭、調低廚房出水量，並集中洗碗後，每月約省下2000日圓。夫妻也停掉有線電視，手機門號改用平價電信方案，每月減少約1萬5800日圓；保險經理財規劃師重新檢查後，每年再省約10萬日圓。
減少逛超市，伙食費每月少1.5萬日圓
為控制伙食費，Anika將每週兩次的超市採買，改為每月3次集中購買，另外每月前往兩次農產品直銷市場。米與寵物飼料等較重的商品，則透過網路超市定期配送。
她表示，停止「用完就立刻出門買」後，順手多買不必要商品的情況大幅減少，每月伙食費因此降低1.5萬日圓。
一家人過去假日出門後，常因為太累臨時外食。後來她養成出門前預約煮飯的習慣，回家後只要搭配冷凍食品或簡單配菜，就能完成一餐。假日行程也會事前規劃，優先選擇價格較低的公共設施。
買東西先看二手價格，再逐步開始投資
過去Anika領到薪水後，經常購買新衣服與包包。開始節省後，她不再堅持購買新品，而是先查看二手交易平台的價格與銷售情況。保值性較高的商品，才考慮購買新品並在不用後出售；較難轉售的物品，則選擇二手商品或等待折扣。
除了節省開銷，她也開始透過iDeCo與NISA投資。最初每月投入2.3萬日圓至iDeCo，之後再透過NISA每月投資5萬日圓，並逐步購入高股息股票與股東優待股票，目前每月約有1萬日圓股息收入。
她坦言，前3年資產增加速度不快，直到第4年才達成1000萬日圓的第一階段目標。
每月保留1萬日圓，海外旅行照樣安排
為避免省錢生活壓力過大，Anika每月仍會準備1萬日圓自由備用金。若有額外支出，會先使用點數或出售二手物品所得，盡量不動用原本的儲蓄。
她也強調，夫妻必須共同理解家庭財務狀況。兩人過去曾因消費問題爭吵，直到一起查看人生財務試算，才逐漸建立共同目標。
Anika一家並未取消所有娛樂支出，最重視的海外旅行仍會保留，每次編列約30萬至50萬日圓預算。她認為，完全依靠忍耐的節省方式很難持續，關鍵是先守住預算，再把錢留給真正重視的生活目標。 （相關報導： 台灣70年老郵局宣告停業！「存錢寄件全終止」業務合併規劃曝，在地人回憶沒了 ｜ 更多文章 ）
資料來源：《女性自身》
