編按：月薪不高該怎麼存錢？28歲靠自己買下人生第一間房的財經作家冰蹦拉在新書《我不是幸運，只是很早學會選擇》分享，「理財」其實一點也不困難，而且也不是有錢人或是富豪才需要懂得的技能。理財就是尊重你的錢，好好管理好你的錢。不需要重新投胎，也不需要打掉重練，從現在開始，按照以下3個小訣竅，你就能成為自己的理財富一代，重新拿回人生的選擇權。
市面上有各種理財記帳法的學派和教學，我也在身為理財小白的前一兩年看了各種大師的理財教學，一個一個嘗試。身為一個愛整理資訊與懶人包的攻略文部落客始祖，我濃縮出自己用起來最舒服、最懶惰、最開心，也最有動力的方法，你可以參考沿用，或是優化我的做法，做出屬於你的2.0升級版。我的理財法非常「簡單」，宗旨就是操作越少越好。記帳每月一次，信用卡只挑兩張，銀行帳戶只用三個。
1、記帳每月1次
我不下載記帳App，也不會在消費時一筆筆記錄花費，太累了啊！仔細想想這些開銷，不會因為我記帳就不用花這筆錢，或是省下這筆錢啊！因為我們總是先把錢花掉，才記錄對吧！
我的做法是開一張Excel 表格，記錄下我的資產(所擁有的錢)和負債(貸款、日常開支、卡費)，選每月發薪日當天為基準，連同收到的薪水一起記錄，就能一目了然當月的收支。
看到自己總資產慢慢增加，會更有成就感，而看到自己的開支逼近或是高於收入時，也會及時提醒自己得調整。整個記帳過程只會花費約十分鐘，幾乎都是打開每一個網路銀行，把數字填寫上去就完成了，很簡單也不痛苦，但數字的回饋可是很震撼的！
2、信用卡只挑2張
這兩張卡，是我記帳省心的關鍵。兩張卡分別為「生活卡」和「旅行卡」，畢竟這兩者是我理財金三角的關鍵重要角色。雖然我熱愛研究各種信用卡回饋，也非常擅長給朋友信用卡的使用建議，但卡片只是工具，回饋的前提是你還得先花錢，這就是個小陷阱，如果只看到高回饋而增加消費，手上信用卡一多，每張都刷一點，月底結帳時，就會像是去好市多隨便逛逛，什麼都只拿一點，結帳每次都破萬般驚嚇…，至今我還是很困惑好市多的魔力哈哈哈，真的都只拿一點點欸。
生活卡包辦我所有在國內的生活消費，直接用信用卡帳單記帳，所以我幾乎不領錢，就算提款也只會在錢包放一千元備用。在第一層麵包皮維生應急金還沒存到前，更建議改用簽帳金融卡，帳戶有錢才能花，沒有繳卡費的問題；且可以把這張卡的額度，調整為你日常花費的限制額度。無論我收入高低，生活卡的額度一直到現在都只有五萬，無痛控制花費。
旅行卡則選用海外回饋高於1.5％的信用卡，因為國外刷卡交易手續費最低就先收取1.5％，若沒有高於1.5％回饋，真的越刷越虧，不如用現金划算。因為旅行占據我人生非常大的比重，所以我選擇里程回饋信用卡，讓每次旅行的花費，都在累積下一趟冒險的機票。而且回國時只要看當次刷卡金額就清楚整趟旅程花費，旅行時就放鬆盡情玩吧！
對了！我選的這張信用卡還有個小技巧，因為是國外旅行用，所以選擇網銀開發完善，能快速線上客服、停卡、及時通知刷卡花費的卡片，畢竟人在國外，如果卡片不見或是被盜刷，還得打國際電話客服真是太麻煩啦！當然如果你想分得更細，也可以不只兩張，把不同消費分類用最適合的卡，例如開電動車可以選擇充電回饋高的卡；保費則選高回饋或保費分期零利率的卡；家庭開銷也可以選擇民生消費回饋高的卡片。申辦主附卡一人一張，看卡費帳單就知道全家花費多少錢，能拿到高回饋，又運用科技幫你聰明理財。
3、銀行帳戶只用3個
這裡指的是每月主要操作的帳戶，分別是會幫我賺錢收薪水的「收入帳戶」；從收入帳戶固定每月撥生活費給自己、支付信用卡費的「支出帳戶」；還有絕不提領，進行定期定額長期投資的台股／美股「投資帳戶」。
若你因為貸款銀行限制而不能統合成三個帳戶，那就設定每月定期轉帳從「收入帳戶」轉帳到貸款帳戶，平常就可以不用頻繁檢查，也不用下載一堆網銀App或是去刷本子，每月記帳更只需要盤點這三個帳戶餘額，就知道自己財富水庫的存水量有多少。
作者介紹｜ 冰蹦拉
28歲買下第一間房，分享首購心得，獲得廣大迴響，從此成為眾網友的看房光明燈 ！
目前活躍於 Facebook / Instagram/ YouTube等各大社群平台，持續以鄰家學姊的親切形象，紀錄生活、推薦好物，分享懶人理財、買房裝潢小撇步。
本文經授權轉載自商周出版《我不是幸運，只是很早學會選擇：30歲前買房、財務自由、身心快樂，平凡女子的富貴體質養成計畫》（原標題：理財不是硬仗，而是不再讓你恐懼的工具）
責任編輯／林俐 （相關報導： 怎麼用ChatGPT做簡報？4步驟快速整理美編！從無到有不用半小時 ｜ 更多文章 ）
