超高齡社會的財務新挑戰
臺灣邁入「超高齡社會」，每五人就有一位65歲以上長者。面對人口結構劇變，傳統金融服務模式已難以滿足銀髮族多元且複雜的需求：一方面，高齡者需要智慧理財工具來保障退休生活，另一方面，財務安全和健康照護的議題日益交織，如何將兩者整合成安全可靠的系統，成為金融業迫切課題。近年來，各家金融機構與保險業者紛紛投入高齡理財科技的研發，包括AI理財助理、機器人投顧、健康穿戴裝置結合保險，以及數位信託等創新應用。同時監管單位與業界也在建立必要的防護機制，確保銀髮族能安心享受科技帶來的便利。
金融科技增加高齡財富與健康管理新韌性
人工智慧（AI）理財工具的興起，大幅提升高齡族群理財的便利性與安全性。AI技術正廣泛運用在退休理財規劃上，為高齡投資者提供個人化的財富管理建議。許多金融機構推出智能理財服務，可24小時監控市場並自動調整投資組合，協助長者穩健配置資產。部分銀行更結合AI演算法分析，針對長者的風險承受度與現金流需求提供量身規劃，降低因為認知能力退化導致的理財失誤風險。對銀髮族而言，AI助理不僅提供簡單有效的理財方案，也降低專業理財知識門檻，讓退休理財不再成為沉重壓力。
物聯網與穿戴式裝置的普及，則讓高齡者的健康數據可以即時連結到金融服務中。國內外已有許多案例將生理監測融入財務規劃：例如壽險公司鼓勵保戶配戴智慧手錶或健身追蹤器，上傳步數、心率等資訊以換取保費優惠。對高齡者而言，這意味著未來的醫療險、長照險可以更加個人化：如果他們持續維持運動習慣、健康指數良好，不僅享有保費優惠，還能透過即時監測在第一時間獲得風險預警和醫療協助。這種將金融保障與健康管理相結合的創新模式，大大提升了保險商品對銀髮族的友善度與實用性。保險公司藉由大量健康數據完善精算模型，更精準地評估長者風險並提供客製化承保方案。可以預見，未來保險商品將不再只是被動理賠，而是成為主動守護高齡客戶健康與財務的夥伴。
在高齡社會中，信託已成為財富管理與安養規劃的重要利器，而數位科技的導入讓傳統信託服務煥發新生。數位化信託服務的興起，提供一站式的退休財務規劃：系統透過線上問答，蒐集客戶的年齡、財務現況及預期的退休生活方式，運用演算法試算所需的目標退休金額與資金缺口，進一步推薦合適的信託方案和投資工具。同時透過即時通訊軟體官方帳號發送通知，高齡客戶及其家人能隨時掌握信託專戶的資金動向，保障資金安全不漏接。這種數位信託平臺大幅降低了信託門檻，過去繁瑣的文件簽署和溝通如今在家用手機就能完成，讓更多銀髮族及早規劃退休財務成為可能。透過數位信託，高齡者的資產可被妥善管理和監控，資金專款專用於照護與生活開銷，若出現異常交易還能及時凍結或提醒。數位信託將金融保障、健康照護與永續生活整合在一起，成為高齡財富安全的一道重要防線。 （相關報導： 林庭瑤專欄：輝達AI高超算力，不敵新壽千般算計？ ｜ 更多文章 ）
打造銀髮族友善的數位金融系統
科技為高齡金融帶來便利的同時，也可能衍生新的風險。因此在創新產品與服務中必須架設多重保障機制，從商品設計、詐騙防控到法規責任各方面入手，建立高齡者財務與健康整合的安全金融系統。首先是在產品設計階段就納入高齡友善考量，降低銀髮族使用金融服務的障礙。許多長者因視力、聽力或數位技能的限制，難以適應繁雜的網路銀行與App操作。銀行針對這點專為銀髮族量身打造簡潔操作介面和貼心功能，會採用大圖示、大字體、簡化選單的設計，登入首頁顯示清楚明瞭的帳戶資訊並提供早晚問候語，提醒如按時服藥、注意照明等生活細節。而內建跌倒偵測與緊急求助機制，讓長者可以預先設定緊急聯絡人，一旦手機偵測到疑似跌倒，螢幕即彈出求助選項，如60秒內無回應，系統將自動發簡訊通知聯絡人前來協助。這種以通用設計與同理心為出發點的介面開發，讓高齡者在使用數位金融服務時更加安心、便利。
