有錢人都怎麼存錢？真正富豪絕不會做的5件事，快點改掉才能提早退休
打破對「預算」只有痛苦的刻板印象，輕鬆自在地把財庫管到滴水不漏和擴展致富道路。（示意圖／取自Pexels）
你知道嗎？在我寫這段文字的時候，全美國收入前段班的人有超過一半是過著賺一天、花一天的日子，也就是所謂的月光族。不管收入是多少，只要花錢的習慣糟糕，理財計畫就會遭殃，結果不只慘，還會讓人陷入絕望的谷底――無論是因為債務而需要額外支付數千美元的利息，又或是因為無法應付緊急支出，只能透過信用卡救急而成為卡奴。
除此之外，花錢的壞習慣也可能毀了生活。信用評分不佳和存款不足會成為實現長期理財目標的絆腳石，讓你無法貸款買房或是在合理的年紀退休。
若是陷入這種處境下還有希望嗎？有的，謹記壞習慣可以改。但要了解如何改掉壞習慣，就必須先檢視是什麼樣的習慣會阻撓了理財之路。
以下我將說明五個最常見的花錢惡習，它們分別是「過度花費」、「刷卡透支成性」、「情緒性消費」、「偏好物欲享受」以及「逃避現實」。
戒除五惡習，理財少阻礙
〈惡習一〉過度花費
過度花費的意思是超出能力範圍的消費，這通常不是在講付不起帳單，而是經常做出不盡理想消費的行為。
這是最常見的花錢壞習慣，而無孔不入的廣告也使得這樣的習慣更加嚴重。每天被數千則廣告包圍，加上可以在APP「一鍵購買」，難怪過度花費這麼常見！
社交壓力也是促成過度花費的一個原因，對年輕人更是如此，面對晚餐聚會、旅遊、或最新潮流（尤其看到同儕在社群媒體上享受這些體驗的時候），他們很難說不。大家都覺得花錢就可以快樂，雖然某些情況下這個說法可能是對的，但花超過你能力所及的結果卻是恰恰相反。
〈惡習二〉刷卡透支成性
不是我在誇張，但信用卡債確實會毀了欠債者的人生。這話絕無誇大，在所有的債務類型中，信用卡的利息是最高的，有些發行機構的循環利息甚至高達20%（編按：台灣因《銀行法》第47條之1第2項的規定，我國銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率15％）。
卡債對長期理財目標造成的影響很難擺脫。很多信用卡都是收複利，這表示如果沒有每個月全額繳清，已經加上利息的未繳款項會繼續算新的利息。
有一個重點要記得：即使每個月都有繳最低應繳款項，複利也還是會繼續算，這就是為什麼要全額繳清。
不要以為刷信用卡沒有代價，如果刷卡消費的那個當下沒有錢可支付這筆帳，那等於你其實負擔不起這筆消費。
〈惡習三〉情緒性消費
情緒性消費就是消費的時候，你是處在情緒高漲的狀態。你完全沒有猜錯，這個現象非常容易出現，特別是當你處於難過、壓力很大、或焦慮的時候更是如此。情緒性消費的結果往往就是買了不是真的想要或需要的東西。但是為何人們還是會陷入情緒性消費的惡性循環中呢？
這個行為可能會把人拉往深淵，例如過度花費或變成卡奴。如果發生得很頻繁，或你買的東西完全不符合你的個性、價值觀或優先順序的時候，就會出問題。
〈惡習四〉偏好物欲享受
這一點指的是隨著你的收入增加，你花的錢也變多了，通常會在換新工作或是加薪的時候發生，因為想幫自己的生活品質升級。當你賺的錢變多了，腦海就會浮現以下想法：「是時候把家裡升級一下了」或「現在我買得起好車了」。
結果將會導致財務狀況完全不見改善，因為只要一有多的錢，你就拿去花掉，無論是花在實體的物件或無形的服務都一樣。只要多賺的錢確實投入到儲蓄、投資或還債的項目中，最後只是在原地轉圈，並沒有真的往前邁進。
長期來看，當你還未準備好的情況下，貿然將生活品質升級只會搞砸理財之路。特別是選擇過著負擔不起的生活，就會把情況弄得更為嚴重，陷入不斷舉債的處境之中。
〈惡習五〉逃避現實
逃避現實就是你完全不管自己的財務狀況，一點都不關心自己花了多少錢。不看自己欠了多少卡債，也不記得上一次檢查存款餘額是什麼時候。
登入信用卡帳戶查看這個月欠了多少錢，或在繳了房租之後查看銀行帳戶，見證存款數字一直往0逼近，感覺真的不太好。為了逃避這樣的感覺，你說不定甚至就不看了，可能不舒服到完全放任自己的財務不管，最後造成滾雪球效應，恐怕會導致接下來好幾年都困在財務的負面循環裡。
作者介紹｜蜜凱拉・阿羅卡（Michela Allocca）
2019年，蜜凱拉・阿羅卡在投資業上班，並創立了「解放預算」網站作為副業。就跟許多剛畢業的年輕人一樣，蜜凱拉也在全職工作和探索新職涯之間猶疑不決。她發現自己不是唯一一個煩惱如何理財和對職涯徬徨不安的人，於是她創立了「解放預算」網站，希望可以跟志氣相投的年輕專業人士一同學習個人理財。到了25歲，她已經存到了10萬美元。現在的她與大眾分享她對金錢的熱情，與愈來愈多想奪回理財權力的年輕人對話。
蜜凱拉於麻州波士頓出生長大，並於伊隆大學取得金融學士學位。畢業五年間，她在金融業工作，接著創立「解放預算」網站。這個網站原來只是賺取額外收入的副業，最終卻成長為6位數的事業，並在社群媒體累積總計100萬的追蹤者。蜜凱拉目前住在洛杉磯全職營運「解放預算」網站，享受南加州的美好生活。
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