防疫險賠錢,業者想用火險車險漲價來補?保險老兵搖頭:別又來防疫保單之亂!

2022-10-26 14:50
防疫保單造成業者重大損失,但作者認為火險、車險與防疫險無關,不應該跨產品調漲價格因應。(資料照,柯承惠攝)
防疫保單造成業者重大損失,但作者認為火險、車險與防疫險無關,不應該跨產品調漲價格因應。(資料照,柯承惠攝)

近日有媒體報導「防疫雙險已賠光產險業過去10年獲利,再保公司同樣損失慘重,業界傳出再保公司明年可能將多數險種費率往上提,加上產險業重新審視費率適足性,恐將出現保費普遍性上漲,市場預期,火險、傷害險與車險等保費都將漲價。」[1]。這報導如果成真,恐將上演防疫保單之亂的續集。

該報導文後有2百多則留言,大都是負面評論,其中3則留言較具代表性且獲得按讚數超過百個—小青:「不同險種有關係?還能這樣啊」;賊王:「大賺的時候沒看過調降保費,  大虧時就要調漲保費,什麼是厚顏?什麼是臉皮都不要?」;帕侯型:「防疫險慘賠,跟車險與火險有甚麼關係?既然是『風險互助』觀念,應該是單一產品內的風險互助,怎可跨產品填補風險?如果要跨產品填補成本,那所有產品保費就應該是全部一樣的啊,金管會都不管的嗎?任由產險公司玩爛賭?」。這些留言大致反映出民眾對於費率釐訂的常識認知,以及對保險業者準備漲價的反感。(延伸閱讀:防疫保單慘賠、股債市場雙殺,保險公司會有財務危機嗎?我的保單會變壁紙嗎?

跨產品漲價不合情理,更不合保險設計規範

不曉得提議漲價的業者,看了上方民眾留言有何反應?認為那是少數人的意見?是不專業的發言?在商言商,虧錢就要漲價?另外,這件事會影響上千萬人的權益,金管會主委看了做何感想?官方的態度是如何?

以業內人士的角度看那漲價提議,真的沒有道理。一來,這次防疫險的再保險比率非常低,否則保險公司就不會如此慘虧;二者,再保險市場是世界性,且國外再保險公司幾乎不接這次如同「彩券式」的防疫險,並未受影響,所以即使國內一家再保公司經營有困難,業者的再保險安排還是有很多出路,不會因此而全面性漲價;最後,最重要的是「釐訂費率時,應蒐集相關統計資料,確認資料與費率釐訂具同質性,並符合費率適足性、合理性及公平性原則」,這不僅符合上方民眾對費率釐訂的常識認知,也是《財產保險業保險商品設計自律規範》第5條第1項第4款的明文規定,業者不應該因為虧損就不遵守。

身在保險業的筆者,看到上方網友們的留言,也為保險界感到汗顏。因為今年4月中旬的防疫保單之亂,部分產險業者反悔續保、退保的舉動,已經引發大量民眾的抗議與社會不安,至今也才過了半年,就再提出違反大眾常識的漲價說詞,顯示部分業者的經營思維,還是以自己為中心,並沒有因為慘虧而改變多少。

防疫保單效期還剩半年以上,詐保者仍有操作空間

部分產險業者因防疫險慘虧大傷元氣之後,亟思改善財務,這是應該的,但方向似乎不對,目前迫在眉睫的是止血,不是盲目找錢補血。因為防疫保單的效期還有半年以上,以目前的遊戲規則,很容易詐保,如果業者能積極作為、防堵1%極少數有心人的不當理賠案,就可能減少億元以上支出,不應現在就放棄努力。至於在商言商,虧損就應調整費率,這基本上沒錯,但錢財取之有道,不該對不相干的險種漲價,保險經營的基本原則與法規還是要遵守。(延伸閱讀:假確診申請防疫保險金,絕不只是保險業的事!保險老兵:最後還是大家虧錢啊!)

如果業者真的對不相干的火險、車險漲價,能過金管會這一關嗎?能瞞過消費者雪亮的眼睛嗎?請不要忘了,僅以車險來說,被保險人數就超過千萬人,遠大於防疫保單的投保人數,上述違反常識的漲價理由,如果持續發酵可能引發千萬人的不滿,恐怕會衍生出防疫保單之亂的續集,請決策者三思。


責任編輯/周岐原

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