防疫保單慘賠、股債市場雙殺,保險公司會有財務危機嗎?我的保單會變壁紙嗎?

2022-07-01 07:50

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民眾投保時,千萬不要只追求保單的CP值,選擇資本適足率高、體質佳的保險公司,才是真正的保險。(圖/取自pakutaso)

民眾投保時,千萬不要只追求保單的CP值,選擇資本適足率高、體質佳的保險公司,才是真正的保險。(圖/取自pakutaso)

今年對民眾和保險公司都不是個好年。隨著美國聯準會啟動升息循環,引發全球的股市、債市雙跌,甚至房市也有修正的危機。

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根據金管會公布,今年4月底台灣整體的壽險業淨值蒸發超過1兆元,減幅將近4成。保險業整體的淨值比只剩5.55%,離法定的3%底線不遠,甚至有3家壽險公司淨值比只剩3%多。

本來民眾的心目中,保單是降低人生風險、退休規劃,是最安全的資產之一。但目前保險公司的財務狀況,引起民眾的擔憂。

保險公司財務出問題,主管機關金管會如何處理?

當保險公司連續2期淨值比跌破3%、或是資本適足率跌破200%,依《保險法》第149條,主管機關依據嚴重程度啟動改善措施:

1、停售商品或限制保險商品。

2、限制資金運用範圍。

3、限期提出增資。

4、資本嚴重不足,未完成增資、財務或業務改善計畫,期滿90日後就有被接管、勒令停業清理或命令解散的可能。

所以保險公司在淨值或資本適足率有跌破的可能時,會立即規畫增資,以免業務發展受到影響。

金管會統計近五年來,壽險業已增資金額達 4282 億元。今年6月初,金管會保險局已經收到來自新光人壽、台新人壽、三商美邦人壽、第一金人壽及一家外商分公司等5家壽險業的增資申請,這波增資金額合計超過200億元。

萬一保險公司未完成增資,被接管、勒令停業清理或命令解散後會發生什麼事?

台灣第一家破產的壽險公司是國光人壽,時間早在1970年,多數人應該已無印象。2009年起,國華、國寶、幸福、朝陽等四家問題壽險公司被接管。

資料來源:R姐財富方舟
資料來源:R姐財富方舟

保險公司發生財務危機,主管機關如何處理?

1、接管:

主管機關金管會委託機構或個人接手管理,目前主要是委託「保險安定基金」。簡單而言,就是保險公司不能自己管理,由保險安定基金接管並開始找買家,通常是透過公開標案。

2、勒令停業清理:

當願意承接的保險公司得標後,問題保險公司會進入勒令停業,不再接收新的業務,慢慢將過去還沒處理好的舊業務處理完畢。

3、命令解散:

待舊保單及業務處理完畢,將問題保險公司命令解散,就是所謂的「清算」或「倒閉」。到這個階段才能稱為「保險公司真正的倒閉」。

保險公司被拍賣,我的保單會變壁紙嗎?

當問題保險公司被公開標售後,保戶權益將會面臨以下情況:

第一種:保額減少或保費增加。

第二種:完全不影響。

過去國華被全球人壽接手、國寶和幸福被國泰接手、朝陽人壽被南山人壽接手時。保險契約內容沒有任何更動,也就是保戶的權益完全沒受到影響。這是最好的接管處理方式。

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