年薪千萬不會理財也無法財富自由、提早退休！過來人曝3個最重要金錢觀，現在知道還不遲

看到以下的故事，低薪上班族千萬不要捶心肝，雖然無法擁有千萬收入，但我相信你們擁有的生活質量，應該是這些高薪主管內心所期盼的。在外商金融圈工作，只要跟對老闆，就有機會佔到肥缺，加上自己的企圖心，年薪千萬的高管比比皆是。他們除了坐擁高薪、高額年終分紅，還享有公司配車、交際費等，一年想要存個百萬並不困難；但這些人大都選擇穿金戴銀，手上戴的名錶一支不夠還要系列收藏，高檔服飾掛滿整個衣櫃，因為佛要金裝人要衣裝。當然孩子一定要進入私立名校，這樣才能擠進上流圈，和同儕們具備相同的品味和消費型態，無止盡的花費，讓千萬薪水從左手進右手出，淪為過路財神。

一位男性友人Ken經常跟我抱怨，他拼死拼活賺錢，結果只是害了自己、老婆和小孩生活在奢華夢幻中，手機不是iphone頂規的絕不用，吃飯一定要上餐館，出國只能坐商務艙，這樣才能拍照打卡。最近公司提醒他到醫院做年度健康檢查，以往因為工作太忙他總是忽略這件事，今年因為疫情的關係，讓他深感健康的重要性，於是特地休假到健診中心做了兩天一夜的檢查。結果不僅有三高、肝指數異常、胃潰瘍，還發現大腸裡有好幾顆大息肉；醫生幫他切除後，特地囑咐每半年要回診檢查，而且不能再大口吃肉、大口喝酒。

Ken說：「因為每個月薪水都是老婆大人掌管，這時我才驚覺自己沒有投保任何的醫療保險，當初買的豪宅每月房貸高達十幾萬」，龐大的開銷加上孩子每年上百萬的學費～他的腦中出現一連串的跑馬燈：「萬一家中唯一經濟支柱倒了，老婆孩子該怎麼辦？」

健康亮紅燈加上面臨中年危機，Ken開始焦慮不安，他問我該怎麼辦，才能確保將來經濟生活不會受到影響。深入了解他的財務狀況後，發現他們不但花錢不手軟，也沒有階段性的投資理財規劃；雖然退休後有勞保退休金、勞退金和公司特別提撥的退休金，但根本無法應付他們的消費型態。

你一定很訝異，年薪千萬的高級上班族，竟然也會為了錢傷透腦筋，關鍵就在於他不會守財、理財，也沒有意識到累積財富的重要性。所以我建議Ken要像年輕上班族一樣，從頭開始學習，並且親力親為；再來，一定要做好投資規劃，透過複利讓錢滾錢，或是投資成長型績優個股，不定期賺取差價和股息。於是，我給了Ken三大改善計畫：

一、守住錢財～降低物慾，減少不必要的消費

每個月扣除必要性的房貸、生活費、孩子的才藝學習、雜支費用外，Ken必須強迫自己將1/4的薪水存到另一個帳戶，拿來儲蓄兼做投資，除非必要決不動用投資帳戶裡的錢。

更重要的是，他們全家必須改變既有的浪費習慣，收回所有的信用卡附卡，皮夾裡只留兩張信用卡以備不時之需；教育家人正確的金錢使用態度，並養成編列「預算」的概念，例如一個月最多兩次上餐館吃飯，老婆在家負責準備營養三餐，孩子必須戒除「想要就買」的消費習慣，每個月只有固定零用錢可花用。 （相關報導： 不看Netflix、不把遺產留給後代…盤點巴菲特、比爾蓋茲絕對不做的10件事 ｜ 更多文章 ）

至於Ken，他要以身作則，只買需要的生活必需品，停止過往非理性的花費惡習，例如收集限量手錶、模型和公仔。

二、創造財富～養成投資理財的紀律

股神巴菲特說：「我上班前，會順路外帶一份麥當勞早餐，幾十年來始終如一。邊吃早餐邊看著各大財經新聞、研究報告；我沒有太多形式上的東西，我喜歡的簡單生活，沒有負擔就是一種快樂。」

亞馬遜前CEO貝佐斯、微軟前CEO比爾蓋茲、巴菲特三人的共通點，除了是世界級富豪，他們都熱愛閱讀。每天大量閱讀，是巴菲特成功的關鍵因素之一，小時候他讀遍父親書房中投資理財書籍，成為啟蒙他踏入投資世界的第一步。

所以不要用「工作太忙」做藉口，如果你真得愛惜自己辛苦掙來的錢，你就會想盡辦法學習如何讓它們變多、變大。親力親為管理自己的金錢，不論是運用定期定額購買基金、ETF或是績優個股，養成好的投資理財紀律。聚沙成塔，千萬不要小看這一粒小沙，管理學大師卡內基說：「朝著一定目標走是<志>，一鼓作氣絕不停止是<氣>，兩者合起來就是<志氣>，一個人的成敗就取決於此」。

每天1%的成長，一年後的複利報酬是 (1%)365次方，也就是37倍的成長，巴菲特也是運用這套理論成為世界前十大富豪，我們一定要學習別人成功的方法。現在不做，將來還是要做，只有趁早進行，我們才能創造、累積財富。

三、學習新生活型態～身心靈富足的生活

為了能夠和朋友平起平坐，你希望穿得光鮮亮麗、開名車住豪宅，並沒有什麼大錯；老公為了展現大方，偶而買個名牌包送老婆，也是值得嘉獎。但～如果毫無節制的花費，只為了取得對方的歡心，或在社群上炫富，就會顯得拜金、庸俗。

你不能將所有動機都放在名與利的追求，當你只專注外在，你會忽略內在滿足的需要（包括自主性、人際關係、追求卓越才能等）。

重視自身所擁有的，例如聰明才智、親情、友情，久而久之就能夠提升心理幸福感。當你認為自己擁有得比別人多，你的心靈會感受無比的富足；這時，你的物慾就會降低，你根本不會在意別人擁有什麼。

把握賺錢時機，錯過就沒了

基本上，人生有三個創造財富的黃金期，第一階段是22～30歲，剛出社會探索成長期，這時期我們對新事物充滿好奇，就像塊海綿不斷地吸取、鍛鍊技能，也願意冒險追求自己想要的東西。第二階段是介於31~45歲的事業爆發期，也是人生最精華、最能夠展現個人能力的黃金期，忙於建立事業、組織家庭、改善經濟基礎，凡事漸趨於成熟；多數的人都在此階段累積最多的金錢和工作經驗，所以一定要好好把握這黃金期，為自己贏得佳績。第三階段從46～65歲進入成熟期，這時事業和家庭穩定了，各項人生大事多已底定，應該處於人生的收穫期。

如果你正處於第一階段，這時要保握時間多學習、多請益、多吸取別人的經驗；如果你現正站在人生的高峰，就要努力展現優勢、累積名聲、創造更多的財富；如果你已屆成熟期，你要做的是多照顧自己和家人，因為追求財富已不再是最重要的。

許多人總會說：「怕什麼，錢再賺就有」。也許少數人能夠獲得上天的垂愛，有取之不盡資源；但現實生活中對多數人而言，只要錯過好時機，想再努力追求，將會難上加難。所以，不用羨慕別人有千萬年薪，只要好好守住口袋裡的錢，並運用它幫你創造更多的財富，你也能夠擁有富足的生活。

文／王淑華（小黛） （相關報導： 不看Netflix、不把遺產留給後代…盤點巴菲特、比爾蓋茲絕對不做的10件事 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／焦家卉