新青安推升房市，購屋負擔更沉重！家庭負債佔GDP超過9成，央行提醒注意這件事

近年房價頻頻走高，尤其「新青安」問世以來，更進一步引爆不動產市場交易熱潮。中央銀行在最新一期金融穩定報告中指出，不動產市場交易回溫、價格居高，民眾購屋負擔增加；2023年底家庭部門借款餘額21.25兆元，相當於整年GDP的90.27%，雖然財務體質尚稱健全，仍應密切注意部分負債程度較高家庭的還款能力變化。

央行今（31）日發布第18期金融穩定報告，彙整2023年初至2024年4月間國內外經濟金融情勢發展，並且分析影響我國金融體系的風險。

針對國內房市，央行金檢處副處長潘雅慧在記者會上說明，從金融穩定的角度來說，央行關心的不是房價創不創高，而是借款人的負擔能力，「如果他們可以承受這樣的房價，債務負擔能力也夠，或許我們就不用那麼擔心，但還是要留意房市變動。」 

潘雅慧解釋，站在央行立場，主要關注的是金融機構對於不動產貸款的風險控管，會不會因此蒙受損失、影響銀行健全經營。以目前情勢來看，本國銀行不動產的購置住宅或建築貸款逾放比率還是非常低，截至今年3月底僅分別為0.06%及0.04%，風險控管仍屬良好。

央行分析，2023年第3季起，隨著政府推出青安貸款精進方案（簡稱新青安貸款），全國建物買賣移轉登記棟數轉呈正成長，今年第1季年增率升至26.01%；土地買賣移轉登記筆數也隨房市交易升溫而回升，今年第1季年增率上揚至17.90%。

房價方面，2023年內政部住宅價格指數持續緩升，國泰房價指數（新推案市場）於第2季升抵高點後略降，此後又因房市買氣回溫，今年第1季回升，信義房價指數（成屋市場）則是逐季走升。

截至今年第1季，國泰房價指數及信義房價指數續分別升抵188.93及157.01的高點。全國房貸負擔率及房價所得比逐季緩升，六都之中又以台北市購屋負擔最重。

央行指出，2023年下半年起，隨著新青安貸款擴增，銀行承做購置住宅及房屋修繕貸款年增率回升，惟建築貸款年增率續降；房貸利率則於5月升至高點後緩降，但今年3月因為央行調升政策利率而略微上揚。

央行強調，央行自2020年12月起五度調整選擇性信用管制措施，並與金管會合作加強不動產貸款專案金檢，督促銀行落實法規遵循，相關部會也相繼修法完善相關管理制度，防止短期炒作與避稅漏洞等，均有助房地產市場穩健發展。

家庭負債相當於整年GDP的9成

另一方面，2023年底家庭部門借款餘額21.25兆元，相當於GDP的90.27%，年增率回升至6.38%，借款持續成長。借款餘額相對可支配所得總額的倍數略升至1.55倍，債務負擔增加；家庭借款還本付息金額相對可支配所得總額比率，也上升至48.72%，短期償債壓力增加，但因擁有龐大淨資產，2022年其相對GDP比率達8倍以上，財務體質尚稱健全。

央行指出，2023年底家庭部門在金融機構借款的逾期比率略升至0.13%，惟仍處低點，信用品質佳。

儘管如此，央行也特別提醒，考量實質經常性薪資略降，而且銀行借款利率逐漸走升、加重利息負擔，應密切注意部分負債程度較高家庭的還款能力變化。 （相關報導： 中信金法說　總座陳佳文首談併京城銀、新光金 ｜ 更多文章 ）