你上次去銀行辦事是什麼時候？近年銀行業大力推廣金融科技與數位轉型，將開戶、轉帳、貸款等業務搬到線上，縮減成本高的實體分行；除此之外，無實體分行的純網銀也相繼問世。當消費者愈來愈接受網銀生態，因為多數業務都能在線上完成，臨櫃辦理的頻率降低，省下許多寶貴時間。
但這不是唯一的發展路徑。美國最大銀行摩根大通（J.P. Morgan Chase）正在積極開設分行，計畫在未來3年擴展500家新分行；此外，美國第二大銀行-美國銀行（Bank of America）也在新開分行。為什麼在網銀當道的今天，銀行巨頭卻還走在拓展實體分行的老路上？
摩根大通存款翻倍，成為美國存款最多銀行
摩根大通在2018年提出新開數百家分行的計畫，當年慘遭分析師質疑太過時，但在2018至2023年間，摩根大通開設超過650家新分行，並擴展業務至25個州。目前摩根大通在全美共有大約4,800家分行，遍布美國本土48州，是美國第一家在本土48州皆開設分行的銀行。而摩根大通最大競爭對手美國銀行也有此意，目前在全美約有3,700家分行。
金融巨頭之所以要開設分行，是因為雖然有網銀，有招牌、有櫃台的實體分行仍然是吸引消費者關鍵。比起網銀，有時候實體分行更方便、更人性化，讓年輕人願意光顧。另外，分行有助於吸引在地的中小企業客戶，這些企業客戶的資金流正是日後帶來大量收益的關鍵。
因此，摩根大通新開分行後，最明顯的效益就是存款數量增加。美國銀行原本是美國存款總額最多的銀行，但根據聯邦存款保險公司（FDIC）數據，摩根大通在2021年超越美國銀行，成為美國存款總額最多的銀行，目前金額達2兆美元以上，相較10年前成長翻倍。根據標準普爾全球市場情報（S&P Global Market Intelligence）資訊，摩根大通持有全美12%存款，美國銀行則以11%緊追在後。摩根大通的目標更不止於此，公司目標據了解是獲取全美20%的存款。
一手開、一手關，營業地點選址才是關鍵
有趣的是，聯邦存款保險公司資料顯示，在2010年至2023年間，摩根大通與美國銀行的分行總數其實都在下滑。如摩根大通從5,100家減至4,800家，美國銀行則是從5,800家降到3,700家。也就是說，雖然這兩家銀行都在開設新的分行，但他們另一手也在關閉分行、或是合併幾個距離接近的據點，以提升經營效率。畢竟在疫情、電商改變人類生活習慣的趨勢下，新分行的選址更加關鍵。 （相關報導： 中信、台新…10大網路銀行APP哪個最好用？這款「可折抵消費」被推爆，不輸實體銀行 ｜ 更多文章 ）
銀行決定開設地點前，最常參考的數據其實是信用卡交易紀錄，透過交易紀錄，銀行可以知道客戶偏好刷卡地點、購買項目、金額多寡、消費頻率，客戶實際居住位置等行為模式及個資，進而判斷客戶的收入貢獻程度。例如常在星巴克消費的人，大多收入較佳。摩根大通就利用類似資訊，選擇在北維吉尼亞州的富裕社區Clarendon開設第一家新分行。
