Fintech？高利貸？金管會：P2P借貸非特許 過度規管影響創新

日前媒體報導，台灣出現類似中國「校園貸」的P2P網路借貸，並且鎖定校園學生，可能暗藏利滾利陷阱，銀行局副局長呂蕙蓉表示，網路公司透過P2P技術，提供網路資金媒介平台，由於不涉及網路吸金的借貸行為，並非金融特許事業，金管會方面不希望過度規管影響金融創新，因此現階段只能呼籲國人，注意P2P借貸可能的導致的個人信用過度擴張問題，申辦前應該詳閱契約，以免權益受損。

呂蕙蓉表示，針對日前媒體報導部分網站平臺以在校學生為主要服務對象，利用「分期零利率」、「零元交貨」條件，提供學生於網站購物，資金不足時可向網站借錢購物；或部分P2P網路借貸平臺鎖定學生族群，提供撮合借用人及貸與人直接成立金錢借貸契約。有鑑於學生仍未有穩定的收入，為避免引發社會問題，金管會呼籲國人，申辦前應注意契約規範，避免「利滾利」導致個人信用過度擴張。

呂蕙蓉表示，P2P網路借貸包括學生借貸平台逗派，都是以網路科技公司，向經濟部註冊登記，「P2P網路借貸」在公司登記上，也沒有獨立的登記項目，因此目前國內到底有幾家「P2P網路借貸」平台，金管會目前尚未進行了解。

不過，呂蕙蓉強調，P2P網路借貸平台業者，若涉及到吸收存款等金融特許業務，必須取得相關許可，否則就有違法之虞，首先，提供撮合金錢借貸契約服務，不得涉及發行有價證券、受益證券或資產基礎證券等行為。第二，提供借貸款項代理收付服務，不得涉及收受存款或儲值款項等行為。若提供債權催收服務，不得有不當之債務催收行為或以騷擾方法催收債務等情事。

另外，P2P網路借貸平台不得有廣告不實或違反公平交易法、多層次傳銷管理法等法令規定之行為。

除此之外，P2P網路借貸平台提供資訊蒐集、資訊揭露、信用評等、資訊交換等服務，應符合個人資料保護法相關法令規定。

金管會提醒民眾，從事網路借貸錢，應詳讀借貸契約，如廣告宣稱「分期零利率」、「零元交貨」等條件，民眾應進一步向業者詢問相關資訊，以免因資訊不充分而權益受損，18歲以下未成年人，必須獲得法定代理人許可，始得申辦網路借貸。

呂蕙蓉表示，儘管先前曾有媒體報導P2P網路借貸平台以在校生為招攬對象，但目前為止，銀行局尚未收到網路借貸之相關申訴，由於借貸不是特許業務，P2P的創新商業模式一旦用高度規範方式，金管會擔心影響創新性。 （相關報導： 林睿奇觀點：顧立雄的金管會，「向左走」還是「向右走」？ ｜ 更多文章 ）

不過，站在金管會立場，金管會仍希望P2P網路借貸平台，與銀行合作，目前包括中信、凱基等銀行，對於P2P網路借貸平台都有興趣，銀行公會目前也在訂定相關規範，預計年底以前出爐，銀行與P2P業者未來的合作模式，可能是協助信用資料處理或是金流管理。