看護、營養品和尿布,長照一個月至少花5萬!理財顧問:你該好好規劃失能險

2020-12-10 07:40

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「失能生活扶助保險金」是失能險中最重要的給付項目,可以按照「看護的基本開銷」和「所得替代」的計算來規劃(示意圖/pakutaso)

「失能生活扶助保險金」是失能險中最重要的給付項目,可以按照「看護的基本開銷」和「所得替代」的計算來規劃(示意圖/pakutaso)

你應該知道的是:近期印尼針對移工實施「0付費」政策,衝擊20多萬個需要外籍移工協助長照看護的台灣家庭。究竟長照一個月需要多少錢呢?理財顧問評估,看護人員工資約3萬元,營養品、就醫開支約2萬元,等於每月需要5萬元才能過關。

無論疾病、老、意外,最終都會發生失能,針對這個保障極大,但是保費相對貴的失能險,我們該如何規劃才合理呢?

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在此提出兩個公式給大家參考。因為失能險中最重要的給付項目就是【失能生活扶助保險金的給付】,為使我們都能夠獲得基本的照顧,因此以下均是以【失能生活扶助保險金的給付】作為衡量的標準。

保額該如何計算?

●第一:按照看護的基本開銷計算

以申請外籍看護來說,雇主需支付的外籍看護費用:基本負擔:19,952元=基本薪資:17,000元+健保費:952元+就業安定費:2,000元。

另外,加班費:(4天)2,268元或(5天)2,835元每月總薪資:22,220元(加班4天)或22,787元(加班5天)

假如無法取得完全合法的管道,則其他管道則需要將近3萬元的成本。

長期性耗材,例如氣切病患,自行在家照護者需購買氧氣桶,每桶300元,一天以一桶計算,一個月就要9,000元的支出。或是需要成人紙尿布,尿片通常每3小時更換一片,一天約需6~8片,各廠牌尿片市售價格不一,若以每片10元計算,一天共需花費80元,一個月則要支出2,000多元。若是置放鼻胃管的被照護者,還要流質管灌營養補充品,以每天6罐,每罐50元計算,一天就要300元,一個月也要9,000元。

因此,保守估計營養品、成人紙尿布、交通費、掛號費等,零零總總的支出相加,每個月約需要2萬元的開銷。以上還沒有加上住房、水、電、瓦斯等基本開銷。

因此粗估:外籍看護(3萬)+醫療器材(2萬)=5萬,我們基本的保額至少需要做到5萬元,這是一個符合現在失能看護,且維持基本需求的最低標準。(延伸閱讀:1個月5萬,不是退休金、是長照看護費!4個重點教你買對失能險、未來的你會感謝自己!)

如果遇到失能需要長期看護時,通常是身體已經出狀況了,並且依照勞保的失能表來看,多數已經是工作能力減損,或是終身只能輕便工作,或是終身不能工作的狀態,因此這個時候第一個減少的是工作收入。但是過去累計下來的貸款、帳單,不會因為你現在是失能狀態,就能夠不繳的。

房貸不繳,房子會被法拍,信用卡費不繳,信用會破產,水電帳單不繳,會被斷水斷電,如果這個時候小孩還在唸書,學費也不會減少,因此當我們遇到這種狀況時,帳單還是會來,而且是開銷大增,因工作收入大減,這個時候緊急預備金可以用來抵抗一些時日,但最終還是得面對的。(延伸閱讀:老了,才會發現一輩子不買房的是贏家…5張圖,看出台灣房價沒救了)

長期照護常見支出(圖/ 財經傳訊出版社)
長期照護常見支出(圖/ 財經傳訊出版社)

●第二:按照所得替代的計算

年所得×50%+看護費(3萬)

因為年所得的50%大致等於所有基本開銷,並且還有一些餘力加3萬的看護費,預期可以收支達成平衡的狀態。例如:以月薪10萬元的高薪族群來說,應該需要5萬+3萬的基本額度,若是更高薪月薪20萬元的族群,則應該需要10萬+3萬的基本額度。

註解:目前一家保險公司,最高主約+附約能買的額度就是月給付10萬台幣,因此要購買月給付超過10萬元的超高薪族群,需要投保兩家以上的保險公司才能完成。(延伸閱讀:同樣是保證給付失能險,少了這條件保費竟差快一萬!專家教你3招,量力而為買保險)

第二種計算失能月給付金的方式,不應該低於基本需求的計算:5萬元,5萬元是基本最低的開銷(外籍看護+一般耗材)。並且根據客戶有長輩因為中風造成長期臥床的狀況,據說一個月的花費不低於8萬台幣,因此面對人口老化程度越來越老的台灣,失能險是真的需要好好考慮的險種。

《理財顧問教你這樣買保險最聰明》(圖/ 財經傳訊出版社)
《理財顧問教你這樣買保險最聰明》(圖/ 財經傳訊出版社)

作者為

作者:吳盛富

本文獲授權轉載自《理財顧問教你這樣買保險最聰明》,未經同意不得轉載

責任編輯/周岐原

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