房貸利率降了沒?這4招學起來,讓你還款更輕鬆!

2020-04-13 07:10

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月薪就算只有三萬,你還是可以降低房貸壓力。(圖/ flickr)

月薪就算只有三萬,你還是可以降低房貸壓力。(圖/ flickr)

你應該知道的是:國內降息及政府提出疫情紓困專案,銀行業者紛紛跟進實施優惠,你在考慮購屋之際,千萬別忘了同樣實際的還款問題。作者認為,降低房貸利息的方法共有四種,各有副作用,應該考慮清楚自身還款能力再申請。

小饅頭(化名)是我15年前聽講座時認識的朋友,多年不見的她最近突然私訊問我買房的事情。「喬王,我買的預售屋年底要交屋了,有沒有辦法降低房貸的月付金啊?」她問道。

透過電話進一步了解後,才知道她的先生前陣子在新北市XX重劃區買了730萬的預售屋,建商告訴他們,買房之後貸款每個月大約還款2.2萬元左右。然而,她先生的月收入只有3萬元左右,而她自己的薪水也不高,每個月還款2.2萬元對他們夫妻來說其實負擔並不小!

正當她頭痛傷腦筋時,突然想起喬王這個多年不見的朋友,近幾年好像神經病一樣地無私分享買房相關的文章,所以想說或許可以找我諮詢。「喬王,想要降低每個月的房貸壓力,真的有辦法做到嗎?」

恩...其實是有的!

喬王特別摘錄了「買房必知,告別無殼蝸牛的銀行貸財術」中的幾個方法,不藏私地和大家分享以下四個方法,希望對大家買房有些幫助。

先說一下結論 :

第一,降低月付金的效果:延長期限>寬限期> 本金攤還改回本利攤還>降低利率。

第二,副作用:寬限期>延長期限>本金攤還改回本利攤還>降低利率。

降低房貸月付金額的4種方法,寬限期副作用最大,申請前務必審慎評估自身狀況(圖片來源:作者提供)
降低房貸月付金額的4種方法,寬限期副作用最大,申請前務必審慎評估自身狀況(圖片來源:作者提供)

方法一、降低利率

想要降低每月攤還金額,一般人最直覺的方式就是降低利率。以500萬房貸,利率1.6%,20年期限為例,每個月需攤還24,358元;如果利率降到1.58%,每個月需攤還24,312元。

你有發現嗎?降低利率幅度0.02%,其實只省下46元,連吃一個便當的價錢都不到!

通常篩選完各家銀行方案後,利率差距大概都在0.5%以內,但很多人會為了這一點點的利率而感到糾結。但老實說,想透過調降利率省下月付金,幫助其實是很有限的。

方法二、本金攤還改為本利攤還

一般人還款都是採用本金和利息一起攤還,也就是所謂的本利攤還;但少數人為了省下利息而改用本金攤還,導致還款速度變快,還款壓力增加。

以500萬房貸,利率1.6%,20年期限為例,本利攤還方式則是每月攤還24,358元,而本金攤還方式的第一個月要攤還27,500元,足足多了3,142元!

所以,只要你不選擇本金攤還,就可以讓自己第一個月少負擔3,142元的壓力,後續的金額差距會愈來愈小)這裡要注意的是,銀行設定房貸時通常都預設為「本利攤還」,所以除非你一開始就明確改用本金攤還,才有可能透過此方法降低每月攤還壓力,但此方法的副作用就是可能增加負擔的總利息。(進階閱讀:買房子不一定要這樣還款,5個觀點破解等額本金還款的迷思!)

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