圖解》勞保年金60歲領還是70歲領最划算？每月差8000元，活到這歲數結果竟逆轉

退休後每個月能領多少勞保年金，除了工作期間的投保薪資與年資，開始請領的年齡也是關鍵。勞動部2026年10月30日提醒，符合資格的勞工可以選擇提前或延後請領老年年金，每提前或延後1年，給付金額就會減少或增加4%，最多20%。假設65歲正常請領每月可領2萬元，提前到60歲領，每月減為1萬6000元；延後至70歲才領，則增加到2萬4000元，兩者相差8000元。不過，每月領得多，不代表一輩子累積領取的金額一定最多。若把提早領取的年數算進去，三種方案的累積金額，可能在85歲、90歲及95歲出現交叉點。

根據勞動部及勞保局規定，勞保老年年金的法定請領年齡，自2009年制度施行後逐步提高，2026年起調整為65歲，但個人適用的請領年齡，仍須依出生年次判斷。民國49年次出生者，法定請領年齡為63歲；50年次者為64歲；51年次及以後出生者，則為65歲。

一般勞工只要勞保年資合計滿15年，符合相關條件並辦理離職退保，就能在法定請領年齡申請老年年金。若希望提前領取，最多可提前5年，每提前1年減少4%；延後請領則每年增加4%，最多增加20%。以法定請領年齡65歲的勞工來說，最早60歲就能請領減給年金，也能等到70歲才申請展延年金。提前或延後不足1年者，依實際月數按比例計算，不必等到整數年齡才能申請。

勞保老年年金並非每人領取相同金額，而是依平均月投保薪資與保險年資計算。根據勞保局公布的給付標準，老年年金採以下兩種公式，擇較高金額發給。

• 第一種公式： 平均月投保薪資×保險年資×0.775%＋3000元。
• 第二種公式： 平均月投保薪資×保險年資×1.55%。

平均月投保薪資原則上取加保期間最高60個月的月投保薪資平均計算，並非退休前最後一個月的實領薪水。算出基本年金後，再依提前或延後請領的年數，計入增減給比例。以下以法定請領年齡為65歲、60歲已離職退保且符合年資資格的勞工為例，假設基本年金每月2萬元，此後不再增加投保年資。

以基本年金每月2萬元為例，提前或延後請領的結果如下：

若以60歲開始領取的1萬6000元為基準，70歲才開始請領的月給付高出50%。不過，較晚開始領取，也意味著必須等待更長的時間才能取得第一筆年金。

不少勞工可能以為，60歲提前領取年金，每月雖然減少20%，但等到65歲達到法定請領年齡，就能恢復原本的金額。事實上，勞保局規定，提前或延後請領後，減給與增給比例都不會再變更。也就是說，提前5年請領所減少的20%，不會在65歲自動取消；70歲展延請領所增加的20%，也不會因為年齡繼續增加而消失。 （相關報導： 記得刷存摺！勞保局11月發紅包，勞保年金「每人平均月領19000元」，19筆給付入帳日一次看 ｜ 更多文章 ）

但實際領到的年金仍可能調整。勞保年金設有消費者物價指數（CPI）調整機制，當相關請領年度的CPI累計成長率達到法定5%門檻時，年金給付便會依規定調整。因此，提前減給或展延增給的比例固定，不代表每月領取的金額永遠不變。

如果70歲開始領，每月可領2萬4000元，是否代表越晚領越有利？答案還得把提前領取的時間算進去。仍以前述基本年金每月2萬元為例，假設60歲、65歲及70歲開始領取者，每月分別固定領取1萬6000元、2萬元與2萬4000元，且各年齡時點均已領取完整月份，累積金額如下：

雖然60歲提前請領的每月金額較少，但因為較早取得年金，到80歲時，累積金額仍高於另外兩種方案。隨著領取時間拉長，65歲請領者在85歲時追平60歲請領者；70歲請領者則在90歲追平60歲方案，並於95歲追平65歲方案。這些交叉點建立在月領金額固定的假設上。

延後請領老年年金，不代表必須繼續工作到70歲。勞工即使已經離職退保，只要符合相關資格，仍可選擇在法定請領年齡之後才提出申請。不過，勞保老年年金原則上自符合資格並提出申請的當月起發給。如果65歲已符合資格，卻等到70歲才申請，不能要求把先前未申請的5年年金全部補發。

至於65歲後仍繼續工作的勞工，情況有所不同。勞動部2026年9月22日指出，年滿65歲後仍持續工作並依法參加勞保者，可以繼續累積保險年資，而且老年年金的年資採計沒有上限。日後離職退保並申請年金時，給付金額可能同時受到新增年資及展延加給影響。另外，已請領勞保老年給付者，日後即使重新受僱，也不能再參加一般勞保累積年資，但雇主仍應依規定為其投保勞工職業災害保險。

首先，法定請領年齡依出生年次而定。例如民國50年次出生者，法定請領年齡為64歲，若60歲開始請領，屬於提前4年，年金減少16%，而非20%。其次，勞保年資未滿15年，但透過併計國民年金保險年資達15年者，必須年滿65歲才能請領勞保老年年金，且不適用一般提前減給或展延增給規定。另外，符合特定危險、堅強體力等特殊性質工作請領條件的勞工，也可能適用不同的老年年金資格規定，應依個人情況確認。

勞保老年年金屬於終身給付，符合規定的請領人可持續按月領取，原則上發給至身故當月為止，沒有領滿一定年數就停止的限制。勞工可透過勞保局官網「老年年金給付簡易試算」，輸入出生年度、預估請領年齡、平均月投保薪資及保險年資，或登入勞保局e化服務系統，依實際投保資料估算給付金額。勞動部提醒，老年給付一旦經勞保局核付，就不能任意變更請領方式。對準備退休的勞工而言，與其只比較每月能多領多少錢，更重要的是確認退休後的生活費來源，以及自己能否負擔延後請領期間的支出。 （相關報導： 記得刷存摺！勞保局11月發紅包，勞保年金「每人平均月領19000元」，19筆給付入帳日一次看 ｜ 更多文章 ）

參考資料： 勞動部2026年10月30日「勞保老年給付申請六大問一次看」、勞工保險局「老年給付請領資格」、「老年給付給付標準」、「老年年金給付簡易試算」、勞動部2026年9月22日「延後退休續勞保」相關說明，以及勞保局勞保年金消費者物價指數（CPI）調整規定。本文金額及累積給付試算依官方規定自行計算。