信用卡遲繳幾天會怎樣？銀行沒說的「隱藏寬限期」：做錯1動作，信用直接留黑歷史

工作太忙忘記繳信用卡費，隔天才突然驚醒，該怎麼辦？會不會被收高額違約金？信用分數是不是直接被毀掉？事實上，信用卡只要超過繳款截止日沒有繳清，就算是遲繳，後果會隨拖延時間一路加重，最嚴重可能被強制停卡，在聯徵留下長達7年的瑕疵紀錄。遲繳幾天是分界、要多付多少錢、信用分數會怎麼受影響、忘了繳該怎麼補救，以下懶人包一次看。

信用卡遲繳的影響依拖延天數分成個3個階段，其中遲繳4天起，遲繳行為就可能在各銀行內規指定的日期被報送聯徵中心，各階段後果如下：各階段後果如下：

根據金管會《信用卡業務機構管理辦法》第52條，發卡機構要把持卡人延遲繳款超過1個月以上、強制停卡、催收及呆帳等信用不良紀錄登錄到聯徵中心前，必須先以書面或電子文件告知持卡人原因與可能影響；《信用卡定型化契約應記載及不得記載事項》也規定，銀行須在報送5日前通知持卡人。《好事貸》也依遲繳天數整理出4個階段的後果，如下：

根據台新銀行官網說明，信用卡遲繳違約金採分期累進方式計算，第1期收300元、連續第2期收400元、連續第3期起收500元，最多收3期。持卡人如果在繳款截止日前繳款，剩下的未繳金額不到1000元，就不用繳違約金。

此外，金管會規定銀行收取信用卡違約金，不得連續超過3期，過去金管會就曾查出至少2家銀行超收違約金，超收總額超過100萬元，隨後要求銀行公會督促業者改善。

遲繳除了違約金，未繳的金額還要負擔循環利息。循環利息年利率最高15%，按日計算，公式是未繳金額乘以天數，再乘以年利率除以365，拖得越久，要多付的錢就越多。

信用卡遲繳紀錄在清償後，仍會在聯徵報告揭露12個月，遲繳越多次，信用評分就被扣越多分。影響範圍也不只信用卡，還包括所有銀行的授信業務，未來申請信用貸款、房屋貸款或汽車貸款都可能受到影響。

已經遲繳或擔心繳不出卡費的持卡人，可以依自己的狀況選擇以下4個補救方法：

1. 聯繫發卡銀行客服：已經遲繳的話，盡快致電銀行，誠實說明情況並詢問補繳金額。通常在緩衝期限內繳清全額，銀行會給予寬限。
2. 申請帳單分期：一次繳不出全額時，可以分期減輕單月的還款壓力，雖然要付利息，但影響比遲繳輕。
3. 調整結帳日與繳款截止日：向銀行申請把繳款日調整到發薪日之後，每位持卡人每年限改1次。
4. 債務整合：同時有多筆債務的人，可以申請額度較大、利率較低的新貸款，一次還清多筆債務，但整合後別再申請新的消費性貸款。

針對避免遲繳，建議設定繳款提醒，或把自動扣款設在發薪日之後，也可以向

銀行申請調整帳單日，但每年最多只能調整1次。如果一次繳不出全額，可以考慮帳單分期；同時有多筆債務的人，也可以評估債務整合。

最重要的是「即使是小額延遲也該盡量避免」。聯徵中心會蒐集銀行、信用卡公司等機構的信用交易紀錄，信用分數偏低的人，可能被拒絕貸款、降低額度或被收取更高利息，且信用分數下滑很容易，要拉回來卻很困難。

信用卡遲繳 1 至 3 天通常屬於銀行的寬限期，在此期間內盡快補繳全額，銀行還不會通報聯徵中心。

違約金採分期累進計算，第 1 期收 300 元、第 2 期收 400 元、第 3 期起收 500 元。金管會規定銀行收取違約金不得連續超過 3 期，且未繳金額不到 1000 元者免收。

未繳清的金額會被收取年利率最高 15% 的循環利息，並採按日計算，公式為：未繳金額 × 延遲天數 × 年利率 ÷ 365。

遲繳紀錄在全數清償之後，仍會在聯徵報告中揭露 12 個月；若嚴重延遲至強制停卡，瑕疵紀錄最長可留存 7 年，會直接影響未來信用貸款、房屋貸款與汽車貸款的審核。

可立即致電發卡銀行客服說明並補繳；若一次無法繳清，可申請帳單分期；亦可申請將繳款截止日調整至發薪日之後（每年限改 1 次），或評估債務整合。 （相關報導： 幫孩子繳信用卡費被課25萬稅！國稅局示警：超過「這金額」視同贈與，小心連補帶罰 ｜ 更多文章 ）

資料來源：金管會