爸媽老了，把存摺、提款卡交給子女保管安全嗎？家人也不能隨便領，真正做法一次看

爸媽年紀大了之後，可能因為腿腳不方便、不熟悉網路銀行，或不想為了領生活費頻繁跑銀行，不少家庭會很自然地把存摺、印章，甚至提款卡交給最信任的子女，需要用錢時再由孩子代為處理。不過很多台灣人沒注意到，親子關係本身並不會讓子女自動取得父母帳戶的提款權，把提款卡和密碼告訴家人，也不等於完成金融機構認可的代理程序。一旦提款金額超出原先約定，或父母之後出現失智、判斷能力下降，原本只是為了方便生活的安排，就可能衍生金錢與財產管理爭議。

日本理財媒體《資產形成ゴールドオンライン》近日刊出一則案例，一名84歲母親因年紀漸長、外出不便，把存摺與印章交給住在附近的56歲獨生女管理。母親原本只是希望女兒協助處理日常開銷，沒想到女兒後來受到網路副業及投資詐騙吸引，陸續動用母親的老後資金，最後夫妻一輩子累積的數千萬日圓存款幾乎耗盡。該媒體註明案例人物均為化名。這類案例真正反映的問題，在於高齡父母把財務交由家人協助時，保管存摺、代辦提款，以及取得處理財產的權限，其實是不同層次的事情。

不少家庭的做法很直接：父母本人同意，也把提款卡密碼告訴孩子，再由子女到ATM代領生活費。不過從金融卡契約規範來看，提款卡原本就是由帳戶本人保管使用的金融工具。依金融監督管理委員會銀行局公布的「活期（儲蓄）存款契約附屬金融卡定型化約款應記載事項」，存款人應自行保管使用金融卡；如果有出借、轉讓或質押情形，相關責任原則上由存款人自行負擔。也就是說，父母把提款卡與密碼交給子女，並不會因為雙方具有親子關係，就讓子女自然取得處理整個帳戶的權限。這也不代表家人只要曾替父母提款，就一定涉及違法。真正需要區分的是，父母同意某一次、某一筆提款，與家人因此取得日後持續處分帳戶資金的權限，並不是同一件事。例如父母原本只同意每星期領5000元生活費，帳戶後來卻陸續被提領數十萬元，當家人之間開始爭執「父母到底有沒有同意這些提款」時，缺乏正式授權與紀錄，就容易使資金用途變得難以釐清。

父母意識與判斷能力仍然清楚，只是因身體狀況無法親自前往金融機構，與已經失去財務判斷能力的情形並不相同。現行金融機構針對部分業務設有委託或代理機制，但不同銀行、帳戶及業務類型的規定並不一致。以中華郵政為例，依現行規定，非通儲戶且預留印鑑為「簽名」者，如果本人無法親自辦理提款，可以委託他人代辦；代理人須攜帶雙方國民身分證正本、委託書，以及由儲戶本人親自簽名的提款單，並經郵局查證委託屬實。這類正式代理程序與單純把提款卡、密碼交給家人不同，金融機構會依規定確認委託人的意思及代理人的身分，也會留下相應的辦理紀錄。至於銀行是否接受代理提款、需要哪些文件，以及查證方式為何，仍依各金融機構規定而異。 （相關報導： 勞動部重大修法新制上路！65歲退休金請領規定大改「免申請自動入帳」，沒做1動作小心領不到錢 ｜ 更多文章 ）

真正容易出現問題的另一個時間點，是父母的認知與判斷能力開始下降。有些長輩只是走路不方便，但仍然清楚知道帳戶裡有多少錢、這次要領多少、資金準備拿來做什麼。這類情況仍屬本人能夠作成財務決定，只是需要他人協助辦理。但如果因失智、精神障礙或其他心智狀況，已經無法理解提款、轉帳或處分財產會產生什麼法律效果，情況就不再只是「由孩子幫忙跑銀行」。

依司法院說明，如果自然人因精神障礙或其他心智缺陷，已不能為意思表示、接受意思表示，或不能辨識意思表示的效果，可以向法院聲請監護宣告。法院作成監護宣告後，會選任監護人擔任法定代理人，並由監護人與法院指定之人共同開具受監護宣告人的財產明細清冊。如果情況尚未嚴重到完全無法判斷，但為意思表示、接受意思表示或辨識其效果的能力已「顯有不足」，則可能涉及輔助宣告；受輔助宣告人進行法律規定的部分重要行為時，需要取得輔助人的同意。因此，父母過去曾把存摺或提款卡交給某名子女，並不代表日後即使已失去財務判斷能力，原本的家庭做法仍然可以無限期延續。

談到父母把錢交給子女管理，不少人第一個反應會是「自己的孩子難道也不能相信？」但實際上的風險，往往出現在財產管理權限過度集中。孩子一開始可能只是每星期幫媽媽領5000元生活費，但如果提款卡、密碼、存摺及相關資料都集中在同一個人手中，而帳戶裡又放著父母數十年累積的退休資產，該名家人實際上就可能接觸到相當大筆的資金。而問題也未必從惡意開始。有人可能突然遇到債務，有人投資失利，也有人遭到詐騙，或只是抱著「先拿來周轉，以後再補回去」的想法。當提款與用途缺乏紀錄，金額逐漸擴大後，原本的家庭協助就可能演變成財產糾紛。

前述日本案例正是如此。女兒受到網路上「用手機就能高收入」、「任何人都能做的副業」等宣傳吸引，先購買高價資訊商品，後續又投入顧問費與投資，並抱著賺到錢後再把資金補回母親帳戶的想法，最終卻讓母親數千萬日圓的老後存款幾乎全部消失。若家庭長期由其中一名子女協助管理父母的日常開銷，生活支出與大額資產分開、提款及支出有紀錄，也較容易在日後釐清資金究竟用在父母生活、醫療、照護，還是其他用途。

父母可能因生活需求，把存摺或部分財務資料交由家人協助保管，但「協助保管」和「取得提款權」不能直接畫上等號。尤其金融卡部分，依金管會相關定型化約款規範，原則上應由存款人自行保管使用；若自行出借，相關責任可能由存款人承擔。因此，即使帳戶本人曾經把提款卡密碼告訴家人，也不能直接理解為對方因此取得日後自由處分帳戶資金的權限。這個差異在父母有多名子女時尤其明顯。若只有其中一人長期掌握帳戶，其他手足日後對父母的醫療費、照護費或生活費產生不同認知，就可能出現「這筆錢到底是父母同意支出的，還是管理帳戶的人自行動用」的爭議。 （相關報導： 勞動部重大修法新制上路！65歲退休金請領規定大改「免申請自動入帳」，沒做1動作小心領不到錢 ｜ 更多文章 ）

除了家庭成員代為管理，目前台灣也有針對高齡者財產安排的安養信託制度。依金管會2026年3月30日修正的「信託業務發展評鑑及獎勵措施」，高齡者安養信託的受益人之一須年滿55歲，信託目的包括安養照護所需的財產管理、安養照護及醫療給付等；可以交付信託的財產則包括金錢、有價證券、不動產等財產權。信託業商業同業公會在2026年7月22日也修正「高齡者安養信託契約參考範本」，其中另有「委託人於信託期間喪失財產管理能力適用」版本，目的就在於處理高齡者未來可能因認知能力下降，而無法自行管理財產的情況。

高齡父母的財產管理方式，其實取決於本人當下的判斷能力與需要。如果只是身體不方便，但仍能清楚作成財務決定，金融機構另有正式委託或代理機制；如果已出現明顯的認知、判斷能力不足，則可能進一步涉及輔助宣告或監護宣告；若希望在還能自行決定時提前安排未來生活、醫療與照護支出，安養信託則是現行制度中的另一種財產管理工具。父母願意把一輩子存下來的錢交給孩子，通常正是出於信任。只是當財產管理沒有明確權限與紀錄時，原本出於照顧的安排，也可能在日後成為親子或手足之間最難釐清的一筆帳。 （相關報導： 勞動部重大修法新制上路！65歲退休金請領規定大改「免申請自動入帳」，沒做1動作小心領不到錢 ｜ 更多文章 ）

1. 金融監督管理委員會銀行局「活期（儲蓄）存款契約附屬金融卡定型化約款應記載事項」。
2. 中華郵政存簿儲金臨櫃提款相關規定。
3. 司法院「監護宣告及輔助宣告」相關說明。
4. 金融監督管理委員會「信託業務發展評鑑及獎勵措施」，2026年3月30日修正。
5. 中華民國信託業商業同業公會「高齡者安養信託契約參考範本」，2026年7月22日修正。
6. 《資產形成ゴールドオンライン》〈娘を疑うことなんて、知りませんでした…「貯金通帳」「印鑑」すべてを56歳娘に託した84歳母が、涙を枯らした理由〉，2026年9月7日。

本文內容僅供一般資訊參考，不構成法律、財務或金融建議；各金融機構實際辦理規定、所需文件及適用條件可能有所不同，相關個案仍應以主管機關、金融機構最新公告或專業人士意見為準。