解百歲憂慮 南山人壽推「時空膠囊」與「人生旅伴」保險

有些保單會陪你一段路，有些保單會伴你一輩子。據內政部統計，2024年國人平均壽命80.77歲（註1），若扣除惡性腫瘤的影響，則國人的平均壽命可延長到84.36歲，女性平均壽命甚至可拉長到87.48歲（註2），當壽命隨著科技進步不斷延長，若參考行政院主計總處公布之家戶消費支出報告數據，以65歲之後夫妻兩人每年至少花費近新臺幣（下同）63萬元計算至87歲（註3），最少約需1,350萬元，你準備好了嗎？

隨著教育水準提升與社會觀念轉變，單身亦是人生的一種選擇，據內政部統計，2025年底15歲以上未婚人口數有701萬人，其中，30歲以上未婚人口約占52.2%（註4），若人生要拉長到87歲以上，參考行政院主計總處公布之113年平均每人月消費支出數據，以一個月2.66萬元的平均消費金額計算（註5），退休後可能至少要有700萬元以上，甚至要準備更多，才能一輩子做快樂的單身貴族。

台灣出生率不斷下降（註6），2025年育齡婦女總生育率已降到0.695個小孩（註7），史上最低，疼惜這些「金孫子女」，爺爺奶奶、外公外婆早早就將孫輩的深造基金、夢想基金準備好，但這些錢如何確保用在孫兒、孫女身上？

南山人壽看見百歲人生、單身貴族及少子化趨勢與需求，一次推出兩張新商品，一張是2年繳費、12年期滿後一次領回滿期保險金的「南山人壽美利聚鑫美元利率變動型養老保險（定期給付型）（2UI12E）」（下稱「美利聚鑫」，註8），就像一個「時空膠囊」，在投保時存下當初的夢想或祝福，期間兼顧保障與資產穩健配置，12年後成為一筆可提早退休的逍遙基金，或是給小孩成家立業的創業基金，抑或給金孫子女的深造基金，保單滿期時，就如同打開時空膠囊，看見當初的夢想與祝福。

另一張則是「南山人壽樂享百歲美元利率變動型還本終身保險（定期給付型）（ARUE3）」（下稱「樂享百歲」，註9），有3、6、10、20年期繳費，保障到保險年齡達100歲的保單年度末，第4保單年度起至保險年齡65歲前有10倍基本保額，還可用每年增值回饋分享金（每月宣告利率減去保單預定利率後的差值，乘上當年保單年度末的壽險部分保價金），購買增額繳清保險基本保額，強化身故保障；65歲後，每年或每月領取「生存還本保險金」，補強退休後的現金流，可滿足不同人生階段的壽險保障與退休還本需求，是「人生旅伴」型保單，陪保戶暢遊百歲人生。 （相關報導： 中暑住院給1萬　南山人壽推微型熱傷害健康險、台南弱勢族群優先受惠 ｜ 更多文章 ）

據教育部統計（註10），2025年底台灣在海外的留學生共有6.8萬人，美國最多，其次是澳洲，第三是日本，第四則為加拿大，再依公費留學的費用（註11）來看，一年公費上限90萬元，若是要前往美國念四年大學，抑或二年碩士加二年博士，至少得準備400萬至500萬元，若是爺爺在孫女6歲要上小學前投保「美利聚鑫」，一年保費約7.1萬美元（已含自動轉帳折扣1%、高保額折扣2%），二年共繳約14.1萬美元，假設每年宣告利率皆為4.3%（非保證利率）計算，當孫女滿17歲時，就可領回約21.3萬美元（註12），作為爺爺對孫女未來人生的期許與祝福。

「美利聚鑫」亦可能是奶奶送給18歲孫子的成年禮，在滿29歲時成為30而立的創業基金；或是35歲女性對自己未來壯遊或轉業的夢想，在滿46歲時，讓自己更有勇氣，轉換不一樣的人生；也可以是47歲上班族對提早退休的期望，在即將60歲前，有一筆現金讓人生有更自由的選擇。

據國際調查（註13），全球50歲以上民眾若以當地平均壽命來看，有42%的人，即每五人中就有二人的退休儲蓄金額，會比平均壽命早10年用光，若以100歲來看，則有81%的人退休儲蓄準備不夠用到生命的最後一天，若以退休後夫妻一年生活支出至少要63萬元為基準，假設現在已55歲、月薪12萬元者，兩人65歲退休時，勞退加勞保月領可能有3.4萬元（註14），每月資金缺口約有1.85萬元。

55歲男性投保「樂享百歲」，6年繳費，基本保額3萬美元，每年約繳2.99萬美元的保費（已含自動轉帳折扣1%、高保額折扣1%），65歲前後都以增額回饋分享金購買增額繳清保險基本保額，假設每年宣告利率皆為4.3%（非保證利率）計算，65歲起每年可領約8千美元到1.6萬美元不等的生存還本金，可彌補退休金缺口，讓保單陪伴度過百歲人生。 （相關報導： 中暑住院給1萬　南山人壽推微型熱傷害健康險、台南弱勢族群優先受惠 ｜ 更多文章 ）

※南山人壽提醒，消費者投保前應審慎暸解本保險商品之承保範圍、除外不保事項及商品風險。購買以上保險商品仍應留意確認保障範圍和給付方式是否符合自身需求，才能有效發揮保險商品風險轉移的功能。以上詳細商品內容、給付相關規範、注意事項及相關警語請參閱商品簡介及保單條款，或與南山人壽保險業務員聯繫、電洽客戶服務中心0800-020-060(地址:台北市信義區莊敬路168號)，或至南山人壽企業網站查詢https://www.nanshanlife.com.tw。