退休金幾歲領最划算？1招「比別人多領130萬到身故」，達人試算最佳請領年齡

Q: 為什麼月領金額能翻倍？勞保局公式曝2大變因

A 先生今年試算後發現，月領退休金額之所以能翻倍破2萬元，主要兩大因素的變化。首先在於「退休基金規模」因投資受益擴張；其次為勞保局「月退休金之平均餘命 」表，由於請領年齡延後，分攤年限從原本的 19 年縮短為 16 年。在兩大因素影響財務效應下，使月領額度大幅提升。 ·資產長大：A 先生專戶從 240 萬滾到 370 萬，本金與分紅大幅增加。 ·分攤年限縮短：A 先生延後 4 年請領，根據「年金生命表」，需分攤的月數從 19 年減至 16 年。 ·算式關鍵： 「本金多」除以「月數少」，讓 A 先生的月領金額從 9000 元跳增至 20000 元以上。 儘管A 先生的個案激勵人心，然而對於多數勞工而言，月領兩萬月仍具挑戰。 根據《行政院主計總處》近年統計，台灣經常性薪資中位數僅約 3.8 萬元，雇主每月 6% 的法定提撥約為 2,406 元，若未透過「自願提繳」強化累積速度，或是轉換更高薪的工作，一般勞工在退休時難以在個人退休金專戶中超過300萬元。 新制勞退月領多少金額的關鍵在於「個人退休專戶的金額」與「領取年限」。領取年限是依據《內政部》的「111簡易生命表」計算，若以60 歲申請月領的勞工為例，由於國人平均餘命約為 83 歲，專戶內的本金與收益必須分攤至 23 年（即 276 個月）計算每月可領金額。此一案例也解釋了為何早請領的每月分配金額較低。

Q: 勞保年金何時領最划算？總額試算多領近90萬

張秘書分享，在勞保年資顧並不再增加的情況（勞保年資30年，最高五年平均投保薪資40000元）的情況下試算： 【 總領取額比較】（假設領到80歲） ▪ 60歲起領者，總額約為 357萬多元，是三種情況中領取最多的。 ▪ 65歲起領者，總額約為 334萬多元。 ▪ 70歲起領者，總額僅約 267萬多元。

Q: Q1：為什麼大部分勞工退休金都領不到這麼多？

A 先生的案例屬於少數，關鍵在於他有「每月自提 6%」。目前全台薪資中位數約 3.8 萬元，若僅靠雇主提撥 6%，退休時專戶很難突破 300 萬元。

2026年起，勞保老年年金請領門檻再提高，今年起若想請領全額勞保老年年金，必須年滿65歲，也是目前法規最高法定年齡上限。勞退新制分紅受惠於台股自2019 年以來的萬點行情而屢創新高。一名四年前達到退休門檻的 A 先生（化名）在當時試算月領僅約 9000 元，因而決定暫緩請領「放著繼續滾」，使資金持續留在專戶中滾存。在亮眼的投資績效與延後請領下，近期試算後發現，現在每月可領金額已翻倍破2萬元。

勞退暫緩請領 4 年，帳戶資產暴增百萬？

根據《自由時報》報導，2021 年退休的 A 先生，已參與勞退新制長達16.5年，因自職涯初期便堅持每月「自提 6%」退休金，在退休時專戶已累積近 240 萬元。然而他雖然符合請領資格，但他看準「延後請領」的增值潛力，選擇暫緩請領。

１、堅持自提 6%

A 先生年資僅 16.5 年，但因長期每月自提 6%，退休時專戶已累積近 240 萬元。

２、信任基金績效

2021 年退休後他未立即提領，雖然 2022 年曾面臨帳面虧損 18 萬，但他選擇續抱。隨著台股飆漲，今年 3 月分紅後，他的帳戶已滾到近 370 萬，比退休當年多出 130 萬元。

為什麼月領金額能翻倍？勞保局公式曝2大變因

A 先生今年試算後發現，月領退休金額之所以能翻倍破2萬元，主要兩大因素的變化。首先在於「退休基金規模」因投資受益擴張；其次為勞保局「月退休金之平均餘命」表，由於請領年齡延後，分攤年限從原本的 19 年縮短為 16 年。在兩大因素影響財務效應下，使月領額度大幅提升。

·資產長大：A 先生專戶從 240 萬滾到 370 萬，本金與分紅大幅增加。

·分攤年限縮短：A 先生延後 4 年請領，根據「年金生命表」，需分攤的月數從 19 年減至 16 年。

·算式關鍵： 「本金多」除以「月數少」，讓 A 先生的月領金額從 9000 元跳增至 20000 元以上。

儘管A 先生的個案激勵人心，然而對於多數勞工而言，月領兩萬月仍具挑戰。

根據《行政院主計總處》近年統計，台灣經常性薪資中位數僅約 3.8 萬元，雇主每月 6% 的法定提撥約為 2,406 元，若未透過「自願提繳」強化累積速度，或是轉換更高薪的工作，一般勞工在退休時難以在個人退休金專戶中超過300萬元。

新制勞退月領多少金額的關鍵在於「個人退休專戶的金額」與「領取年限」。領取年限是依據《內政部》的「111簡易生命表」計算，若以60 歲申請月領的勞工為例，由於國人平均餘命約為 83 歲，專戶內的本金與收益必須分攤至 23 年（即 276 個月）計算每月可領金額。此一案例也解釋了為何早請領的每月分配金額較低。（相關報導：勞退新制新規上路！勞保局這給付「平均領到9萬元」外國人也能領，忘記申請就充公｜更多文章）

勞保年金65歲才領虧大了？達人揭「最佳請領年齡」

不少人好奇，「勞保早點領還是延後領最好？最佳請領點是幾歲？」對此，勞保達人「張秘書」在《勞工朋友的秘書～張秘書》YouTube頻道分享，判斷何時領取勞保年金，應先區分為兩種情況「還在加保中」以及「年資已固定（已退保）」。

張秘書說，判斷何時領取勞保年金，應先區分為兩種情況：「還在加保中」「年資已固定（已退保）」。

1. 上班族：年資繼續累計中（加保中）：

張秘書說，如果還在工作、持續繳納保費且薪資仍在調升階段，建議不需要急著在60歲領取。經精算後的「黃金交叉點」約在62、63歲，此時領取的總額通常會是最多的。張秘書提醒，這樣的計算方式是在你的月領金額已經在一個平均值階段才是63歲，假設可能才20年出頭那就不建議。因為勞保的宗旨是「養老」，若年資尚短且薪資未達最高，提早領取會非常吃虧。

2. 退休族：年資已固定（不再加保）：

若已退休且不再參加勞保，張秘書建議60歲就提早領取（打八折），不要等到65歲或70歲。在85歲以前，都是60歲開始領最划算，因為提早領取雖然每月金額較少，但多領了5年的時間。舉例而言，60歲請領的是最多的，65 歲就是比較少，而70 歲領更少，一般人會覺得月領2萬多好像比較多，但是你少領了10年，你十年可以領了幾百萬的錢。

勞保年金何時領最划算？總額試算多領近90萬

張秘書分享，在勞保年資顧並不再增加的情況（勞保年資30年，最高五年平均投保薪資40000元）的情況下試算：

【總領取額比較】（假設領到80歲）

▪ 60歲起領者，總額約為 357萬多元，是三種情況中領取最多的。

▪ 65歲起領者，總額約為 334萬多元。

▪ 70歲起領者，總額僅約 267萬多元。

Q1：為什麼大部分勞工退休金都領不到這麼多？

A 先生的案例屬於少數，關鍵在於他有「每月自提 6%」。目前全台薪資中位數約 3.8 萬元，若僅靠雇主提撥 6%，退休時專戶很難突破 300 萬元。

Q2：退休金幾歲請領最划算？

勞退新制 60 歲即可請領。若 60 歲領，需分攤 23 年（至 83 歲）；若像 A 先生一樣延後領，除了能繼續參與基金分紅，分攤年限縮短也會讓月領額提高。

Q3：延後請領會不會領不到？

勞退帳戶是「個人專戶制」，錢永遠屬於勞工。即便延後請領期間不幸過世，遺屬亦可申請一次領回專戶內的剩餘本金與收益，權益不會消失。

責任編輯／陳得馥