退休後想月領30萬？專家：退休金要夠花，有錢人都不碰「1類」高報酬商品！

一個夫妻雙薪家庭若累積了約 4000萬 新台幣市值的股票，並以退休後每人每月領取15萬（合計月領30萬，年領360萬）為目標，這個目標在財務上是可以達成的。然而，財經專家泰北哥提醒，要達成這個目標，必須避開單一資產配置的風險，並將策略重心轉向「穩定現金流」與「稅務優勢」。

退休金規劃三大核心考量：穩定性、分散與稅務

泰北哥在粉專「泰北哥聊財經」指出，對於已退休或即將退休的族群而言，年領360萬的目標雖然可行，但有幾項重要因素必須優先考慮：

避開純股票型風險：

雖然 00980A 等主動式股票型 ETF 報酬率高，但其配息高度依賴資本利得，不一定每年都能像股市大好時一樣穩定。退休族若將所有資產投入這類產品，波動風險過高。

現金流穩定度：

應避開年配或季配的產品，萬一配息短少，一次就影響一季或一年的生活。建議增加月配息產品，以穩定每月基本收入。

稅務規劃：

年領360萬必須考量所得稅問題。若夫妻兩人皆為退休狀態，應規劃可朝向低稅或無稅方面規劃的資產，確保資金留在自己手上。

專家授兩大配置模式：50%以上資金求「保底」

為確保每月現金流不中斷，專家提出了兩種模式，皆強調至少50%以上的資產必須用於「保底」：

模式一：全部採用基金規劃（最高穩定度）

核心資產（50%以上）： 應鎖定月配平衡型（股債合一）基金。選擇行之多年、經歷過金融風暴考驗的發行公司。

輔助資產（剩餘比例）： 可配置相對穩定的股票型基金（漲跌幅高於平衡型，但具配息能力），或者搭配債券型穩定配息的基金。

模式二：基金與股票混合搭配（適合不熟基金者）

核心資產（約50%）： 放入月配平衡型基金，確保每月的基本生活收入。

衛星資產（約50%）： 將其餘資產分散到以下三類或擇一：​

高股息 ETF

市值型 ETF（如 0050）

高報酬股票型 ETF（如 00980A、00981A、00985A）

操作建議： 無論選擇哪種模式，剛開始的前幾年需適應後再視情況調整比例。但一旦資產配置穩定，即可實行「不理他、固定時間領薪水」的策略，讓投資組合自動運作。

本文經授權改寫自泰北哥聊財經（原標題：網友提問，50歲的財務規劃） （相關報導： 退休可以做什麼工作？專家公開「5副業」，不看年齡、不用回職場也能輕鬆賺現金 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／李伊晴