不少人在職涯中會遇到工作中斷、提早退休等情況，導致勞保年資不連續，甚至同時擁有勞保與國民年金（國保）年資，如何善用勞退、勞保、國民年金這三大制度，才能讓退休金效益最大化？根據《旺德富理財網》報導，勞保達人張秘書指出，若只有單純國保或勞保年資，國保必須年滿65歲才能請領，勞保則可在60歲提前領取，但金額會打8折，若等到65歲才請領，才能領取足額給付。
勞保年資不到15年「月領7000元到身故」！勞保局1招放大養老金
同時擁有勞保與國保年資的民眾，若因失業等原因中斷勞保，期間就會收到國民年金繳費單，針對是否該補繳欠費，張秘書建議，視欠費期間長短而定，若超過一年且經濟狀況許可，建議補繳，未來請領時才不會影響權益。雖然國民年金給付金額偏低，但按照目前標準，大約請領5年左右就能回本，後續領取的部分等同於多賺的保障。
如果勞保年資較短、國保年資較長，兩者年資累計滿15年，仍有資格請領雙年金。張秘書建議，勞保部分仍以選擇月領較為划算，因為月領可適用「A式保證年金」，以早年勞保年資10年、投保薪資偏低者為例，一次領可能僅約10萬元，但選擇月領，保證年金每月可達4千多元，且勞保老年年金是終身給付，領得越久越划算。
日前也有民眾向勞保局詢問，自己生於1962年，目前參加國民年金，過去曾有7年勞保年資，當時的平均月投保薪資為1萬7千元。如果持續繳納國保至65歲，屆時累積的國保年資將達12年，那麼是否能在65歲時申請勞保年金給付？
對此，勞保局說明，雖然勞保本身年資不足15年，但因與國保年資合併計算後總年資超過15年，符合同時請領勞保與國保年金的資格。預估65歲後每月可領總計7005元。
其中包括：
1. 勞保老年年金：約為3922元（計算方式為：17000元 × 7年 × 0.775％ ＋加給3000元）
2. 國保老年年金B式：約為3083元（19761元 × 12年 × 1.3％）
不過張秘書也提醒，一旦開始請領勞保老年給付，不論是選擇一次領或月領，就不能再加入勞保或國保。儘管如此，屆時仍可等滿65歲後請領國民年金，形成「雙年金」的狀況。
針對提早退休的族群，張秘書提醒，即使無法再加入勞保，仍應持續繳納國保，避免完全喪失社會保險保障，目前雖然勞保局對重新加入勞保的審查較為嚴格，但若有機會重新投保勞保，還是值得優先選擇。
另外，國保與勞保屬於完全獨立的制度，請領資格、給付公式與投保基數都不同。國保沒有提前請領制度，僅能在滿65歲時申請，且無法與勞保老年給付同時提前請領，兩者只能在符合各自條件時分別請領。
張秘書建議，同時擁有勞保與國保年資的民眾，務必審慎評估自己的年資狀況與經濟條件，熟悉相關規定後，做出最適合自身的退休選擇，才能真正領得安心、領得划算。
責任編輯／林俐 （相關報導： 不只勞保勞退！勞動部加碼發20萬元「符合條件一次入帳」，發放對象曝光 ｜ 更多文章 ）
