勞保35年只繳基本工資！一次領還是按月領比較多？達人算公式：選錯直接少拿182萬

勞工該如何選擇退休金領取方式，要一次領還是按月領？是許多即將退休的勞工常面臨的難題，根據勞保知識型YouTube頻道《勞工朋友的秘書~張秘書》分享案例，這位57歲的勞工長期投保薪資低於3萬元，即使月領也無法突破萬元門檻，陷入續保與立即退保的兩難。

勞保一次領與月領金額比較，8年追平、12年倒賺182萬

近日，YouTube頻道《勞工朋友的秘書~張秘書》發佈一部影片，表示有位觀眾來信提問，自己現年57歲，已有35年勞保年資，且長期以基本工資投保，想了解應該選擇一次請領，還是等到滿60歲再申請按月領取退休金？

張秘書說明，勞保的一次請領金額，是以最後3年的平均投保薪資為基準計算，基數部分則依年資分級累積：前15年每年1個基數，第16年起每年2個基數，但在60歲以前最多只能累積至45個基數，也就是最多採計30年年資，因此，一次領金額的高低，除了與年資長短有關，最關鍵的還是最後3年的平均投保薪資水準。

張秘書針對該案例進行精算，假設這名57歲勞工選擇「一次請領」，並以當前條件推估其近3年投保薪資，根據基本工資逐年調整，112年為26,400元、113年為27,470元、114年為28,590元，3年平均為27,487元，以最高45個基數計算，一次領金額為：27,487元乘以45個基數，共約123萬6,915元。

而若要月領，依照現行規定，民國31年次以後出生的勞工，勞保老年年金（即按月領）須年滿65歲才能正常請領，屆時可領取全額，不會被扣減，若選擇提前請領，最早可自60歲開始，但每提前一年將減少給付金額的4%，最高可減20%，反之，若延後至最晚70歲開始請領，則每延後一年可加發4%，最多增加20%。與一次領不同，月領年金不需換算基數，採固定公式計算，即：平均月投保薪資 × 年資 × 1.55% = 月領金額。

這位勞工選擇繼續繳保費至60歲，假設未來基本工資微幅調升，月領退休金約為13,194元，以月領金額推算，只需領滿約94個月（7年10個月），就能追平一次領的總額，如果活到國人平均餘命80歲，總計將多領189萬元，即使扣除3年保費7.2萬元，仍有182萬元的實際獲利。

月領或一次領？不只要算清楚、還要看「活多久」

張秘書也提醒，無論是選擇月領還是一次領，都應依個人條件進行實際試算，才能判斷哪種方式對自身最有利，雖然月領在長壽情況下較為划算，但前提是「活得夠久」，若擔心健康變數，或短期內有大額資金需求，一次請領仍是值得考慮的選項。 （相關報導： 60歲「想先領點什麼」還真的有！勞工隱藏版退休金曝光，每年可申領1次 ｜ 更多文章 ）

年輕勞工不再有「一次領」選項

而張秘書也指出，對於現今的年輕勞工來說，未來退休只能選擇按月領年金，不再有一次領的選項。

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