他把積蓄全砸股市，退休只剩一間老房子…銀髮族該如何理財，專家建議3大原則

年假期間，退休三載的張叔來訊，重點不是拜年，他想了解房市現況與展望，另外也想問問，住了多年的市區房子舊了，縱使機能方便有點捨不得，可是住著不舒適，都更又無望，加上前陣子股票賠了錢，心中恐慌之際，看到媒體前陣子談以房養老，想趁著年假簡單了解，過完年去跟銀行聊聊。

他年輕時相信錢再賺就有，花錢大手大腳，若非張嫂二十幾年前硬是買下這市區電梯三房，恰巧搭上房產大行情，恐怕連棲身之所都有問題。

財務方面，他倒是誠實以告，年紀大了消費少，沒有房貸負擔，除了這間房子和一點退休金，積蓄都在股海裡。之前股票還有小賺，偏偏遇上去年那波，積蓄跟著世局下了水，還好身體健朗沒大毛病，可是以後日子很長，這種財務狀況，他也明白禁不起任何亂子。

至於一雙兒女，公務員女兒去年嫁給同部門同事，不讓兩老擔心；兒子在大公司上班，但與世無爭，不成家不交女友，一家三口在同一屋簷下也相安無事。

根據內政部統計，台灣在2018年初，65歲以上的老人人口比率首次超過14%，正式邁入「高齡社會」，而北市老年人口已於2022年12月邁入20%超高齡大關。

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不僅人口如此，住宅也是。根據內政部不動產資訊平台數據，全台超過30年的老宅數比例達51.1%，北市更高達七成以上。張叔的生活型態是不少戰後嬰兒潮縮影，人老、房老，多數財富集中在不動產，以至於手上現金不多，偏偏平均餘命越來越長，憂慮也在所難免。

除了都更換新屋得碰點運氣，長輩們想要對財務進行調整，或是進行以房養老、存股等新理財規畫，倒也不是不行，得先從三個方面著手。

首先：認清自身狀態，不要過度期待

退休或是屆退人士在規劃上首要誠實，特別是從健康、家庭與財務三方面來檢視與規劃往後生活，若自身健康無虞，家人無就醫等重大開支的需求，那就有餘裕可以進行規劃。不過也必須體認年紀讓風險承受度降低，此時以穩定收益、對抗通膨的保守操作，會是安全選擇。

其次：了解理財方式優劣，多元配置

在眾多理財方式中，要自我認知所有投資都有風險，唯一能降低風險的，只有充分了解和多元配置，例如，以房養老雖有穩定現金流，但銀行鑑價保守，利率也高於正常房貸，房子若不在精華區，每月所得會比預期低得多，且按照目前制度，若是在升息循環中，每月金額會因此減少，這些問題都得在實際申請時問個清楚，避免日後不明不白。

最後：說服自己健康平淡過日

許多長輩依舊希望能夠再拚一把，或是重返榮耀，相較之下擁有健康身體，平淡度日不僅對自己好，也對兒女好，當欲望減少，自然較容易規劃往後的人生。

這幾年高齡相關議題討論度不斷加溫，每每都會讓我想起孔子曾說的：「君子有三戒：少之時，戒之在色；及其壯也，戒之在鬥；及其老也，戒之在得。」

隨著自己年歲增長，看過身邊種種，也漸有體會，當用減法與捨得面對人生黃昏，才能體會日子純粹的滋味。

作者簡介

住商不動產企劃研究室資深經理，著有《房市專家教你買一間會賺錢的房子》、《30堂千萬房產課》等書。 （相關報導： 20年後，每3人就有1名65歲以上的老人！台灣出生人數創新低，未來還有這些危機 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／林彥呈