俗話說「秀才不出門，能知天下事」，如今則拜電商崛起所賜，即便我們足不出戶，只要在螢幕上點一點，數百里外的商品也能送到門前。這種消費模式雖然方便，對於沒有信用卡的「小白」來說卻是經常看得到吃不到，近年中租「零卡分期」乘勢而起，主打免綁信用卡、免綁銀行帳戶、免儲值、免年費等特性，吸引大批消費者躍躍欲試，但也好奇葫蘆裡賣的是什麼藥。
話說從頭，在2018年正式推出「零卡分期」之前，中租控股旗下仲信資融，從2000年起做的都是機車、美容商品、補習班、健身房這類線下店頭的生意；為了布局數位轉型，中租控股頭一個就是將無卡分期模式搬到線上，並與Yahoo奇摩一拍即合，切入電商。
「當初要做這件事，我們也很猶豫。」仲信資融資深副總經理張銘聰坦言，跨入新領域的挑戰很多，包括接單、照會、交貨及撥款流程都要重新擬定，等於是從頭學起做電商。
隔行如隔山，雖然中租身為台灣租賃龍頭，但當時在線上市場還只是個「菜鳥」，過去在線下門市至少還有店員、店長會替他們把關客人，轉攻線上卻少了最重要的守門員，電商業者礙於個資保護，也不會提供詳細資訊，一切只能靠自己瞎子摸象。
起初，中租還是採用人工審核，但過沒多久就發現不太對勁，以前一台機車動輒8、9萬元，一套美容商品5、6萬元，一套課程也要2、3萬元，都是屬於高價商品，然而電商的消費金額不多，平均一單不到1萬元，傳統審核方式根本不敷成本，「光是審查員的薪資、加班費都不夠！」
也正因此，中租從2019年開始研究如何簡化流程，面對新的客戶只需要審核一次，提供一個信用額度，在此額度之內的消費就不用再審，不只提供客戶方便，同時也為自己節省成本。
截至目前為止，中租「零卡分期」用戶已經超過70萬人，成為台灣規模最大的先買後付（BNPL，Buy Now, Pay Later）業者。用戶年齡八成落在20～40歲，其中女性占了六成、男性四成。
台灣永遠有新的創業家和消費者
鴻海創辦人郭台銘日前透露一段往事，當年公司第一筆用機器的租賃借款，就是找上中租，「我當年沒錢、沒地、沒廠房，如果不是中租發展這種租貸模式，很多時候，沒資產的中小企業就只能去借高利貸！」感激之情溢於言表。
然而，就像是鴻海茁壯的故事情節，「信用小白」總有長大的一天，零卡分期難道不會擔心流失客群？
但是，張銘聰沒在怕。中租四十多年來服務過的數萬家中小企業，如今不少已茁壯為大型的上市櫃公司，即使如此，正因為台灣是個活力充沛的社會，永遠會有新的創業家，消費者也是相同的道理。
他說，隨著社會結構和時代轉變，只領一份固定的薪水可能難以養家活口，兼職、接案的斜槓族愈來愈多，這些人就是中租很好服務的對象，加上提供相對彈性的分期付款及審核機制，可以吸引更多客群。
嘴上說方便，具體而言究竟如何審核？張銘聰舉例，先前有位客戶自稱是舞蹈老師，卻無公司行號，根本查不到負責人，也沒有固定薪轉和勞保相關資料可供參考。 （相關報導： 電動車的50%力學優勢和75%美學魅力 李昌益：車內功能像客廳 ｜ 更多文章 ）
後來，審查員找到他的臉書，發現確實有許多比賽、獎項紀錄以及和學員的合照，接著估算舞蹈老師的合理收入，「這套商品不過5、6萬，分24期，每期只要繳個2,000多塊，我們覺得他一定繳得起，就讓他過了。」
