新新聞》中華電、LINE、樂天三搶二，純網銀執照獎落誰家？

十月初，日本最大電子商務平台樂天集團成立二十周年慶，邀請台灣媒體到日本樂天銀行參觀，並在日本宣示他們爭取台灣純網銀執照的決心。

國家隊率先宣布成軍

台灣純網路銀行執照正如火如荼地推展，金管會已在日前宣布要釋出兩張純網銀執照，並對發起人條件進行鬆綁，非金融業也可主導，也將金融業持股底限降低為四○％，這是台灣金融業史上的大突破。只是投資者須具備足夠的風險承擔能力，入門檻要一百億元新台幣（資本額），視同商業銀行。目前公開表態參與競標兩家純網銀執照的有三組人馬：一組是國家隊，由中華電信主導；一組是LINE團隊，由韓國知名社群網站LINE主導；第三組則是日本樂天集團發起，與國票金攜手一起搶網銀執照，形成三搶二的局面。國家隊最為積極，已經宣布正式成軍，並取名「將來網路銀行」，籌備處由中華電信董事長鄭優擔任發起人，參與者有兆豐金、新光金、全聯實業與悠遊卡，還有郵局、關貿網路等，原本內定董事長宋雲峰日前已離職，總經理則內定為前永豐銀電金處處長梅驊出任。國家隊主要是國營事業參與，新光金是唯一一家民營金融機構。據瞭解，新光金是由新光大公主吳欣盈帶隊跟中華電信提出參股申請，還意外上演新光「雙姝怨」，爆出新光金副董李紀珠也找上鄭優提案投資，一度形成一個集團兩隊人馬爭投資的局面，最後還是吳欣盈「搶得先機」。韓國的社群通訊媒體LINE團隊，是由旗下LINE Bank籌備處負責人劉奕成主導，民營大型金控中信金、富邦金、台新金及聯邦銀都已表態加入。

純網銀要成功，得有集團生態圈支持

近年來，LINE積極搶進金融市場，在台灣擁有一千九百萬名活躍用戶，成為重要基地，從過去與國泰金發展儲值支付，去年與中信金合作聯名卡，今年初又入股一卡通近三成，成為一卡通最大單一股東，還成立金融公司（LINE Financial），與十多家銀行發行一卡通支付聯名卡，一個月內就迅速增加五十萬張卡，顯見LINE的用戶實力驚人。不同於其他兩家，日本樂天集團目前只與國票金合作，這家日本最賺錢的純網銀，對台灣市場也展現高度興趣。所謂的純網銀是指沒有實體分行的銀行，所有存放款及換匯業務全都在網路進行。根據金融研究基金會《純網銀研究報告》指出，分行占建置成本四成，純網銀的優勢，是省去建置分行的高昂成本，以一筆存取款與理財服務為例，透過傳統銀行櫃檯的成本是網路服務的六．二四倍。純網銀在歐美已發展二十多年以上，其中，美國曾經有高達五百家網路銀行設立，在經歷過二○○○年網路破沫、○八年金融海嘯的淘汰與消長，目前有三十家純網銀，但因無實體分行，市占率相對較低，大多數還處於虧損狀態。讓純網銀得以翻身的是中國兩家網銀，一家是騰訊成立的深圳微眾銀行（WeBank），一家是阿里巴巴投資的浙江網商銀行。騰訊的微信與ＱＱ分別有八億與五億多活躍用戶，阿里巴巴淘寶網註冊用戶與支付寶也有約十億人，挾持著龐大的用戶量，自成一個生態圈，才得支撐網銀的成功。一位金融業業者觀察，國際上純網銀的成功案例，都有金融集團支持，或是有龐大客戶基礎。日本樂天集團就是如此，其擁有五千多萬的電商客戶，創造自己的生態圈，網銀用戶才有黏著度。不過，純網銀要成功，初期都得靠「補貼」來吸引客戶上門。像是韓國社群通訊軟體KakaoTalk在一七年七月成立的純網銀KakaoBank，以高利率存款、低利率放款的補貼行銷方式，二十四小時之內湧進三百萬人要申請，導致網路當機，加上資金不足，趕忙增資，最近已低調許多。「商業銀行的網銀，比純網銀可以做的事多十倍。」「若要投資純網銀十億元，為何不拿來投資自己的網銀？」一家金融業者道出了對純網銀的疑慮。 （相關報導： 搶純網銀執照　中華電信設專案小組 ｜ 更多文章 ）

若不做放款業務就不易賺錢

他認為，當前台灣多數金融業者都有自己的網銀，鎖定對象也是網路原生族群，相較於純網銀目前開放業務只有存放匯等基本業務，且放款業務因網路風險很難控管，需要時間累積信用，但不做放款，網路銀行又很難賺錢，這也是全球純網銀不賺錢的原因。樂天銀行社長永井啟之說：「一間不提供貸款、放款的銀行，等於只做到一半而已，消費者不會選擇你，因此收入就少了一部分。」顯見放款業務對銀行的重要，只是明年五月釋照的純網銀，要如何發展與突圍，就看業者的實力了。➤更多內容請看新新聞