挑戰西方對國際金融的控制!《經濟學人》:數位支付系統正改變全球金融

2023-05-16 20:00

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在智慧型手機及網路的推動下,新一波數位化浪潮再度改變支付系統(@cardmapr/Unsplash)

在智慧型手機及網路的推動下,新一波數位化浪潮再度改變支付系統(@cardmapr/Unsplash)

在智慧型手機及網路的推動下,新一波數位化浪潮再度改變支付系統,數位支付可成為提供更廣泛金融服務的基礎,這對於金融體系不夠發達的貧窮國家來說是特別重要的變革。英國重量級期刊《經濟學人》指出,隨著支付系統數位化,它們正改變全球金融。

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《經濟學人》(The Economist)寫道,2021年全球支付系統的收入約為2.1兆美元,轉移資金的系統確實正經歷巨大變化,基於現金的交易比例正直線下降,從2011年到2021年,世界主要市場的現金交易平均下降25個百分點。新興經濟體的下降幅度最大,數位化是這種轉變的重要原因。

世界各地正出現各種支付系統,每個系統都有其優缺點,引領者未必是新的金融科技公司、數位新秀或加密貨幣,而往往是國家主導的系統及採用新技術的現有銀行的結合。因此,在印度與巴西,國家支持的新支付平台已成為非現金支付的主要形式,將以前沒有銀行帳戶的數億公民帶入正規金融體系。儘管西方有金融科技挑戰者,但銀行及信用卡模式在數位化過程基本保持不變。中國封閉的金融科技應用程式及新的結算系統可能會蔓延全亞洲,並減少該地區對美元的依賴。

挑戰舊秩序

這一切都對金錢與國家之間的關係產生了重大影響,一些政府可能正使用數位金融來監管人民,西方可能會發現,數位支付平台的普及意味著它失去了一些金融影響力。無摩擦的金錢流動可能會提高效率,但它可能讓客戶更容易提取銀行存款,從而加劇金融不穩定,這是美國矽谷銀行(Silicon Valley Bank)倒閉的一個教訓,該銀行倒閉前發生了擠兌。

2023年3月10日,美國矽谷銀行(SVB)因流動性不足突然倒閉,結束40年營運,寫下美國歷來規模第2大的銀行倒閉案。(美聯社)
2023年3月10日,美國矽谷銀行因流動性不足突然倒閉,結束40年營運,寫下美國歷來規模第2大的銀行倒閉案。(美聯社)

與任何新技術一樣,數位金融也曾發生炒作,但現代數位支付平台顯然正在挑戰舊秩序。傳統上,銀行是正式金融的入口,而現在透過QR Code的應用程式、快速支付網絡、高速網路連接支付已成為許多人的入口。隨著用戶開始匯款及收款,這類平台收集的數據有助於開啟其他金融服務,例如貸款與保險。

《經濟學人》指出,一個很好的例子是中國的支付寶,它最初是中國阿里巴巴集團電子商務平台的託管服務。支付寶從美國線上金流公司Paypal為美國線上購物網站eBay提供的服務汲取靈感,透過使用智慧型手機及QR碼快速擴大規模,推動電子商務的發展。如今,支付寶及微信支付處理中國約90%的數位支付,香港理工大學實務教授潘釋正(Jack Poon)指出:「如果你試圖用現金支付,人們會用奇怪的眼光看你。」

支付劇變

隨著世界開始越來越無現金化,而且創紀錄的低利率讓賺錢實際上是免費,2020 年夏天的數位金融爆發狂潮。數百種新的加密協定推出,其中許多協定的加密存款以看似沒有風險的方式賺取20%利息或更多。2021年,加密貨幣領域的市值增至3兆美元,中國網際網路金融服務公司螞蟻集團開始準備以逾3000億美元的預期估值上市;2021年夏天,PayPal的市值約3500億美元,接近全球最大銀行摩根大通(JPMorgan Chase)及最大信用卡網絡Visa,當時它們的市值分別為4500億美元及5200億美元。

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