行動支付在中國盛行,為何在美國卻輸給信用卡?因為合作業者不想當蘋果的老二

2022-08-07 09:10

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行動支付在中國盛行,為何在美國卻輸給信用卡?(圖片來源:shutterstock)

行動支付在中國盛行,為何在美國卻輸給信用卡?(圖片來源:shutterstock)

支援電話的行動支付本應徹底改變實體世界中的經濟交易,但在美國,行動支付對經濟交易的整體影響近乎微不足道。在COVID-19危機期間,美國行動支付的使用確實增加。但推動人們採用的是因為全球大流行病,而不是蘋果或Google。然而,即使有這種千載難逢的刺激,行動支付交易的現金價值仍遠低於信用卡,而且遠遠沒有實現「永遠改變我們購物方式」的承諾。

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我們將探討Apple Pay的案例,但Google電子錢包和其他競爭者,也有類似的故事和類似的失敗。為什麼沒有任何大公司能夠領導成功的行動支付生態系?因為他們都一心想由自己來主導,落入本位系統的陷阱。

真正的領導需要自願的追隨者

美國行動支付生態系的成功取決於四類關鍵參與者之間的合作:智慧型手機製造商、銀行、零售商和電信業者。

蘋果公司憑藉自己在iPhone生態系中無庸置疑的領導地位、數十億使用者,把行動支付視為蘋果生態系的重要延伸。從蘋果的角度來看,其他三個參與者已經是快樂的追隨者:銀行和零售商都願意提交他們的應用程式,接受檢查和批准,然後才能上架到App Store上發行;電信業者進一步協調成為iPhone的零售商和服務提供商。由於各方都看到轉向行動支付的價值,因此很容易假設保證會有追隨者。畢竟,行動支付的關鍵字是行動,它只能靠手機而存在。

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然而,電信業者的看法不同。對電信業者來說,關鍵字也是行動,而行動就是他們的地盤。畢竟,他們收取行動費用的時間比其他人都長。早在2010年,AT&T、Verizon和T-Mobile這三家電信公司就宣布自己致力於促進使用手機支付,最終把Visa、萬事達卡和美國運通卡加入聯盟,希望能獲得市場的青睞。

零售商也有自己的想法。對他們來說,行動支付代表重新設定交易條款的機會,因為在他們看來,每次信用卡交易他們都被迫要支付不公平的高額費用。此外,把支付與智慧型手機綁定起來,這讓收集消費者偏好和習慣的資料,提供大好的機會,以便更能鎖定促銷的目標客群、更進階的忠誠度計畫,以及加強的庫存預測。美國最大的零售商因為考慮到上述這些目標,於2011年聯合成立「商家顧客交易聯盟」(Merchant Customer Exchange,簡稱MCX)。MCX成員包括超過11萬個零售據點,每年處理超過1兆美元的款項。他們提出的行動支付系統被稱為CurrentC,直接連接到使用者的銀行帳戶,省去信用卡和商家承擔的手續費。

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