共享經濟崛起，凡是食衣住行，都可見共享經濟的例子，包括出租自家公寓的Airbnb到利用私家車從事運輸服務的Uber，看似萬物皆可共享，其實不然，因為現有法律的框架，經政府規劃為特許事業者，未經許可，是不能任意共享，否則即有觸法之疑慮。前些日子，立法院甫通過，對Uber最高可處2500萬罰鍰，並吊銷駕照，就是最好的例子。
政府選擇用2500萬罰鍰，打算讓台灣跟Uber說掰掰，但是，另一方面，政府卻預計在今年通過金融科技八法，未來，任由銀行賺取存款與放款之間的利差暴利狀況將會逐漸減少，換言之，人人都可以當銀行的時代即將來臨。P2P金融模式，早已悄悄在全球風行，台灣受限於銀行業為特許行業，檯面上敢大張旗鼓經營者並不多，值得一提的是，在2015年3月，台灣第一家P2P網路借貸平台「鄉民貸」宣布上線，最大的特色是投資門檻非常低，只要1,000元，而且債權還可以轉移，此外，借款利率會低於銀行，讓同樣信用等級的人，可以透過鄉民貸獲得更便宜的資金。在去年，針對鄉民貸這樣的P2P金融模式，銀行業者還能以「網路借貸在國內並不純熟，不認為會壓縮傳統銀行的獲利空間，也強調客戶性質原本就不同。實體銀行擁有公開、透明，與專業化作業，雖貸款利率較高，但不易流失原有客戶，且認為網路借貸，有游走法律邊緣的風險。」，大方面對這樣挑戰。
只是，時序轉了不過一年，政府即將通過金融科技八法預計在今年通過，金融科技創新實驗，金融業與非金融業可共同參與，主管機關必須要成立跨領域專家審查會議進行審查，業者送件完備後，金管會須在60日內完成審查；金融科技創新業者牴觸刑法時，在實驗期間可豁免刑事責任，主管機關可依個案調整或豁免應遵循事項及行政規定。金融科技八法通過，未來支付工具、保險、存放款、募資籌資平台及籌資管理、市場通路都會與金融科技連結。金融業正在產生破壞性的創新，瑞典、芬蘭更是漸漸步入無現金社會。
未來，人人都可以當銀行，低利率高手續費，躺著賺的銀行，將面臨空前挑戰，民眾不再有非把錢放在銀行的理由，金融科技八法，打破金融業特許的藩籬，未來的金融服務，會很多元，價格會很親民。面對這樣的挑戰，銀行仍然有其固有優勢在，相對非金融業，金融業仍擁有高度專業及令消費者信賴的內稽內控制度，這些短期內對多數保守理財的民眾而言，仍然是把錢放在銀行，非常穩固的理由，只是，對於這樣的固基，金融業沒有太多時間可以再蹉跎，國內銀行家數過多，過度競爭，早已不是新聞，未來，開放非金融業一同加入分食，將使市場更形破碎。因此，國內銀行應趁暴風雨還沒正式來臨前，盡速整併，有了優質、規模完整的銀行，對內可吸引更多消費者，提供更多樣的理財服務，對外，亦可透過整併不斷擴大，金融業要懂得善用自己的優勢，不要等到洪水來臨，才開始想著逐城牆！
＊作者為金融業人員
