一堂業務員最不想要你聽的課:專家告訴你,為什麼保險千萬不該「照預算規劃」?

2019-10-22 10:10

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各個世代族群該有的保險觀念,是由實際需求出發,而不是手頭有多少錢(示意圖/edar@pixabay)

各個世代族群該有的保險觀念,是由實際需求出發,而不是手頭有多少錢(示意圖/edar@pixabay)

常言道:「不怕一萬,只怕萬一。」保險作為潛在危機所預先準備的保障,認為幸運女神會永遠眷顧自己的人可能低估了保險的重要,萬事保好保滿之人則高估了保險的功能。對於每一分錢都必須花在刀口上的小資族而言,到底要怎麼使用保險這項工具,為自己的人生帶來最大的保障?

台灣 ETF 投資學院創辦人李柏鋒(以下簡稱為「鋒哥」)在自己建立家庭後,開始意識到保險的重要性。當許多人直接按照保險業務員的規劃,買下高額罐頭保單之際,鋒哥則是捲起袖子開始研究起保險,進而累積豐富經驗,曾任 PTT 保險版版主,經營商周專欄「小資族學理財」,成為小資族們爭相諮詢的專家。

小資族最需要打破的保險迷思

鋒哥首先點出最常見的小資族保險迷思,都是因為不了解保險工具基本原理所致,且衍生出兩種截然不同的投保行為。

第一種是完全不投保,不相信花錢保險能在真正出事時獲得理賠,加上生活費都不夠了,哪有錢可以買保險,況且自己平時既然都有投保勞健保,何必再花錢買保險。

第二種則是購買超多保單,認為所有理財的痛點都可以用保險解決,例如想儲蓄買儲蓄險、準備退休就買年金險等。

年紀輕、資產相對少,投保真的有必要?

年紀輕、資產相對少,投保真的有必要?
年輕族群餘裕資金還不多,外出時需要足夠的意外險保障

第一種小資族會問:我還不到 35 歲,身體健康,又沒有從事危險性高的工作,真的需要保險嗎?鋒哥認為剛出社會、資產很少的年輕人,最需要投保。即便生重病機率低,但當遇到意外時,例如騎摩托車發生重大車禍、突然發現自己罹患癌症,若沒有保險又沒有存款能夠支付醫療費,請假在家養病還被扣薪,對年輕人來說,著實是項沈重的經濟負擔。基本上,沒有充足存款支付意外所造成損失的小資族,都可以運用保險作為人身的保障。

年紀增長、資產提高,高額保費繳或不繳?

但 50 歲之後的醫療問題,就未必要透過保險來提供保障。隨著年紀增加、資產逐漸增加,定期保險保費也隨之提高,到了 50 歲之後,保費將會高到無法負擔,或者因為體況不佳根本沒有保險公司願意承保。就算投保終身保險,20 年之前的理賠金額或許已經無法完全負擔經過通貨膨脹的物價,理賠給付的價值會逐漸消失。

台灣勞健保制度完善,真的需要醫療險嗎?

至於平時投保的勞健保,的確足以滿足大部分人的醫療需求,讓很多人也覺得醫療上沒有風險,因此不需要再投保醫療險,但健保沒有負擔的住院和自費醫材部分,影響到的是醫療品質。鋒哥直言:「除了保險沒有給付的新式癌症藥物,沒有醫療險不會死,但有醫療險就可以承擔更罕見卻承擔不起的風險,以及獲得更好的醫療服務。

以住院的例子來說,當治療疾病的醫療行為必須住院,有投保醫療保險的病患就可以由理賠金來支付住院費,由一般健保病房升等為單人房,獲得較好的休養環境。再論自費醫材,若骨折時需要鋼板固定骨頭,健保給付的傳統不鏽鋼鋼板需要鎖在骨頭上,粉碎性骨折或骨質酥鬆的老人家就不適合,而鈦合金的互鎖式鋼板則可以透過醫療保險的給付,不但可以大幅縮短復原時間,也不需要再開刀拔除。

買保險作為理財工具,真的適合自己嗎?

至於第二種小資族,喜愛購買各式各樣的保險作為理財工具,在鋒哥眼中是最容易被保險業務員推銷買下大量罐頭保單的對象。

「錢太多的人是適合去買儲蓄的」鋒哥說,「買保險節稅,是有效益的。」

但對於小資族來說,為了存錢而買儲蓄險,其實承擔更多風險。例如 30 歲的月光族希望強迫自己儲蓄而購買儲蓄險,但因繳不出保費而造成的違約、解約機率很高,不僅存不到錢,還有損失本金的風險。

另外,因為覺得儲蓄險利率較銀行定存高的人,則陷入了預定利率的謊言中,儲蓄險中所列的三種利率其實都和實際報酬率無關,按照解約金表上計算才算得出來,而其中高於銀行利率的保單,只有美元的儲蓄險保單,但所承擔的匯率風險,又比銀行儲蓄來得高。

從需求面來考量,才是買保險的重要真諦

從需求面來考量,才是買保險的重要真諦
預算有限的小資族,才最應該落實需要的保障

小資族總是希望以最低預算買到最大保障的「預算」迷思,也容易被保險業務員操弄。當業務問起「你的預算有多少?」就會為客戶規劃最接近預算上限又看起來應有盡有的保單,看似俗擱大碗,卻未必和需求相符。尤其當預算有限時,保險應該保障的是最需要的部分,而不是力求最高 CP 值。

買保險時最重要的是「確認自己有什麼需求,再依照需求購買保險」

例如單身年輕人罹患重大疾病的機率較低,適合購買醫療險,在意外發生時確保付得起醫療費;預備懷孕的新婚夫妻,則要將保費投在妻子的醫療險,因為懷孕、生孩子是該家庭最有可能遇到的風險;對於已經有小孩的家庭,父母親才是最需要保險的,因為小孩發生意外有父母可以照顧,而父母發生意外,小孩就需要父母的保險理賠度險,壽險、失能險是可以考慮的險種;至於已經屆臨空巢期、準備退休的銀髮族,已無後顧之後,與其投保高額保險,不如努力把身體養好、自己手頭持有資產以應付醫療開銷,都比保險來得牢靠。

「自己的錢永遠是最好的保險」

如果當你發生意外時,完全清楚當自己可能會領到多少理賠金,而不是到時候再查看自己到底保了什麼險、不確定自己到底領不領得到理賠,就是已經了解自己的需求,為自己可能遇到的風險,作了最好的準備。至於終身保險比定期保險好嗎?勞健保、實支實付在何時能夠發揮效用?越早投保保費越低,最好要從幾歲開始投保?

讓保險業務員最不希望客戶跑去聽他講課的老師-李柏鋒,來一一破解你對於保險的所有迷思。

你早就知道保險很重要,但是到底如何評估自己需要哪些保障呢?跟著鋒哥一起了解保險是什麼,辨別錯誤和正確的買保險方式,找出自己的需求,才能幫自己量身規劃保險方案 >> 小資族保險的第一堂入門課

本文獲授權轉載自Hahow 好學校部落格,原文為《打破保險迷思!李柏鋒:依照需求規劃保單,而不是預算!》

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