一堂業務員最不想要你聽的課:專家告訴你,為什麼保險千萬不該「照預算規劃」?

2019-10-22 10:10

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各個世代族群該有的保險觀念,是由實際需求出發,而不是手頭有多少錢(示意圖/edar@pixabay)

各個世代族群該有的保險觀念,是由實際需求出發,而不是手頭有多少錢(示意圖/edar@pixabay)

常言道:「不怕一萬,只怕萬一。」保險作為潛在危機所預先準備的保障,認為幸運女神會永遠眷顧自己的人可能低估了保險的重要,萬事保好保滿之人則高估了保險的功能。對於每一分錢都必須花在刀口上的小資族而言,到底要怎麼使用保險這項工具,為自己的人生帶來最大的保障?

台灣 ETF 投資學院創辦人李柏鋒(以下簡稱為「鋒哥」)在自己建立家庭後,開始意識到保險的重要性。當許多人直接按照保險業務員的規劃,買下高額罐頭保單之際,鋒哥則是捲起袖子開始研究起保險,進而累積豐富經驗,曾任 PTT 保險版版主,經營商周專欄「小資族學理財」,成為小資族們爭相諮詢的專家。

小資族最需要打破的保險迷思

鋒哥首先點出最常見的小資族保險迷思,都是因為不了解保險工具基本原理所致,且衍生出兩種截然不同的投保行為。

第一種是完全不投保,不相信花錢保險能在真正出事時獲得理賠,加上生活費都不夠了,哪有錢可以買保險,況且自己平時既然都有投保勞健保,何必再花錢買保險。

第二種則是購買超多保單,認為所有理財的痛點都可以用保險解決,例如想儲蓄買儲蓄險、準備退休就買年金險等。

年紀輕、資產相對少,投保真的有必要?

年紀輕、資產相對少,投保真的有必要?
年輕族群餘裕資金還不多,外出時需要足夠的意外險保障

第一種小資族會問:我還不到 35 歲,身體健康,又沒有從事危險性高的工作,真的需要保險嗎?鋒哥認為剛出社會、資產很少的年輕人,最需要投保。即便生重病機率低,但當遇到意外時,例如騎摩托車發生重大車禍、突然發現自己罹患癌症,若沒有保險又沒有存款能夠支付醫療費,請假在家養病還被扣薪,對年輕人來說,著實是項沈重的經濟負擔。基本上,沒有充足存款支付意外所造成損失的小資族,都可以運用保險作為人身的保障。

年紀增長、資產提高,高額保費繳或不繳?

但 50 歲之後的醫療問題,就未必要透過保險來提供保障。隨著年紀增加、資產逐漸增加,定期保險保費也隨之提高,到了 50 歲之後,保費將會高到無法負擔,或者因為體況不佳根本沒有保險公司願意承保。就算投保終身保險,20 年之前的理賠金額或許已經無法完全負擔經過通貨膨脹的物價,理賠給付的價值會逐漸消失。

台灣勞健保制度完善,真的需要醫療險嗎?

至於平時投保的勞健保,的確足以滿足大部分人的醫療需求,讓很多人也覺得醫療上沒有風險,因此不需要再投保醫療險,但健保沒有負擔的住院和自費醫材部分,影響到的是醫療品質。鋒哥直言:「除了保險沒有給付的新式癌症藥物,沒有醫療險不會死,但有醫療險就可以承擔更罕見卻承擔不起的風險,以及獲得更好的醫療服務。

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