常言道：「不怕一萬，只怕萬一。」保險作為潛在危機所預先準備的保障，認為幸運女神會永遠眷顧自己的人可能低估了保險的重要，萬事保好保滿之人則高估了保險的功能。對於每一分錢都必須花在刀口上的小資族而言，到底要怎麼使用保險這項工具，為自己的人生帶來最大的保障？
台灣 ETF 投資學院創辦人李柏鋒（以下簡稱為「鋒哥」）在自己建立家庭後，開始意識到保險的重要性。當許多人直接按照保險業務員的規劃，買下高額罐頭保單之際，鋒哥則是捲起袖子開始研究起保險，進而累積豐富經驗，曾任 PTT 保險版版主，經營商周專欄「小資族學理財」，成為小資族們爭相諮詢的專家。
小資族最需要打破的保險迷思
鋒哥首先點出最常見的小資族保險迷思，都是因為不了解保險工具基本原理所致，且衍生出兩種截然不同的投保行為。
第一種是完全不投保，不相信花錢保險能在真正出事時獲得理賠，加上生活費都不夠了，哪有錢可以買保險，況且自己平時既然都有投保勞健保，何必再花錢買保險。
第二種則是購買超多保單，認為所有理財的痛點都可以用保險解決，例如想儲蓄買儲蓄險、準備退休就買年金險等。
年紀輕、資產相對少，投保真的有必要？
第一種小資族會問：我還不到 35 歲，身體健康，又沒有從事危險性高的工作，真的需要保險嗎？鋒哥認為剛出社會、資產很少的年輕人，最需要投保。即便生重病機率低，但當遇到意外時，例如騎摩托車發生重大車禍、突然發現自己罹患癌症，若沒有保險又沒有存款能夠支付醫療費，請假在家養病還被扣薪，對年輕人來說，著實是項沈重的經濟負擔。基本上，沒有充足存款支付意外所造成損失的小資族，都可以運用保險作為人身的保障。
年紀增長、資產提高，高額保費繳或不繳？
但 50 歲之後的醫療問題，就未必要透過保險來提供保障。隨著年紀增加、資產逐漸增加，定期保險保費也隨之提高，到了 50 歲之後，保費將會高到無法負擔，或者因為體況不佳根本沒有保險公司願意承保。就算投保終身保險，20 年之前的理賠金額或許已經無法完全負擔經過通貨膨脹的物價，理賠給付的價值會逐漸消失。
台灣勞健保制度完善，真的需要醫療險嗎？
至於平時投保的勞健保，的確足以滿足大部分人的醫療需求，讓很多人也覺得醫療上沒有風險，因此不需要再投保醫療險，但健保沒有負擔的住院和自費醫材部分，影響到的是醫療品質。鋒哥直言：「除了保險沒有給付的新式癌症藥物，沒有醫療險不會死，但有醫療險就可以承擔更罕見卻承擔不起的風險，以及獲得更好的醫療服務。」 （相關報導： 外送員之死》不接受僱傭關係認定 foodpanda：與外送員皆為「承攬關係」 ｜ 更多文章 ）
以住院的例子來說，當治療疾病的醫療行為必須住院，有投保醫療保險的病患就可以由理賠金來支付住院費，由一般健保病房升等為單人房，獲得較好的休養環境。再論自費醫材，若骨折時需要鋼板固定骨頭，健保給付的傳統不鏽鋼鋼板需要鎖在骨頭上，粉碎性骨折或骨質酥鬆的老人家就不適合，而鈦合金的互鎖式鋼板則可以透過醫療保險的給付，不但可以大幅縮短復原時間，也不需要再開刀拔除。
