純網路銀行並沒有實體分行，所有的金融服務都是透過網路、智慧型手機或其他行動服務進行，取代傳統銀行實體通路所提供的業務。開放純網銀政策目的不外是希望促使金融科技（Fintech）發展，鼓勵業者發展科技在金融層面的嶄新應用，讓金融消費者有耳目一新的使用體驗。
央行戒慎恐懼，既期待又怕受傷害
二○一八年四月，金管會發布開放設立純網銀政策，也公布開放原則草案。遞件有意設立的有三組團隊，金管會預計七月底將公布申請結果，預計最多核准兩家。繼一九九一年核准十五家新銀行設立，隔年再核准一家之後，二十幾年來首次開放設立新銀行。誰會上榜，誰會淘汰，影響金融產業版圖，金融圈屏息以待。消費者更想知道純網銀會提供什麼樣不同於傳統銀行的服務。
日前中央銀行主動表示，重視純網銀發展對國內金融生態所產生的變化。央行提醒，純網銀雖然能提供便利優惠的金融服務，吸引網路族群開戶交易，但也可能衍生與傳統銀行不同的風險與監理問題。央行特別提到，要審慎評估純網銀對貨幣、信用、外匯政策及金融穩定的影響，並就潛在流動性風險預擬因應對策。
央行對於純網銀的開放，可說既期待又怕受傷害。畢竟管理大眾龐大資金的銀行，一旦經營不慎將造成嚴重的負外部性（negative externality），波及整體金融體系連帶受害，引發金融體系的經營風險。單一金融機構的經營危機，容易引發其他金融機構的危機，甚至演變為整體經濟的系統性危機。央行的說法可說善盡機關職責。
銀行吸收大眾資金，且資本結構特殊，金融監理要求嚴格，銀行設立標準上都要求較高資本額，以因應金融情勢的可能變化。純網銀跟傳統銀行一樣，藉管理大眾資金賺取存放利差，或提供金融商品與服務來獲得費用收入。而存款戶隨時可以領取存款，但放款往往是幾年才能全數收回，房貸甚至更長達二十年才能完全回收。
這個存款流動性高、放款流動性低的「流動性不匹配」（liquidity mismatch），一向是金融管理的關鍵議題。尤其是網路銀行發達，一旦銀行經營狀況不佳，客戶只要打開手機，透過網路轉帳，立刻能將存款轉走，相對傳統銀行客戶去現場排隊才能將存款領走，純網銀的存款流動性更高。
嚴格但具有彈性的風險管理
銀行吸收社會大眾資金，管理資金遠較一般企業龐大，且資金都非經營者所有。為了有能力支付存款利息，必須將所管理的大眾資金從事風險性投資，以獲取收益。但只要投資虧損，甚至只是帳上資產跌價，市場上資產評價減少，即使資產雖未真正處分，也會有未實現資產評價損失，減弱股東權益，造成資本結構與風險承擔能力弱化。新設立的純網銀如何健全體質，有良好的公司治理制度，並能符合銀行的金融監理標準，這是純網銀在內部管理、公司治理與金融監督管理上的重要課題。 （相關報導： 單靠手機就讓ATM乖乖吐鈔：業者爭搶網銀執照，少了這道手續，盜領案可能再現 ｜ 更多文章 ）
強調創新創意發展金融科技的純網銀而言，一方面要有良好的公司治理，另一方金融監理又不能抹煞金融創新的可能。巴塞爾銀行監理委員會（Basel Committee on Banking Supervision）建議，應鼓勵銀行發展嚴格但具彈性的風險管理程序，避免妨礙創新活動，讓電子銀行隨金融科技創新而與時俱進，期待提供與現今完全不同的產品與服務。
