# 純網路銀行  

台灣三家純網路銀行包括LINE Bank（連線銀行）、將來銀行以及樂天銀行自開業以來已屆滿四年，儘管合計吸引超過 300 萬用戶，業務規模穩步擴張，但整體財務體質尚未轉盈。金融監督管理委員會（金管會）最新統計顯示，截至今年 9 月底，三家純網銀的累計虧損已高達 87 億元，再次創下新高。金管會銀行局副局長王允中坦言，預期今年底三家業者全年仍將持續虧損，但強調......

金管會統計到6月底止，3家純網銀累計虧損為新台幣85億元，較去年同期增加20億元。外界關注何時有機會轉虧為盈，金管會表示，3家純網銀目前開業3到4年，距離國外案例平均5到6年還有一段時間，業者都在努力改善業務狀況。金管會今天公布台灣3家純網銀相關統計，截至6月底，3家純網銀戶數約291萬戶，年增41.7萬戶。其中，將來銀行46.1萬戶，存放比為59.09%；......

純網銀樂天銀行近年來持續面臨虧損壓力，其主要股東國票金控傳出正規劃辦理增資新台幣3億股，以期緩解樂天銀行的財務困境。此舉不僅引發外界對於樂天銀行財務狀況的關注，更牽動了經營權之爭的敏感神經。金管會銀行局對此表示，儘管樂天銀行目前的累積虧損尚未觸及《銀行法》規定的「必須增資」紅線，但其主動辦理增資，以充實資本的做法仍屬合理範圍。虧損逼近警戒線 樂天銀增資必要性......

數位時代下，許多過往需要到實體銀行辦理的業務，現在透過一支手機就能夠搞定。各家銀行幾乎都推出了方便好用的網路銀行App，除了最基本的轉帳、繳費、手機提款之外，也有許多App提供了更多元的功能，像是外幣賣買、投資、貸款等等，透過使用介面所有帳務都能一目瞭然。

過往跟銀行申請貸款，銀行除依據申貸人條件來評估放款條件外，更還會參考申貸人與該銀行的往來程度、是否為VIP等等，來決定最終的放款條件。不過今年有銀行業者大聲喊出「普惠金融」及響應「全球減碳趨勢」，推出全台首見的「全線上申辦」房貸，不用是VIP也能享房貸利率地板價，引發市場矚目。

金管會採取非強制的自願方式推動開放銀行，迎戰將上線的純網銀，已有8家銀行躍躍欲試，著手準備加入第二階段試辦行列，不排除採集團內跨子公司資料應用、跨單位資料查詢，先試水溫。

依循國外金融科技發展的腳步，再下來政府也開始推廣OpenAPI開放銀行，以及區塊鏈的各式應用。三年前金融科技正熱時，開放的金融API也是金融科技的重點工作之一。當時有本國銀行以及外商銀行都全部把它們的API開放出來，讓新創公司來使用，可是沒多久之後就消聲匿跡了。現在開放銀行OpenAPI又變政府機關主力推動的政策方向，於是銀行公會，財金公司跟政大就聯合起來將開放銀行OpenAPI的平台建立起來，讓各個新創公司申請介接。最近還有華南銀行也宣布和資策會合作，華南銀行把自己的API開放出來，提供學生利用這個平台來發展自己的創新應用想法，再提出計劃來比賽。

台灣即將誕生三家純網路銀行，各界對它們能發揮的「鯰魚效應」懷有高度期待。但參考非洲、拉丁美洲及印度經驗，其蓬勃發展的網路銀行業務大都出於金融體制過度官僚或金融基礎建設不足所激發出的創新改革措施。

台灣近期開放了3家純網銀加入原本就已競爭激烈的金融市場，其經營及獲利方式引起許多人的好奇與關注。中國微眾銀行在短時間內崛起，其獲利的優秀表現有何秘訣，或可供國內業者參考。

純網銀即將開張，未來消費者不需要走進分行填表單，利用手機螢幕即可完成所有手續，真正全年無休的讓人隨時隨地可以進行金融活動，讓金融科技監理與資安技術比起以往更顯其重要性，如何找出事半功倍的方法，值得業者與相關單位多加謹慎規劃。

台灣金融機構密度，跟便利超商一樣密集，銀行業傳統的代收代付業務，已逐漸被便利超商、悠遊卡等電子支付業者取代，在如此激烈競爭的環境下，現在又多了新的競爭對手—純網路銀行。而這3家所謂「鯰魚效應」業者，有1家被貼上了「國家隊」標籤，操盤手是一位曾經待過外商銀行、國泰、中信、悠遊卡、Line等機構，年輕時還曾經寫過羅曼史、出資拍過電影，現為將來銀行籌備處執行長的劉奕成。而漂亮的學經歷背後，劉奕成真的能為傳統金融業，找到新的「將來」嗎？

在千呼萬喚下，金管會終於在七月三十日公布純網路銀行設立許可名單。不過把關的金管會此次卻是大放送，原本外界預期是三選二，金管會最後通通放行，給了三家純網銀執照，讓屏息以待的三家業者又驚又喜，樂不可支。

昨天公布3張純網銀執照，替台灣金融創新注入活水，業者分析，開放純網銀後的3到5年，才是衝擊真正來臨時間點，而數位銀行也蓄勢待發，強化虛實整合優勢。

純網路銀行並沒有實體分行，所有的金融服務都是透過網路、智慧型手機或其他行動服務進行，取代傳統銀行實體通路所提供的業務。開放純網銀政策目的不外是希望促使金融科技（Fintech）發展，鼓勵業者發展科技在金融層面的嶄新應用，讓金融消費者有耳目一新的使用體驗。

在日本、英國、中國及韓國等國家陸續准許純網路銀行設立之後，台灣金管會在各界殷殷期盼之下，今年四月也公布純網路銀行的設立相關規定。當時基於從金融監理立場，因金融業者較熟悉金融相關法令，所以金管會一直希望將網銀主導權交到金融業者手中。然而，金管會的立場並未被各方所接受，在外界有異議的情況下，金管會於六月特別召開公聽會。

中華電信董事會今（7）日通過設立專案小組，正式啟動純網銀執照申請籌備作業，爭取純網銀執照。