純網銀即將開張，未來消費者不需要走進分行填表單，利用手機螢幕即可完成所有手續，真正全年無休的讓人隨時隨地可以進行金融活動，讓金融科技監理與資安技術比起以往更顯其重要性，如何找出事半功倍的方法，值得業者與相關單位多加謹慎規劃。
面對《台灣銀行家》雜誌邀稿寫純網銀之金融科技及生態，筆者完稿後發現，在當下純網銀新聞過熱時，必須重寫新題以避免讀者無限上綱（編按：作者為純網銀審查委員），所以本文將講科技而不談當今生態，從監理與資安出發，在不談當下商業生態及各方利害時，科技的結晶將沒有被穿鑿附會之可能。
本期先談監理科技，來日再說自動科技監理。沒有監理科技，合規金融科技也無法健全發展。首先，不同於傳統銀行的用戶有實體分行可去，純網銀用戶主要是從手機來認識這個新銀行。不需走進分行填表單，使用介面是手機螢幕，而非表單。24小時都可從手機或桌機操作，用戶體驗依賴好用、感動人心、激勵人心的App。一套銀行系統可從分行表單思維去設計，也可從手機用戶體驗去展開，兩種將差異很大，不易兼顧，可說一種是鯰魚，一種像沙丁魚，若一套系統兩種個性（personality）往往會造成精神分裂，弄巧成拙。
純網銀後台系統必須符合現有資安規範，如ISO27001（資訊安全管理系統認證），但強度是24小時線上等級。而前台變化尤大，不只是量變，而是質變：用戶不再是到分行在表單上簽名蓋章，而是數位簽章，體驗與資安態樣完全不同。法規「銀行受理客戶以網路方式開立數位存款帳戶作業範本」的第三條定義了銀行如何受理開立數位帳戶。但我國自然人憑證普及率不高，手機開戶者往往隨身沒有自然人憑證，內政部規劃的晶片身分證將於2020年10月開始導入，到時用戶可以手機NFC（近距離無線通訊）讀取身分證晶片裡的憑證，並可數位簽章，但這對純網銀緩不濟急。難道要各家網銀去開模，打造一個手機USB dongle（轉接器）以在過渡期間時，用戶可插入自然人憑證接上手機？我們只能說，克難式讀卡機之手機版，並不是最好解法。 （相關報導： 「為何只見雞蛋不見燃燒彈？」龍應台挺香港遭中共黨媒駁斥：以偏見挑唆香港與內地關係 ｜ 更多文章 ）
起手式：身分認證的監理與資安
上述實為痛點中的痛點：在應用五花八門的AI及區塊鏈金融科技前，純網銀第一要「獲客」。在短時間內，人數要達到各家宣示的百萬級，又不想用戶碰到如日本7pay近日之用戶盜用問題，純網銀的挑戰不小。純網銀的起手式是身分認證，如何成功獲客是其馬上面對的痛點。深入起手式前，要先幫讀者打底一個重要概念：安全元件（Secure Element, SE）或硬體安全元件。SE的應用之一可為eID，如上述的中華民國晶片身分證，在硬體保護下，安全存放用戶自己的憑證，以供數位簽章。mID（mobile ID）即為上述之手機版。當今悠遊卡或健保卡上的晶片皆沒有憑證，若要等明年開始導入的晶片身分證又太久，可多方嘗試如下方式：
1.手機SIM卡換發有SE的SIM卡：是電信商的最愛方式，尤其今日SIM卡大多尚未含SE。
2.Embedded SE（eSE）：是手機商的最愛方式，手機裡嵌入硬體SE。
3.Thin SIM（薄膜卡）：在日本稱為Sub-SIM，在中國叫做貼膜卡。這是在SIM卡上貼上一層薄膜，不用換SIM，也不用換手機，就提供了SE。
