以上提到的交易所事件並非區塊鏈技術問題，而是監理問題。如果有上述自律，加上自律公約（SRG）裡的信託機制，今年數個交易所事件就不會讓用戶損失慘重。在事件頻傳之際，大家更認知到2018年明確版自律公約的重要。美國證管會（Securities and Exchange Commission, SEC）是採取開放積極的監理。除了對金融科技犯罪者毫不鴕鳥，更積極管理利益衝突，當Telegram申請STO時，SEC即要求Telegram退幣之前從ICO（UT）募得之17億美元，而且這要求退幣已是慣例。
科技金融的開放金融時代到來
筆者觀察四周年輕人往往是使用科技金融的服務，而不是坐等金融科技的產品。從國外coinlend.org的存放款服務利率來觀察，很多學生使用這所謂「開放金融」，而不是網銀來滿足他們的金融需求。DeFi（Decentralized Finance，去中心化金融）用戶與純網銀的客群重疊。任何純網銀不應走到國外網銀的老路：「高利吸存款、低利放款以及亂投資搶回報。」
DeFi雖號稱Decentralized（去中心化），但往往比CeFi（Centralized Finance）還中心化（Centralized）。最後領錢常不在智能合約上，手動式風險大。政府對此的態度為何？筆者相信DeFi在洗錢防制、反資恐的國際趨勢中，還是需要適度監理才走得久遠。
金融科技監理與資安有眾多挑戰。本文從起手式談起，力求身分認證痛點之合理解決，兼顧資安及生態中立，最後以兩個年輕人高度關心的局勢收尾：第一，政府對金融科技監理是否像美國一樣開放積極；第二，我們如何面對DeFi中存借放款的金融服務？不管以上政府的時程表，事前自律及自動科技監理將事半功倍，也不牴觸政府監理。適度監理才能更健康長遠，而自律及自動科技監理則可作為日後監理的參考。
＊作者為為臺大資訊工程系副教授。探索更多精彩內容，請持續關注《台灣銀行家》雜誌
