退休後健保怎麼掛最省？不是一定掛長子！選對子女「每月可能不用多繳錢」

退休離開職場後，健保到底要掛哪裡？不少人以為，只要辦完離職、公司退保，就能直接到戶籍所在地的區公所加保，但其實沒這麼簡單。依現行健保規定，如果退休長輩有符合資格的配偶或子女，原則上必須先依附家人投保，不能自己選擇到公所加保。更值得注意的是，如果有好幾名子女可以選，掛在不同人名下，每月健保費可能還真的不一樣；甚至有一種情況，父母加進去後「一毛錢都不用多繳」。

多數勞工在離開職場、辦妥離職與退保手續後，常直覺認為接下來只要前往戶籍所在地的區公所辦理健保即可。不過，全民健康保險對投保身分與眷屬依附都有明確規範，並不是沒有工作，就能自行選擇到公所投保。

若退休長輩本身沒有其他被保險人身分，但有符合資格的配偶、子女或其他直系血親卑親屬，原則上仍須按照法定順位，以眷屬身分依附具有投保資格的家人。

健保署過去就曾遇過退休夫妻準備以第六類身分到公所加保，但經查核後發現，夫妻倆的子女都在不同縣市穩定就業，具備投保資格，因此最後仍依規定由子女所屬投保單位協助辦理眷屬加保。

如果退休長輩同時有配偶，又有好幾名已經工作的子女，到底應該掛誰名下？不少家庭會直覺認為「長子要負責」，或認為一定得先依附配偶，但這其實是常見誤解。

依全民健康保險相關規定，配偶及一親等直系血親同屬優先依附對象，因此配偶與親生子女並沒有「一定先掛誰」的問題。

也就是說，如果大兒子、二女兒、小兒子都在公司上班，而且都有被保險人資格，對父母來說都是一親等直系血親，並不會因為性別、排行或誰的薪水比較高，就被法律強制指定一定得掛在某個人名下。

只有在沒有較優先順位親屬可依附的情況下，才會再往其他符合規定的親屬尋找依附對象，因此也不能為了省健保費，任意跳過符合資格的子女，直接選擇掛在孫子女名下。

真正值得退休家庭注意的是，雖然同順位的子女可以選擇依附，但父母最後掛在哪一名子女名下，家庭每個月實際增加的健保支出可能不同。

一般受僱勞工的眷屬健保費，是依照被保險人的月投保金額及法定負擔比例計算。換句話說，子女的健保投保金額愈高，每增加一名計費眷屬，增加的自付健保費通常也愈高。

以月投保金額45,800元的受僱者為例，若依適用保費負擔表計算，本人每月自付健保費為710元；加保1名眷屬後為1,420元，加保2名眷屬為2,130元，加保3名眷屬則為2,840元。

因此，如果兄弟姊妹之間的投保金額差距很大，在其他條件相同的情況下，父母選擇依附投保金額較低的子女，家庭增加的健保費負擔通常也會比較少。對退休後需要長期依附子女投保的父母而言，時間一拉長，累積下來的差距也可能相當有感。 （相關報導： 爸媽住高雄、兒女在台北工作，健保可以掛子女名下嗎？戶籍不同會不會影響一次看 ｜ 更多文章 ）

不過，單純比較兄弟姊妹誰的薪資比較低，還不一定能找出最省的方式，因為健保制度還有一項重要規定：眷屬保費計費人數最多以3口為限。

依全民健康保險法第18條規定，第一類至第三類被保險人的眷屬保險費由被保險人繳納，但眷屬超過3口時，以3口計算。

這代表，如果某名子女名下原本就已經有3名需要計費的眷屬，例如配偶與2名子女，此時退休父母再依附到他名下，由於計費眷屬人數已經達到3口上限，後續增加的眷屬原則上不會再增加健保費。

因此，退休父母要選擇依附哪一名子女時，除了比較子女的投保金額，也可以一起確認目前各自名下已經有多少名計費眷屬。有時候看似薪水較高的子女，反而因為名下早已達到3名眷屬計費上限，父母再加入後不會增加保費。

至於許多退休族最熟悉的「到區公所加保」，通常是在沒有其他適法投保身分，也沒有符合規定、可供依附的被保險人時，才會以第六類被保險人身分辦理。

至於父母依附子女後，健保費雖然會由該名被保險人的投保單位代為扣繳，但家庭內部實際由誰負擔，並沒有一定要由被依附的子女自己吸收。父母可以自行負擔，也可以由兄弟姊妹協議分攤。 （相關報導： 爸媽住高雄、兒女在台北工作，健保可以掛子女名下嗎？戶籍不同會不會影響一次看 ｜ 更多文章 ）

退休後辦理健保，關鍵並不是「哪裡方便就掛哪裡」，而是先確認自己還有哪些合法投保身分，以及是否存在必須依附的家人。如果家中有多名同順位子女可選，再進一步比較投保金額與既有眷屬人數，才比較容易看出不同選擇之間的保費差異。