第二戶房貸今起放寬！買2500萬房「自備款少250萬」，新制一次看懂

中央銀行房市信用管制再度調整。央行日前召開理監事會議，宣布自今（18）日起，自然人第2戶購屋貸款最高成數由原本6成提高至7成，但仍不得有寬限期。以2500萬元住宅為例，若房屋成交價為2500萬元、銀行鑑價不低於成交價，且實際核貸達最高7成，房款自備資金可由1000萬元降至750萬元，相差250萬元。實際核貸成數則由銀行依借款人財力、信用條件、擔保品鑑價及授信政策審核。

央行9月17日舉行第3季理監事會議，宣布調整部分選擇性信用管制措施，自9月18日起正式實施。其中，自然人第2戶購屋貸款最高成數由6成調高至7成，仍維持不得有寬限期的規定。其餘住宅貸款管制未同步調整，包括自然人第3戶以上購屋貸款仍維持最高3成、無寬限期；高價住宅貸款同樣維持最高3成、無寬限期。這次調整主要集中在第2戶購屋貸款，增加借款人的資金運用空間。央行說明，考量選擇性信用管制成效持續顯現，加上金融機構強化不動產授信風險控管已有一定成效，因此適度調整相關規定，以協助自然人第2戶貸款供自己或家人購屋自住的需求。

貸款成數從6成提高至7成，對有第2戶房貸需求的購屋族而言，最明顯的變化之一，就是房款自備資金下降。中央社引述信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德說法，以2500萬元房屋為例，在原本最高6成房貸限制下，購屋者須準備約1000萬元；貸款成數提高至7成後，若可貸款1750萬元，房款自備資金則降至750萬元，相當於少準備250萬元，對換屋族及預售屋交屋族的資金調度有所幫助。

上述試算以銀行認定的貸款計算基準為2500萬元，且借款人實際獲准貸到7成為前提。銀行仍會依借款人的收入、負債狀況、信用條件、擔保品價值及內部授信規範決定實際貸款額度。此外，750萬元僅是上述情境下的房款自備資金試算，購屋過程中的契稅、登記規費、代書費、仲介費或裝潢等其他費用並未計入。

央行所稱的「第2戶購屋貸款」，並不是單純以一個人過去曾經買過多少間房屋判斷，而是涉及申貸當下的房貸戶數。依央行規定，銀行會查詢借款人的房貸情形；如果自然人名下已經有1戶房貸，又申請另一戶購屋貸款，原則上新申辦案件就屬於第2戶購屋貸款規範。若原有房貸已取得清償證明或塗銷抵押權，並經金融機構查證屬實，則可排除該筆房貸戶數的計算。央行規範中，「名下有房屋」與「名下有房貸」屬不同認定概念。例如自然人名下有房屋但沒有房貸，再申請購屋貸款時，可能適用的是「名下有房屋者第1戶購屋貸款」相關規定，而非第2戶房貸，實際適用類別由銀行依個案認定。

對於9月17日前已完成撥款的第2戶購屋貸款，央行也提供後續處理方式。央行問答指出，9月17日以前已撥款的自然人第2戶購屋貸款，如果原本適用的貸款條件較9月18日新制嚴格，借款人可切結增貸資金並未流向購買受央行信用管制限制貸款條件的不動產，向原承貸金融機構洽詢辦理增貸，且增貸部分不得設有寬限期。原有貸款不會因新制生效而自動調高貸款成數，是否同意增貸及實際增加多少額度，仍須由原承貸銀行依借款人的條件與授信政策審核。

至於9月17日前已完成申請、但尚未撥款的案件，央行也訂有新舊制銜接方式。央行表示，若金融機構查證借款人在9月17日以前已正式提出申請書並完成錄案，原則上貸款條件可以依錄案當時規定辦理；若屬自然人第2戶購屋貸款，則可依9月18日起生效的新規定辦理，也就是最高貸款成數可提高至7成。金融機構若有較嚴格的內部規範，仍依其規定辦理。

對於「先買後賣」的實質換屋自住族，央行另有換屋協處措施。這項措施適用於符合條件的新申辦第1戶或第2戶購屋貸款，但不包括高價住宅貸款。以名下已有1戶房貸、因實質換屋自住需求申請第2戶購屋貸款者為例，若與承貸銀行完成切結，須在第2戶房貸撥款後18個月內，將第1戶房貸擔保品出售並完成產權移轉，同時清償原有債務、塗銷第1戶房貸抵押權，且不得以轉貸等方式規避相關要求。符合規定者，可不受一般第2戶房貸成數上限及不得有寬限期的限制。如果違反切結，則可能面臨取消寬限期、收回原應分期償還的貸款本金及貸款成數差額、追溯計收罰息等違約效果。新制自9月18日起上路後，自然人第2戶購屋貸款最高成數提高至7成，可增加部分購屋族的資金調度空間；實際核貸結果仍由金融機構依鑑價、借款人財務條件及授信規範審核。 （相關報導： 沒繳國保勞保也能領退休金！長輩符合資格「每月發8000元到身故」，入帳時間方式一次看 ｜ 更多文章 ）

參考資料：中央銀行2026年9月17日理監事聯席會議決議新聞稿、中央銀行「對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定問與答」、中央社2026年9月17日房市信用管制相關報導。

本文內容僅供資訊參考，實際貸款成數、核貸額度、利率及適用條件，仍以中央銀行最新規定及各金融機構實際審核結果為準。