40歲健康保障超前部署，不讓未來的醫療費，吃掉現在的努力！

進入「超高齡社會」的臺灣，國人平均壽命雖然逾80歲，但「不健康餘命」卻拉長至近8年，意味著人生的最後階段，有十分之一的時間在病榻或失能中度過。

值得注意的是，因醫療費用通膨與新型自費療法普及，高齡者的醫療及照護支出正隨年齡同步激增。衛福部統計數據印證了這項趨勢：國內醫療需求不僅高度集中於高齡族群，國人就醫自付金額占比更達到39%，顯示高齡化社會帶來的醫療財務負擔正急遽加重。

台灣人壽營運規劃處處長許家綾副總經理指出，在新型醫療的趨勢下，過去的醫療險出現了三大高齡保障缺口，第一是「住院天數減少、門診手術增加、自費醫材變貴」成為常態，傳統終身醫療多採固定住院日額理賠（如住院一天給付1,000元），面對高齡長者常見的白內障手術或關節退化，多改為門診手術或極短住院，加上動輒數十萬元的特殊醫材費，舊保單根本無法填補；第二是以前的實支實付險，多為一年一期的附約，且保障年齡多在75至80歲即屆期失效，讓高齡者頓失保障；第三是早期手術險多鎖定「住院手術」，現今雷射、新型微創處置均免住院，保戶常面臨在門診做完高價治療，卻因「不在舊型手術表內」而無法領取理賠。

「因此，如果需要接受微創或自費手術，就算過去買了傳統醫療險，實際理賠下來，會發現補貼比例可能不足，自己必須額外負擔高額費用。面對高齡化與醫療自費化趨勢，民眾手上的舊保單，保障真的不太夠用了。」許家綾強調。

從衛福部2024年全民健康保險醫療統計來看，國人自75歲起就診率大幅提升，75歲後就診率為107%，呈現醫療需求高度集中在高齡階段。台灣人壽觀察到高齡階段醫療需求不僅頻率提高，費用結構可能也更趨多元與不確定，再加上前述三大高齡醫療保單缺口，促使台灣人壽推出「台灣人壽超實在醫療99終身健康保險」（以下稱「超實在」），打破這場高齡醫療保障的「僵局」。

許家綾解釋，「超實在」正是針對75歲這條「年齡紅線」，提供分齡專屬保障，考量75歲以前的年齡階段，醫療開支相對可預測，給予基本的住院日額保險金，同時針對加護病房與燒燙傷病房提供2倍日額理賠，並涵蓋住院與門診手術，為衝刺事業的青壯年築起基本保障防線；到了75歲（含）以後，則啟動自動無縫轉換機制，直接切換為實支實付，一路由台灣人壽守護至99歲；至於住院醫療與手術限額最高可達30萬元，若不幸罹患癌症、入住加護病房或接受重大手術，限額還能再提高1.3至2倍。

再者，「超實在」更規劃了「3,000倍總額上限」，形同為保戶打造一輩子的醫療終身帳戶。許家綾建議，正值40歲左右的家庭責任族群，最適合透過這張保單進行超前部署，在兼顧當下保障的同時，也為未來的長壽醫療風險築起最堅實的防護網。 （相關報導： 台灣人壽「祖孫三代健走」 千人挺生態、永續雙軸倡議 ｜ 更多文章 ）

光有「超實在」還不夠，台灣人壽因應達文西手術、微創手術等高價新型術式不斷湧現，同步推出「台灣人壽超順心手術醫療終身健康保險」（以下稱「超順心」），確保保戶避免遭遇「有手術、無賠付」的窘境。

「超實在」的手術及處置保障範圍極廣，涵蓋多達1,633項手術項目，並另提供168項特定處置、23項重大手術提供額外加碼；面對未來的先進醫療，只要該手術符合最新健保醫療支付標準「2-2-7（手術）」或「3-3-4-3（牙科特定手術）」範圍，即使未列在保單附表，台灣人壽亦依「超實在」保單條款協議比照給付，絕不讓保單因科技進步而過期；為了對抗醫療通膨，「超實在」設計階梯式放大機制，保額隨年度每10年遞增，最高放大至1.20倍。

台灣人壽也運用「打基底、扛大局、顧長遠」的保單架構，讓客戶可依自身狀況逐步建立醫療防護網，從基礎醫療、重大疾病到高齡長照，形成完整的健康保障藍圖。

【商品說明連結】

●超寬心醫療99：https://www.taiwanlife.com/product/48/NTPH2201

●安心醫療100：https://www.taiwanlife.com/product/11/NTPH1901

●i安心意外險：https://www.taiwanlife.com/product/15/NTPA4001

●超實在醫療99：https://www.taiwanlife.com/product/11/NTPH2101

●龍守愛防癌險：https://www.taiwanlife.com/product/12/NTCC1601

●鳳守愛防癌險：https://www.taiwanlife.com/product/12/NTCC1401

●超順心手術險：https://www.taiwanlife.com/product/11/NTPS0301

●12強護溢生長照險：https://www.taiwanlife.com/product/14/NTLC0701

值得一提的是，「超實在」及「超順心」這兩款保單均納入健檢、疫苗接種及癌篩等外溢回饋折減保費，激勵保戶將「個人健康管理」轉化為「實質保費折扣」。

許家綾表示，將健康促進納入保險設計，是近年保險業重要趨勢，國人認可且投保含外溢機制的新契約件數亦年年成長，2025年外溢保單新契約有130萬件，較2024年成長9%，民眾對於「健康行為可轉換為保費折扣」的接受度正逐漸提高。

以往保險是當不幸發生才進行理賠，台灣人壽認為，保單必須與保戶攜手，一起走在疾病發生之前，因此設計商品時，透過健檢、疫苗接種或癌症篩檢等，三擇一健康管理外溢機制即可折減續年度保費，鼓勵保戶主動健康管理，降低疾病發生率與醫療支出。

許家綾指出，這種「與日常生活高度結合、人人都輕鬆做得到」的貼心設計，而非過去常見外溢保單的「必須強制作息」或「每天強迫運動走萬步」的門檻，成功將生硬的健康管理轉化為有感的實質折扣，獲得保戶熱烈且正面響應與認同。 （相關報導： 台灣人壽「祖孫三代健走」 千人挺生態、永續雙軸倡議 ｜ 更多文章 ）

超高齡社會的挑戰已在眼前，舊世代的醫療險保障已難以符合現代人需求。趁著青壯年時透過保單商品，為老後建立好足夠的醫療與照護防護網，才能在漫長的退休人生中，真正享有尊嚴、安心且優雅的樂齡生活。