《台灣人壽論壇》8成Z世代對退休金沒概念 國人退休籌碼拉警報

隨著國人平均壽命延長，「不健康餘命」亦同步拉長至近8年。面對接踵而至的醫療照護需求，以及在通膨巨獸侵蝕下日益縮水的退休金，現有的資產配置是否真能滿足老後生活所需，成為「長壽風險」的重要考量。在長期關注高齡議題的台灣人壽與政治大學所主辦2026「贏領金融論壇」上，發布今年「台灣高齡社會退休生態觀察指標（簡稱退休生態觀察指標）」調查結果，在退休四大指數當中，「充裕」、「信心」、「素養」指數皆不及格，唯獨「滿意」指數睽違4年後，則再度回升至70分。

台灣邁入超高齡社會，失智症人口持續增加，成為社會重大挑戰。金管會副主委莊琇媛，在論壇致詞中期許保險業者，重新思考超高齡社會的保險服務，將過去保險的「事後理賠」向前延伸，例如在失智險部分，讓保戶在出現失智早期徵兆時，即可取得給付，藉以支持採取預防措施，可有助於延緩失智病程的進展，進而減輕整體社會負擔；或者參考學者的建議，將失智險與信託適當地結合，導入信託機制確保「專款專用」，避免發生高齡者拿到保險理賠金後，不幸遭到詐騙的憾事，如此一來，不僅能達到實質的風險預防，更能真正保障高齡者的資產安全。

台灣人壽董事長許舒博也強調，台灣高齡化趨勢嚴峻，安養與長照機構量能已出現不足，若單靠政府公共財政，難以獨力支撐長照，必須引導商業保險介入，來補足社會福利的缺口，並協助民眾趁健康時，就先做好醫療照護、失能防護及退休金的準備，否則若等到真正失智、失去行為能力後才被動處理，屆時無論在財產管理或醫療照護上，都將引發極大的問題與家庭糾紛。
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台灣人壽與政治大學商學院共同執行「退休生態觀察指標」，至今已連續追蹤7年。今年最新調查結果顯示，高達83.3%的30歲以下Z世代，對於退休金給付制度毫無概念，不僅難以分辨「勞保年金」、「勞退新制退休金」的差異，更無法預估自己老後究竟能領到多少退休金，凸顯出金融教育向下扎根的迫切性。

這項調查進一步盤點國人對未來財務的焦慮來源，前三大擔憂分別是「通膨推升退休生活成本」（72.6%）、「健康惡化拉高醫療與照護費用」（65.8%），以及「突發事故衝擊家庭財務」（51.3%），由此可見老後生活的開銷、照護費用，成為退休準備的最大變數。因此，雖然有6成民眾擔心長照準備不充裕、近7成認為40歲前就應該規劃長照險，但每年願意支付逾2萬元購買長照保單者，卻不到兩成。

在高齡人口中，因不婚、不生、伴侶離世，造成獨居養老的狀態愈來愈普遍，促使包辦生活起居、串聯醫療照護的高品質「養生村」，被許多國人視為退休安居的好選擇。在有意入住養生村的國人當中，有4成願意購買養生村相關保單，除了享受保險保障外，還可抵減入住的保證金；另有4成則偏好確保終身現金流的年金型保單，同時能折抵養生村月租費。

面對超高齡的全面衝擊，金管會保險局副局長蔡火炎在論壇專題演講中強調，保險業必須翻轉傳統思維，從過去被動「賣保單、等理賠」的角色，升級為全生命週期的「生活支援與健康促進者」，而金管會亦積極開放與調整法規，導引保險業將資金投入長照及高齡銀髮產業，像是利用有價證券，投資公開發行公司股票或公司債；透過地上權興建長照設施並出租給長照事業使用；投資健康福祉及養老等相關產業，以及公共、社會福利事業。

前白宮暨國際貨幣基金會（IMF）顧問勞倫斯．克里寇夫（Laurence Kotlikoff）從經濟學角度，為台灣民眾提出退休財務解方。他表示，人們無法按自己的期望準時離世，因此要以「可能存活的最高壽命」來進行財務規劃，建議國人「盡量」維持穩定的生活水準、「盡量」以安全方式提高生活水準、「盡量」購買壽險和審慎投資，以及投資「盡量」多元布局，才能充分因應收入中斷、高齡醫療支出和長壽風險。

圓桌對談中，與談人保發中心董事長暨政大商學院特聘教授黃泓智、中國信託銀行財富管理產品處副總經理尹志龍、台灣人壽策略長葉栢宏以及藝人唐從聖，針對提前布局超高齡人生的理財必修課，提出精闢分析及建議。

黃泓智表示，在今年「退休生態觀察指標」調查中，「未退休族」因面臨通膨壓力、勞保不確定性等因素，對未來充滿擔憂，因此，他建議擔心退休金存不夠的民眾，應該要趁早投資，利用時間複利累積財富。

以年化報酬率8%為例，從25歲起每個月定期定額投資8300元（一年約10萬元），至65歲退休時，就可累積2798萬元，足夠應付退休後每月5萬元實質所得的消費水準，無需過度依賴勞保或勞退。

尹志龍建議民眾可利用政府推廣、最低摩擦成本（交易時產生的手續費與買賣價差）的TISA（台灣個人投資儲蓄帳戶），落實「紀律投資」的原則，連結0050、0056等優質基金的產品，累積退休資產。

葉栢宏強調，台灣人壽為了滿足全齡保戶的「醫、食、住、行、樂」需求，由旗下子公司中國信託樂活攜手中信科大，共同打造全台首創的「校園式養生村」，結合居住、學習、社交跟生活支持功能的新形態退休場域，搭配多元保險商品、健康樂活規劃師的關鍵後援，讓保單不僅是財務保障，更延伸至健康、照護，提供退休生活的安心依靠。

過去曾一肩扛起照顧失智雙親的重擔，唐從聖面對長照的沉重壓力與風險，有著刻骨銘心的體會；他直言，自己正是靠著保單才得以度過那段人生風暴。「保險，是保障未來的盾牌，也是享受時間複利的基石，更是讓退休生活更自由的關鍵！」走過照顧者的艱辛，他十分看好兼顧生活機能、社交互動與健康照護的養生村，認為這將是超高齡社會中最具尊嚴與幸福感的主流生活型態。

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