（原文發布於10月19日）10月中串流媒體巨頭奈飛收盤後公佈財報，不但扭轉了付費訂閲用户流失的局面，而且還提供了高於華爾街預期的樂觀前景，股價盤後目前大漲14％，算是空頭行情下的一點驚喜。這段時間股市的大幅回檔，不少投資人的通病大多都是「錢已經都買完了」，看到更便宜也沒辦法買了。
其實這涉及到資金控管以及「儲蓄率」的兩個層面，資金控管是比較大的學問，但儲蓄率應該就很好懂，例如一個月收入4萬，可以存2萬，那儲蓄率就是50％，坊間雜誌有很多種講法，有的說至少要30％，有的說至少要50％，有的說最好能拉到60％等等。
存錢不只為了累積銀彈，還可以培養自律與耐心
其實儲蓄這事情，由於我們家庭開銷所需，如果所得比較少的人，那儲蓄率怎麼樣都拉不高，除非住家裡、吃家裡、用家裡，那就另當別論。
所以要做投資理財前，最常見的都是勸人家先儲蓄，老生常談卻又非常實際，存錢不只是為了累積銀彈，還可以培養跟長期投資股票一樣的人格特質，那就是自律與耐心。
存錢很重要，問題是看到很多物質上的誘惑，一不小心就花掉了，又該怎麼辦？這跟做股票也很像，大家討論的熱門股很夯，你追不追？看到大盤一直跌，原本說好每月定時定額買進，但是改成隨心所欲的買進，三兩天就買一次，那是不是銀彈很快就打光了？哪怕你存款原本有幾百萬，也是沒用。
一家三口住雙北，開銷難低於5萬怎麼辦？
一般受薪階級在存錢過程中，必定要跟著開源，這步當然是困難的，但收入較低的族群，不這樣做根本難以提升儲蓄率，就像是一對夫妻跟一個孩子，繳房租（或房貸）跟養了一台車，住在雙北好了，即便不用給老家的父母孝親費，那一個月家庭開銷也很難低於5萬。
夫妻兩人如果又都只有賺3萬，那6-5=1，這是很簡單的算術，這個家庭開銷可能拼了命要繼續降，幫助也不大，在很窮困的時期，兼差、斜槓是必然的，只是多賺的錢要盡量都存起來，如果只是去多吃幾頓大餐，那也沒什麼意義。
有人說這樣不就沒生活品質？沒辦法，這階段還不能談品質，只能先談生存，尤其是生了孩子的爸媽更要有自覺。這社會的實際通膨遠高於中下階級的想像，因為台灣的油、電、水、瓦斯，都是有刻意壓低，不管是誰執政，都盡量不要動這塊，畢竟這可是民生大計，逼不得已才會動。
受薪階級如何理財？過來人給3個建議
對於想要賺大錢，不如先從提升儲蓄率這塊做起，
第一、偏低收入族群先開源第二、中產階級盡量減少非生活費用的支出第三、月收入從4萬變成5、6萬的時候，請騙自己還是維持4萬的生活水準，要不然存不了錢
另一種常見的就是家人有給了一筆50萬或100萬，也許是幫忙購屋的頭期款，也可能是小夫妻成家的禮物，這種天上掉下來的錢，也很常拿去買股票，但這不是自己慢慢存錢累積起來的，所以自律性就會特別差，衝進去股市一筆梭哈，這是很常見的錯，同樣要記得，分批定時定額，可以讓自己容錯度比較大，不會通通套在一個高點上。
家庭理財其實每一步慢慢學都不難，只是每個環節串在一起就是一個大工程，盡量賺、盡量省、盡量存、分批定時定額、盡量買大盤ETF、真要買個股也要慎選、不要迷戀高配息、突然多了一筆工作獎金也不要自我膨脹、看到股市多空循環保持平常心，然後耐心等待這個發酵的過程。
有讀者想問：「畢大，問題是這要等幾年呀？萬一要10幾20年怎麼辦？」從底層往上慢慢爬到中產，我的父母親花了35年，也因為有他們的犧牲打，才有後來的長打，父親不菸不酒不賭博，用蠻力苦幹賺錢，雖然沒有富裕，卻也不愁吃穿。母親生子後減少個人的衣服採買，轉為幫孩子添購衣褲、襪子。工作之餘也要扛下全部家事。
上一代要學習財商知識比較困難，不像現在網路資源這麼多，不管付費或免費都很多，除此之外，現在的人知識水平也較高，那沒理由還要花上35年，覺得自己要往上爬一層需要多少時間，這問題的答案或許問問自己願意犧牲到什麼程度，到底對改變階級有多渴望，一切也就有了答案。
本文經授權轉載自畢德歐夫 （相關報導： 月薪6萬，買得起多少錢的房子？一個簡單公式算給你看 ｜ 更多文章 ）
責任編輯／趙鳳玲
