月薪54萬還是不夠用！日本公務員背6000萬房貸「每月都赤字」　妻崩潰：保障是騙人的

在不少日本民眾印象中，公務員工作穩定、薪資固定，是令人羨慕的「鐵飯碗」，但一名53歲國家公務員的家庭財務卻拉起警報。日媒報導，化名齋藤哲也的男子任職中央政府某部會地方分支機構超過30年，目前擔任助理科長，每月稅前收入約54萬日圓（約11萬元新台幣），扣除稅金及社會保險後實領約41萬日圓（約8.4萬元新台幣），卻仍無法支應一家人的龐大開銷。

齋藤最大的壓力來自13年前買下的6000萬日圓公寓，當時看著同事陸續置產，加上公務員身分讓貸款相對容易，他幾乎以全額貸款方式買房。如今每月光房貸就要繳18萬日圓，再加上約4萬日圓管理費及修繕積立金，住房支出合計22萬日圓，相當於實領薪資超過一半，當年夫妻眼中的「資產」，如今反而成為家庭沉重的固定負擔。

房貸之外，兩名兒子的教育支出也進入高峰，大兒子目前念大學三年級，每月學費與生活費約需10萬日圓；就讀高中三年級的二兒子，每月補習費則約6萬日圓，再計入伙食、水電等日常生活費，一家人平均每月約出現10萬日圓赤字。即使51歲妻子透過兼職補貼家用，每月仍差約2萬至3萬日圓，只能依靠夏、冬兩季獎金填補缺口。

夫妻目前約有300萬日圓存款，但二兒子若繼續升讀大學，教育費可能快速消耗這筆積蓄。更令齋藤擔憂的是，自己60歲後收入可能降至每月約25萬日圓，但房貸預計得一路繳到65歲左右。原本他打算靠退休金一次清償剩餘貸款，如今預估可領金額與早期規畫存在落差，也讓退休後的資金安排面臨更大不確定性。 （相關報導： 拿退休金繳清房貸後悔了！61歲婦3年後崩潰「早知道不該提前還」：少算1保障白白虧百萬 ｜ 更多文章 ）

長期收支失衡也影響夫妻關係，妻子曾在爭執時質問丈夫，過去不是說公務員可以保障一輩子，如今卻完全不是這回事。齋藤則感嘆，當年買房只注意「能借多少」，沒有仔細評估多年後「能不能繼續還」。這起案例也凸顯，即使收入與職涯相對穩定，一旦房貸占比過高，又碰上子女教育、物價及退休後收入下降等壓力，「工作穩定」仍不等同退休生活沒有財務風險。