台灣正快速走向「一人生活」的新常態！內政部統計顯示，2025年第一季全台「每3戶就有1戶」是一人宅，最新人口統計也揭露，今年前十月新生兒僅9萬多名，出生人數續創新低。
在不婚不生、少子化趨勢下，一個人過日子成為單身世代的現實課題，「安穩住居」與「安心退休」都需提前布局。國泰人壽區經理暨資深行銷總監蔡秉諭與住商企研室執行總監徐佳馨，共同剖析「30+拚事業、40+拚置產、50+拚健康」三階段，如何為自己打造老後Plan B？
30+：守財兼置產，首購族必學攻略
單身族想靠自己買房越來越難？徐佳馨分析，依房價所得比換算，在台灣買房平均需「不吃不喝」10年以上，台北市更超過16年，建議人生的第一間房，以具「轉手性」為首要考量。
規劃起手式，從4＋2＋1開始
蔡秉諭提醒，「有保險不能改變生活，而是避免生活被改變。」單身族缺乏第二份收入分攤，一旦生病或發生意外，房貸與生活費可能瞬間成為負擔。
對首購族而言，守好每一塊錢可運用「4＋2＋1」概念規劃保障，讓有限預算發揮最大效用：
- 四個常見：住院、手術、實支實付、意外
- 兩個突然：重大疾病與防癌、長照與失能
- 一定會發生：壽險
保費預算，專家建議這比例
預算有限，也能規劃有感保障，保費可控制在收入的5%～10%。
- 年收60萬：每月約2～3千元，可涵蓋基本醫療。
- 年收百萬以上：每月4～5千元，補強防癌與長照失能。
同時要保留儲蓄與緊急備用金，並定期做保單健檢，尤其是早年家人代為投保的保單。
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40+：保障隨資產升級，避風雨也要存備案
步入40多歲，置產重點轉向「增值性」。徐佳馨分析，中年換屋多從舊換新、從小換大，「兩房」在貸款成數、流通性和增值性上更符合需求，操作上則是建議「先賣後買」為宜。
當心「花很多、拖很久」風險
從打底階段邁向資產累積期，家庭責任、財務負擔與健康風險同步提升。蔡秉諭建議，可提撥年收約5%加深「重疾防癌、長照失能與壽險」三方面保障，以因應「一次花很多、拖很久」的重大事件。
尤其「癌症」治療往往只是開始，後續復原與生活支出相當考驗財務韌性，治療與生活保障最好各規劃100萬元；「長照」更是長期負擔，政策給付型態未必涵蓋長期看護費用，必要時仍需額外準備。
每月有固定收入，為老後打造安全感
若希望未來日子更有底氣，蔡秉諭指出，單身族不一定當包租公才能「每月有固定收入」，運用「支撐經濟的保險」，例如投資型保險創造現金流，才能提早為退休打底。
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50+：以房養老穩住現金流，活得老也要活得好
50歲後，可開始思考退休宅規劃。徐佳馨指出，「以房養老」能換取穩定生活金，較適合財務寬裕或無子女者，但財務上也要注重緊急預備金與長照準備，避免被突來的意外壓得喘不過氣。
長照開銷比你想得高！老後花費常被低估
國人平均壽命逾80歲、不健康餘命約8年，相當於十分之一的晚年需依賴照護。蔡秉諭表示，在不考慮通膨下，當長照發生時，依需要照護程度每月需4～6萬元以上，臥床8年總支出恐超過400萬元，負擔驚人。
長照險規劃重點一次看
但驚人的是，每25人中僅1人有長照保障，多數人低估了這筆支出，且越晚規劃保費越高。蔡秉諭建議「逐步累積」，從小額開始、隨收入補強；女性族群因平均壽命較長，更需提早準備。
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一人生活想要游刃有餘？避開缺口不必連滾帶爬
「有保險，就安心？」蔡秉諭提醒，單身族更要留意三大缺口：
- 年限不足：高齡時保費上升無力繳納，或已屆最高續保年齡。
- 給付上限不足：給付次數或金額不足以支應所需。
- 保單變動性：部分商品有非保證續保、費率調整等條件。
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「一人生活」成為新常態，漸進式做好準備，能讓您更從容應對。
