退休金要存多少才夠？專家教1招理財心法，小資族也能無痛滾出現金流、老後沒工作也不愁吃穿

編按：想安心退休、不為錢煩惱？光靠存錢往往不足，必須透過系統性的理財規劃，從年輕時開始累積資產，到中年後穩健控管風險，才能讓退休金真正發揮作用。關鍵在於提早規劃，掌握「4%法則」、投資配置與風險管理，讓退休金穩定支應一生生活所需。

退休後，想過不為錢煩惱的生活

我有不少上班族的朋友，他們最大的願望就是可以早點退休、不要上班，或是希望能做自己想要和喜歡的工作，相信拿起這本書的你應該也有同樣的目標。前面的三階段理財目標，我很推薦在設定中長期目標時，也思考這樣的目標是否符合未來可以過上不為錢煩惱的退休生活。

不為錢煩惱的意思，並非是要每隔兩三個月就去歐洲旅行，或是天天吃大餐、買東西不用看價格，而是能維持一般生活必需的消費，同時有提高生活品質的空間。為了達到這個目標，在設定長期理財目標，也就是人生不同階段的需求時，彼此之間會互相影響，例如要購屋、買車、子女教育費用、未來的醫療長照支出等等，如果沒有方向一致的財務規劃，就很容易挪用A的錢去補B的不足，最後就會影響到退休後的花費支出。

退休金關鍵字：4％法則

或許你已經聽過這個一提到退休就會連帶被提起的名詞「4%法則」，這是美國退休專家威廉．班根（WilliamBengen）在1990年代提出的退休金使用原則：在退休後，每一年提領投資組合的4%作為整年的支出，而4%不是固定不變的，還要考量每一年的通膨，其實會漸漸地逐年提高。

常常看到關於退休報導的標題非常驚心動魄，像是「沒有2千萬別想退休！」，而這2千萬也不是隨便講講，我們來算一算，若是每個月需要6萬的花費，則一年是6萬X12（月）=72萬。

根據4%法則的公式，需要72萬／4%＝1,800萬的投資組合，才能穩定的維持退休後每年的支出；而投資組合的年化投資報酬率，保險起見至少是通膨3%＋4%法則，也就是要7%才行。

不過，我也想提醒大家，這個法則也有其風險，包含市場波動（市場下跌、長期低投報）、通膨超過預期、大筆意外支出（生病、房屋修繕）等等。對於這些有可能的風險，建議可以先用幾種方式預防：

1.依照每年的狀況調整4%法則的支出比例：

如果在剛退休的時候遇上市場下跌，可以下修當年度的提領為3.5%或3%，重點在於提領的比率要低於長期年化投資報酬率。

2.投資組合以股債搭配為主：

不要太過偏重其中一項投資，在跟上通膨和穩定避險之間取得平衡。

3.做好保險規劃並把握勞退和其他被動收入：

保險是確保有意外發生時，不會打亂原本的理財計劃；以及不要嫌勞保勞退等退休保障少，這是一項不無小補的退休收入，而若是有經營其他的被動收入，也可當作是一個現金流的來源，讓退休金的運用更有餘裕。 （相關報導： 如何調高勞保投保薪資到45800元？勞保局教2招放大退休金，薪水不高也能領到最高級距 ｜ 更多文章 ）

退休理財的規劃與進度確認

我將退休理財的進度分為兩大階段，每個階段再細分出兩個時期，以大致的年齡作為階段的區分，提出一個規劃的建議。不過，請不要因為目前年齡已經超過各時期的設定，就覺得「太晚了！」而放棄，評估自己目前的狀況，定出可以執行的計畫，一定可以減輕對於「退休生活錢不夠用」的焦慮。

階段1.錢滾錢盡快累積資產，有效運用

在45歲之前，退休金的計畫是盡量累積投資資本，並且讓這些資產確實的累積，儲蓄的比例可以拉高到月薪的30~35%（甚至更高），大致可以分成兩個時期：

１、資產累積期：

不僅要累積本金，更要同時備好緊急預備金。

實作建議：採取定期定額每月5,000元、長期投資以指數型ETF為主、高股息ETF為輔，同時年化報酬率要設定在6∼8%左右。

其他理財規劃：存緊急預備金（約6個月），避免在這個階段因意外而打斷退休理財計畫。也可規劃購屋或中期理財計畫的稍大開銷。

２、資產成長期：

開始布置股債比例，提高定期定額金額。

實作建議：可以將部分投資轉為風險較低的平衡型基金或者是債券，可以參考一個依據年齡來調整的股債比，例如：40歲時，債券比例可占投資的40%（股票60%）、45歲則為45%，不過這不是絕對的，你也可以選擇40歲時債券投資比例為35%。以及提高定期定額的金額，可以從原本的5,000調整為8,000，或1萬。

階段2.保持穩定 資產最大化，降低風險

45歲之後，除了要盡量最大化資產之外，也要同時考慮即將進入退休倒數，避免投資的風險，這時候，不管是哪一種理財規劃，都要同時思考這是否會影響退休的計劃。

１、資產維持期：

在穩定的環境，盡量讓資產最大化。

實作建議：提高低風險的投資，例如債券，降低市場波動影響資產的風險。繼續加碼每月的投資金額。計算退休後20年的生活費，若投資資產無法支應4%法則，有什麼其他的現金來源。

退休準備期：

維持資產金額，準備退休後的生活安排。

實作建議：資產配置以低風險投資為主，繼續維持每月投資金額，並計算勞退金額，思考提領的策略；以目前的資產狀況，未來可以過怎樣的退休生活。

作者介紹｜李勛

沒有富爸爸、非財經科系背景出身，在25歲存到了第一桶金！以前專注在暴力式存錢，現在懂了理財就是要同時懂得如何花錢，目標是過自己理想中的人生，想鼓勵所有正在理財、卻感覺處處碰壁的投資人，不要和其他人比較獲利多少、存款多少，而是有沒有達到自己想要的目標。

著手理財永遠不嫌晚，從意識到「為什麼花這筆錢」，就是最好的開端；希望讓更多人知道，存錢不是痛苦又委屈的忍耐，而是怎樣用適合自己的理財方式規劃一個「有所選擇的人生」。

本圖／文經授權轉載自幸福文化（原標題：5年從零到500萬的理想生活：5千元就能開始！克服月光和漏財，不壓抑需求也讓資產成長有感）

責任編輯／陳得馥 （相關報導： 如何調高勞保投保薪資到45800元？勞保局教2招放大退休金，薪水不高也能領到最高級距 ｜ 更多文章 ）