五、千萬別把和解事宜全權交由保險公司處理
這裡要注意的是，只有在交通事故中，單純受有車損的情況下，才適合將事情全權交由保險公司處理。在筆者進行觀察的案例裡，當事人可能認為過於耗時的緣故；或者認為這些事情太過複雜，自己不知道如何處理；或者認為自己既然買了保險，保險公司本該負責把事情處理掉。總之基於各種可能的原因，因而將事情全部交給保險公司人員。如此為之，雖然方便，但可能會有下述幾個缺點。第一，你與保險公司的利益有衝突，但你卻不知道。其理由在於，站在保險公司的角度而言，保險公司理賠給你的金額越少，保險公司賺的錢就越多；換言之，保險公司不見得會為您極力爭取最高賠償金額。準此，在和解過程中，縱使有保險公司加入，身為當事人的您，還是要一同參與和解才是最好的。這麼做，某種程度上，您也可以順道監督保險公司是否盡責；倘若保險公司不盡責，或許您就可以考慮買別家保險公司的保險商品了。第二，您是肇事者時，如果最終須負擔刑事責任，並不關保險公司的事。其理由在於，保險公司乃《保險法》中的「保險人」，而《保險法》是《民法》的特別法，《民法》是處理人跟人之間私權紛爭的法律；換言之，《民法》只處理民事紛爭，則作為《民法》特別法的《保險法》，也只處理民事部分，另針對您所須負擔的刑事責任，保險公司依法不負有任何作為義務。簡單來說，民事賠償，保險公司可以跟您一同處理，但刑事責任，哈哈，您自個兒好自為之吧！而且，筆者觀察現行《刑法》傷害罪章的法院判決趨勢，不論被害人身上傷口是多麽小、多麽輕微，行為人都會成立傷害罪，幾乎難以倖免。舉例而言，讀者現在可以用自己的右手五根手指，抓自己的左手臂，抓出五條線，當讀者左手上的五條紅線被抓出來時，恭喜您，您已經對自己犯下傷害罪。如果此時您到醫院或診所進行驗傷，驗傷單上會記載您是有傷口的。另外，也非身上有破皮才構成《刑法》上的傷害結果，就算沒有破皮，只是瘀青，在驗傷單上，也會記載「皮下組織出血」，此時一樣會構成傷害罪。也就是說，如果您身為肇事者，和解卻以失敗收場，而且被害人依法對您提起傷害罪告訴時，您有極高機率需要負擔刑事責任。再者，萬一您還不幸不得易科罰金，這個牢恐怕是坐定了；就算有幸得以易科罰金，以現在的行情價來看，最少最少也要一至兩萬元。所以為了自己好，千萬別把和解事宜全權交由保險公司處理，別以為有保險公司出面，就不用跟被害人作任何溝通協調。主動參與紛爭解決的流程，甚至在過程中，多講幾句關心被害人的話、多給保險公司一點提高理賠金額的壓力，都可以避免自己日後躲不掉的刑事責任。第三，保險理賠人員素質參差不齊，您完全放心就糟了。其理由在於，保險理賠人員的職責，就是將保險公司賺來的錢，以保險給付方式往外丟，這種工作的性質與保險公司經營者的利益相衝突，本身即難以受到保險公司主要決策者的重視，況且保險理賠人員除參與事故處理過程外，還要處理事故雙方當事人的情緒，日復一日之下，也會累積相當沈重的工作壓力，導致保險理賠人員的汰換率非常高，素質難以要求。如果您不幸碰到素質不佳的保險理賠人員，又不幸地搞砸了和解，那麼通常就會進入調解或者訴訟程序，倘若處在調解程序，或許還有得救；但若在訴訟程序，有沒有救就很難說了。以上即屬不該將事關您重大權益的事項，全權委外的三個原因。最後，為了解決保險理賠人員為您談妥的賠償金額過低的問題，筆者提供二個管道供您參考：您可試著向保險公司申訴，或向財團法人金融消費評議中心提起申訴。然而，筆者也不諱言，保險公司與您之間，畢竟有著現實面的利益衝突問題，您如向保險公司進行申訴，只怕成功機率過低，因此，筆者建議您，向財團法人金融消費評議中心申訴，效果可能會比較好一點，而且在等待時程上，也不需要太久。
＊作者為東海大學法律學研究所研究生
